來源|銀保監(jiān)會

1月24日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范銀行服務市場調節(jié)價管理的指導意見》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕2號），其中設置五條監(jiān)管紅線，針對市場調節(jié)領域存在的不正當競爭、融資相關服務質價不符、定價區(qū)間過大、引入外部服務加價過高、重復收取費用等行為，提出了禁止性要求。

銀行市場調節(jié)價服務是指銀行提供的非政府指導價或非政府定價的服務。服務項目分為支付結算類、代理業(yè)務類、風險承擔類、金融交易類、管理咨詢類等，包括支付結算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、托管、擔保及承諾、貿易金融、金融市場交易、管理及咨詢等。

《指導意見》提到，銀行不得利用價格手段開展不正當競爭；對于融資類業(yè)務，不得未提供實質性服務而收取費用；在設置價格區(qū)間時，不得過度擴大上下限間隔、規(guī)避價格管理要求；在基于外部成本定價時，不得收取顯著高于外部服務價格標準的費用；不得對服務項目重復收取費用，或以降價為由降低服務質量或數(shù)量。

針對銀行與第三方機構合作的業(yè)務，監(jiān)管指出，銀行要建立全行統(tǒng)一的合作管理制度，制定合作機構名錄，對具有競爭性的服務項目原則上采取公開招標方式或其他適當采購方式。要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機構向客戶提供的服務內容和價格標準，在合作協(xié)議中約定服務價格信息披露要求、三方爭議處理責任和義務等內容，禁止合作機構以銀行名義向客戶收取任何費用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務收費質價不符機構的合作。

《指導意見》自2022年5月1日起實施，消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司和貨幣經(jīng)紀公司等同樣適用。

中國銀保監(jiān)會關于規(guī)范銀行服務市場調節(jié)價管理的指導意見

銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕2號

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，銀行業(yè)協(xié)會：

為規(guī)范銀行服務市場調節(jié)價管理，提升服務實體經(jīng)濟質效，改善人民群眾金融消費體驗，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國價格法》《中華人民共和國反不正當競爭法》以及《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》等法律法規(guī)和規(guī)章，制定本指導意見。

一、總體要求

（一）指導思想

堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，貫徹新發(fā)展理念，踐行以人民為中心的發(fā)展思想，規(guī)范銀行服務行為，保護金融消費者合法權益，促進銀行更好服務實體經(jīng)濟和人民群眾。

（二）基本原則

——市場決定，政府引導。以法律法規(guī)為依據(jù)，充分發(fā)揮市場機制調節(jié)作用，運用市場化法治化手段維護市場秩序。加強多方監(jiān)督，強化行業(yè)自律，推動銀行完善服務價格管理。

——平等協(xié)商，確保質量。金融服務供給方和需求方平等協(xié)商，防止利用市場地位差異不規(guī)范定價，保護客戶自主選擇權和公平交易權。支持銀行自主確定市場調節(jié)價服務項目的定價策略和調價時機，合理測算各項服務成本，綜合考慮資源投入、風險承擔以及地區(qū)差異等因素，確保服務質量不降低和業(yè)務經(jīng)營可持續(xù)。

——公開透明，動態(tài)調整。銀行要通過線上線下等方式公示服務項目及價格標準，完整、準確披露價格信息，保護客戶知情權。根據(jù)宏觀經(jīng)濟金融形勢、自身經(jīng)營能力等因素，調整服務項目及價格水平。

——加強管理，加快轉型。優(yōu)化內部運營流程，縮短管理和業(yè)務鏈條，形成銀行有效開展價格管理的內生動力。推進金融服務創(chuàng)新，加大數(shù)字化轉型和科技賦能力度，提升經(jīng)營效率。

（三）主要目標

銀行市場調節(jié)價服務項目設置適當，定價科學合理，價格管理機制更加健全，金融服務質效進一步提高，服務能力持續(xù)增強，形成價格公平競爭、管理規(guī)范有效、服務優(yōu)質透明、權益保障充分的市場環(huán)境。

二、規(guī)范服務項目定價

（四）銀行市場調節(jié)價服務是指銀行提供的非政府指導價或非政府定價的服務。服務項目分為支付結算類、代理業(yè)務類、風險承擔類、金融交易類、管理咨詢類等，包括支付結算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、托管、擔保及承諾、貿易金融、金融市場交易、管理及咨詢等。

（五）實行市場調節(jié)價的服務項目，其價格由銀行依法自主制定，通過市場競爭形成。銀行制定和調整市場調節(jié)價服務項目價格，要體現(xiàn)質價相匹配、成本風險覆蓋、價值創(chuàng)造和行業(yè)競爭力等。根據(jù)服務項目的不同性質，單獨或綜合采取固定金額定價、比例定價、區(qū)間定價、協(xié)議定價、基于外部成本定價或其他方法。

（六）采取比例定價方法制定和調整服務項目價格，要科學評估服務涉及金額與服務價格的關系，綜合考慮成本負擔和規(guī)模經(jīng)濟等因素確定費率。

（七）采取區(qū)間定價方法制定和調整服務項目價格，要綜合考慮客戶群體特征、交易幣種或金額、服務渠道等方面差異，科學厘定定價標準，合理控制價格區(qū)間，確定適當?shù)膮^(qū)間上限值和下限值。

（八）采取協(xié)議定價方法制定和調整服務項目價格，要明確針對個性化服務的執(zhí)行參照標準，堅持為客戶創(chuàng)造價值，明確服務內容、價格構成和定價考慮因素，規(guī)范服務定價測算方法，留存相應記錄。

（九）借助金融基礎設施或通訊信息服務等方式，采取外部成本定價方法制定和調整服務項目價格，要與基礎服務提供方充分協(xié)商，確定適當?shù)耐獠坎少弮r格和服務價格標準。

三、建立健全定價校準機制

（十）銀行要評估市場調節(jié)價服務項目價格標準的合理性，選取內外部項目進行同質同類比較。要根據(jù)監(jiān)管政策和業(yè)務發(fā)展需要，結合服務性質確定價格審核頻率，定期評估服務價格，按照規(guī)定披露調整情況。在評估服務價格時，要充分考慮業(yè)務模式調整、管理流程優(yōu)化、技術進步等帶來的經(jīng)營效率提高和成本節(jié)約等因素，并體現(xiàn)在價格水平中。鼓勵適度減少低頻低投入服務項目收費。

（十一）銀行市場調節(jié)價服務項目定價要以服務質量為核心，兼顧市場競爭和客戶接受度，避免服務實際執(zhí)行價格超出合理水平。對于有固定價格的服務項目，要嚴格以服務價格目錄公示的標準為上限，實際執(zhí)行價格不得高于公示的價格標準。對于比例定價項目，除風險承擔等特定類型外，原則上需要設定執(zhí)行價格上限值。對于協(xié)議定價項目，要明確內部執(zhí)行參照標準，建立內部超限審核機制，防止濫用協(xié)議方式獲取不當利益。

（十二）銀行不得利用價格手段開展不正當競爭；對于融資類業(yè)務，不得未提供實質性服務而收取費用；在設置價格區(qū)間時，不得過度擴大上下限間隔、規(guī)避價格管理要求；在基于外部成本定價時，不得收取顯著高于外部服務價格標準的費用；不得對服務項目重復收取費用，或以降價為由降低服務質量或數(shù)量。

（十三）行業(yè)協(xié)會和清算結算機構要發(fā)揮積極作用，對具有廣泛影響的服務項目加強正面引導，促進市場長遠發(fā)展。

四、支持特定服務領域

（十四）鼓勵銀行優(yōu)化對老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯劃等基礎銀行服務，結合自身經(jīng)營策略給予適當減免優(yōu)惠。對于賬戶管理及維護等服務項目，鼓勵結合客戶類型、交易規(guī)模、交易頻率予以減免。銀行要確保客戶知悉本行對特定群體的服務價格減免優(yōu)惠措施，保護金融消費者知情權。

（十五）鼓勵銀行對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體實施差異化定價，合理制定和調整服務項目價格，結合自身經(jīng)營策略劃分客戶群體，給予適當減免優(yōu)惠。

（十六）鼓勵銀行在商業(yè)可持續(xù)條件下，支持國家民生工程等專項資金扶助保障領域，合理確定資金結算和其他服務價格。

五、完善服務外包與服務合作價格管理

（十七）在與第三方機構業(yè)務合作中，銀行可結合決策獨立性、客戶法律關系、利益歸屬等情況，區(qū)別服務外包與服務合作，按照本指導意見及相關法律規(guī)定實施價格管理。

（十八）銀行要建立健全服務外包管理制度，合理確定外包服務項目和形式，加強服務外包采購管理，審慎選擇外包服務提供商。要在外包服務協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務提供商向客戶收取與外包服務相關的服務費用。

（十九）銀行要建立全行統(tǒng)一的合作管理制度，制定合作機構名錄，對具有競爭性的服務項目原則上采取公開招標方式或其他適當采購方式。要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機構向客戶提供的服務內容和價格標準，在合作協(xié)議中約定服務價格信息披露要求、三方爭議處理責任和義務等內容，禁止合作機構以銀行名義向客戶收取任何費用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務收費質價不符機構的合作。

六、加強市場調節(jié)價定價管理

（二十）銀行總行要對服務價格實施科學管理，將價格管理融入到服務方案設計、業(yè)務策略制定、服務質效評估等環(huán)節(jié)中，指定專門部門牽頭負責，通過建立內部協(xié)調機制，統(tǒng)籌各業(yè)務部門和服務單元落實職責分工，加強對服務價格執(zhí)行情況的指導和監(jiān)督，及時糾正存在的問題。

（二十一）銀行要完善業(yè)務系統(tǒng)控制功能，通過參數(shù)設置等方式，實現(xiàn)對符合服務價格優(yōu)惠減免條件客戶的自動識別、對服務項目和執(zhí)行價格的有效管控，減少操作失誤和人為影響。

（二十二）銀行要遵循適當和匹配原則。針對客戶實際需求推薦適當?shù)姆枕椖俊τ谟幸欢ㄖ芷诨蚍掌陂g的服務項目，要與客戶在業(yè)務合同或服務協(xié)議中約定服務內容、計費規(guī)則和違約責任等條款，按照服務價格與實際內容相匹配原則，處理服務實際未發(fā)生或提前終止等情形。定期開展服務檢視與回溯分析，及時進行費用確認和退還。

（二十三）市場調節(jié)價由銀行總行制定和調整。分支機構在總行確定的價格浮動區(qū)間和授權范圍內，可結合當?shù)貥I(yè)務策略和市場競爭情況，確定具體服務價格。對于存在明顯地區(qū)性差異、需要實行差別化服務價格的，由分支機構提出申請，報總行同意后公示執(zhí)行。

（二十四）銀行要設定清晰的內部服務價格減免權限和審批流程，通過規(guī)范服務流程、優(yōu)化系統(tǒng)控制功能、完善考核激勵等方式，加強對分支機構服務價格行為的管理。

（二十五）銀行要通過公開渠道公示服務項目與價格。標識或指示要清晰、可識別，展示內容要簡單、直觀，易于在營業(yè)場所和其他途徑查詢。可采取服務價格目錄與公告相結合的方式進行公示，原則上具有普遍性的長期優(yōu)惠措施，要納入服務價格目錄。要充分提示服務價格優(yōu)惠政策的適用對象、范圍、方式和有效期限。明確服務價格套餐具體項目和價格標準。在交易界面、業(yè)務合同或服務協(xié)議中，列示服務項目、價格標準、計費及收取方式等。

（二十六）銀行內審部門要將服務價格管理和執(zhí)行情況納入審計范圍，防止出現(xiàn)違反服務價格管理要求、強制接受服務、不當利益輸送等損害金融消費者合法權益的情況。涉嫌違紀的，移交紀檢監(jiān)察部門。

七、強化保障落實

（二十七）銀行要自上而下統(tǒng)一思想，統(tǒng)籌業(yè)務發(fā)展、經(jīng)濟效益與社會責任等因素，確定任務落實部門。加強內部溝通協(xié)調，及時修訂經(jīng)營管理制度，推動完善服務價格管理，確保落實到位。

（二十八）銀行要高度重視服務價格管理，組織開展全行系統(tǒng)培訓，認真評估實施情況，切實解決實施中遇到的問題。

（二十九）銀行要根據(jù)不同客戶特點，通過線上線下方式做好客戶解釋工作，營造有利于提升銀行服務價格管理的良好環(huán)境。

（三十）經(jīng)銀保監(jiān)會及其派出機構依法批準設立的政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機構、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司和貨幣經(jīng)紀公司適用本指導意見，外國銀行分行參照執(zhí)行。銀保監(jiān)會及其派出機構按照職責分工，加強對所監(jiān)管機構服務價格行為的持續(xù)監(jiān)管。

本指導意見自2022年5月1日起施行。