來(lái)源|銀保監(jiān)會(huì)

12月21日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化銀行開(kāi)戶(hù)服務(wù) 切實(shí)解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開(kāi)戶(hù)難”的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），旨在進(jìn)一步優(yōu)化銀行開(kāi)戶(hù)服務(wù)，解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開(kāi)戶(hù)難”問(wèn)題，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通知》明確，銀行對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)，下同）開(kāi)展客戶(hù)身份識(shí)別，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化相關(guān)信息系統(tǒng)，有效對(duì)接政府有關(guān)部門(mén)信息資源，充分利用公安、市場(chǎng)監(jiān)管、民政、稅務(wù)、移民管理以及其他公開(kāi)渠道獲取的相關(guān)信息，減少需客戶(hù)自行提供的證明材料，讓數(shù)據(jù)“多跑路”、群眾“少跑腿”。

同時(shí)，《通知》要求保障消費(fèi)者受尊重權(quán)。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合各地風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)，合理設(shè)置輔助身份證明材料適用范圍和條件，細(xì)化輔助身份證明材料使用規(guī)則。充分考慮異地打工人員、靈活就業(yè)人員、高校畢業(yè)生等群體實(shí)際現(xiàn)狀，不得“一刀切”要求額外提供居住證、工作證明、三個(gè)月至一年不等的社保記錄和實(shí)名制手機(jī)號(hào)等證明材料。

此外，《通知》明確，銀行不得在開(kāi)戶(hù)時(shí)，強(qiáng)制個(gè)人或小微企業(yè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、保險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)性存款等金融產(chǎn)品，或者強(qiáng)制接受其他金融服務(wù)。不得將賬戶(hù)功能、開(kāi)戶(hù)辦理時(shí)間與客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)掛鉤，變相強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售。

附《通知》原文

各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行：

為踐行以人民為中心的發(fā)展思想，落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2015〕81號(hào)）、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕38號(hào)）、《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2019年第3號(hào)）有關(guān)要求，進(jìn)一步優(yōu)化銀行開(kāi)戶(hù)服務(wù)，解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開(kāi)戶(hù)難”問(wèn)題，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)同意，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

1.統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化服務(wù)。銀行辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以便民服務(wù)為基本宗旨，充分利用技術(shù)手段，優(yōu)化辦理流程，持續(xù)識(shí)別客戶(hù)身份。明確前中后臺(tái)各部門(mén)職責(zé)，采取差異化服務(wù)措施，實(shí)施賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理。

2.銀行對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)，下同）開(kāi)展客戶(hù)身份識(shí)別，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化相關(guān)信息系統(tǒng)，有效對(duì)接政府有關(guān)部門(mén)信息資源，充分利用公安、市場(chǎng)監(jiān)管、民政、稅務(wù)、移民管理以及其他公開(kāi)渠道獲取的相關(guān)信息，減少需客戶(hù)自行提供的證明材料，讓數(shù)據(jù)“多跑路”、群眾“少跑腿”。

3.保障消費(fèi)者受尊重權(quán)。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合各地風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)，合理設(shè)置輔助身份證明材料適用范圍和條件，細(xì)化輔助身份證明材料使用規(guī)則。充分考慮異地打工人員、靈活就業(yè)人員、高校畢業(yè)生等群體實(shí)際現(xiàn)狀，不得“一刀切”要求額外提供居住證、工作證明、三個(gè)月至一年不等的社保記錄和實(shí)名制手機(jī)號(hào)等證明材料。

4.保障消費(fèi)者公平交易權(quán)。對(duì)于開(kāi)戶(hù)用途合理且無(wú)明顯理由懷疑開(kāi)戶(hù)從事違法犯罪活動(dòng)的小微企業(yè)，銀行應(yīng)當(dāng)予以開(kāi)戶(hù)。加快推行小微企業(yè)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，根據(jù)企業(yè)需求，設(shè)置與客戶(hù)身份核實(shí)程度、賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的賬戶(hù)功能，相應(yīng)地適當(dāng)簡(jiǎn)化輔助證明材料要求。通過(guò)實(shí)施賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理，強(qiáng)化開(kāi)戶(hù)后的實(shí)地回訪、賬戶(hù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)等手段防控風(fēng)險(xiǎn)，不得僅以員工少、企業(yè)主戶(hù)口不在本地、公司經(jīng)營(yíng)地址與個(gè)人住址相同、公司尚未開(kāi)業(yè)、未在銀行存夠足額資金等理由，拒絕為小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)。

5.保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)。銀行不得在開(kāi)戶(hù)時(shí)，強(qiáng)制個(gè)人或小微企業(yè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、保險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)性存款等金融產(chǎn)品，或者強(qiáng)制接受其他金融服務(wù)。不得將賬戶(hù)功能、開(kāi)戶(hù)辦理時(shí)間與客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)掛鉤，變相強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售。

6.保障消費(fèi)者知情權(quán)。銀行應(yīng)當(dāng)在官方網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)公開(kāi)個(gè)人和小微企業(yè)開(kāi)戶(hù)所需證明材料的種類(lèi)、依據(jù)和用途等信息。對(duì)確需補(bǔ)充提供其他證明材料或依據(jù)有關(guān)規(guī)定無(wú)法辦理開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由，并做好解釋工作。

7.保障消費(fèi)者信息安全權(quán)。銀行在開(kāi)戶(hù)時(shí)收集消費(fèi)者個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，不得超出法律、法規(guī)規(guī)定和消費(fèi)者授權(quán)范圍使用個(gè)人信息。

8.銀行應(yīng)當(dāng)著力提升消費(fèi)者開(kāi)戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。采取在線預(yù)約、在線填單、合并單證等措施，提高線上線下辦理方式協(xié)調(diào)性，減少重復(fù)確認(rèn)環(huán)節(jié)，提高服務(wù)便捷性。

9.銀行應(yīng)當(dāng)妥善處理群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開(kāi)戶(hù)難”相關(guān)投訴，定期開(kāi)展情況分析，重點(diǎn)研究流程設(shè)計(jì)是否合理、所需證明材料是否必要、綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法是否科學(xué)等。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，及時(shí)開(kāi)展溯源整改。

10.各銀保監(jiān)局應(yīng)強(qiáng)化對(duì)當(dāng)?shù)劂y行辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)的監(jiān)督指導(dǎo)。對(duì)群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開(kāi)     戶(hù)   難”相關(guān)投訴開(kāi)展督查，推動(dòng)銀行進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)，優(yōu)化開(kāi)戶(hù)服務(wù)，重視消費(fèi)者訴求，提升滿足群眾金融需求能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。