出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

“談戀愛，學習日語、吉他，買新款的iPad，這些都需要錢，爸媽每月給的錢只夠基本的吃飯等花銷，額外的花銷通過花唄、白條等分期平臺填補，之后再用每月的生活費盈余還款，實在還不上了再跟爸媽開口要錢”，正讀大二的李偉（化名）如是表示。

李偉的大學生活是現在不少大學生的真實寫照。

各類觸手可得的互聯網消費貸給了大學生超前消費的“底氣”。除了花唄，市面上，針對大學生群體的“培訓貸”“創業貸”“求職貸”“畢業貸”“顏值貸”等名目繁多的貸款層出不窮。

銀保監會指出，部分互聯網金融平臺以大學校園為目標，通過誘導性營銷，發放互聯網消費貸款，誘導大學生過度超前消費，導致部分學生陷入高額貸款陷阱。

3月17日，銀保監會辦公廳、中央網信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯合印發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（簡稱《通知》），規范大學生互聯網消費貸款業務。

小貸公司出局

花唄們或面臨整改

在P2P網貸機構的校園貸業務被叫停后，各類小貸公司成為校園貸業務的主體。據了解，有小貸公司過半的用戶為在校大學生。

此次監管明文要求，小貸公司禁止向大學生發放互聯網消費貸。《通知》要求小貸公司不得向大學生發放互聯網消費貸款、未經批準設立的機構不得為大學生提供信貸服務。

具體如何實施？監管要求小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發放互聯網消費貸款。

大型互聯網公司多通過旗下互聯網小貸牌照放貸。例如，螞蟻集團旗下花唄、借唄放貸主體分別為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司。

和李偉一樣，大學生對花唄等使用較多。針對此次文件的影響，WEMONEY研究室聯系相關主體詢問影響和整改舉措，截至發稿，暫未收到回復。

不過，據了解，稍早前，螞蟻集團等已在下調花唄年輕人額度。2020年年底，不少網友反映，自己的花唄額度被下調，大部分是下調到3000元。彼時，螞蟻集團回復稱，花唄近期正在調整部分年輕用戶的額度，倡導更理性的消費習慣。

另外，市場有消息稱，螞蟻旗下花唄、借唄兩款產品擬被并入2020年獲批籌建的重慶螞蟻消費金融公司，以適應新的監管要求。此外，京東科技也在申請消費金融牌照。

對已發放的大學生互聯網消費貸款，監管表示，一是要督促小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業務，嚴禁違規新增業務。二是要督促銀行業金融機構加強排查，限期整改違規業務，嚴格落實風險管理要求。對于排查發現問題拒不整改或情節較重的機構，要嚴厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機關。

變種“校園貸”層出不窮

部分大學生陷入高額貸陷阱

市面上，針對大學生群體的“培訓貸”“創業貸”“求職貸”“畢業貸”“顏值貸”等名目繁多的貸款層出不窮。

銀保監會指出，近期發現部分互聯網小額貸款機構通過和科技公司合作，以大學校園為目標，通過虛假、誘導性宣傳，發放互聯網消費貸款，誘導大學生在互聯網購物平臺上過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，產生惡劣的社會影響。

據教育部公布的數據顯示，2019年，我國在校大學生總數超過4000萬。事實上，近年來，監管不斷加大對不良“校園貸”的整治力度，仍有一些不法機構為了逃避監管部門的查處，改頭換面，打著“培訓貸”“創業貸”“求職貸”“畢業貸”“顏值貸”等旗號，采取更為隱蔽的營銷手段，繼續向在校大學生違規放貸。

有媒體報道，近日有貸款中介在部分貸款相關論壇發言區推出了關于在校大學生的指定貸款“福利”產品，而所謂“福利”產品實際上是中介引導學生在租賃平臺獲得品牌手機，再將手機折價給貸款中介，獲得一筆款項。而這一過程中，貸款中介“一本萬利”，在校學生成為風險的全部承擔者。

另據廣東警方公布的多起針對大學生的詐騙案例顯示，相關“校園貸”詐騙套路包括：用“免抵押、低利息”為誘餌誘導學生貸款，要求繳納貸款手續費、管理費、保證金等費用；聲稱能通過培訓提高綜合技能，夸大培訓效果，簽訂培訓合同，誘導學生貸款支付學費；與兼職詐騙結合，要求學生貸款購買手機等產品做“銷售代理”，貸款的利息和滯納金很高，學生如不能如期還款，將迅速背上難以承受的債務壓力。

對于屢禁不止的違規校園貸，北京尋真律師事務所主任律師王德怡指出，違規校園貸沒有徹底杜絕，根源在于其獲利空間比較大，經營者需要付出的違法成本比較低。要徹底禁止這種行為，應該加大對違法經營的處罰力度;建議在民事上為校園貸的受害人提供強有力的法律救濟途徑，可以直接宣告交易無效，借款人員有權不支付利息和其他借款成本。當校園貸無利可圖時，這種交易方能終結。

開正門

監管嚴控持牌消金、銀行放貸行為

近日，一則“建議禁止給學生辦信用卡及分期”的話題迅速登上熱搜，大學生該如何合理使用金融產品一直是教育界、金融界關注的話題。

事實上，大學生消費需求確實存在。根據教育部此前發布的《中國高等教育質量報告》顯示，2015年我國大學生消費市場規模就超過4000億元，且預計將保持每年4%至5%的同比增長率。

而另據一份調查數據顯示，33.5%的大學生表示完全不了解如何區分校園貸的渠道是否正規，36.1%的大學生表示“了解一些”區分方法。這或許也是近年來一些大學生遭遇非法校園貸的原因。

堵偏門也需開正門。在放貸主體上，消費金融公司、商業銀行等持牌金融機構獲準開展相關業務，但也被要求加強風險管理。

具體來看，監管要求銀行和持牌消費金融公司：一是規范放貸機構及其外包合作機構營銷行為，要求放貸機構實質性審核識別大學生身份和真實貸款用途，不得以大學生為潛在客戶定向營銷，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，放貸機構外包合作機構不得向放貸機構推送引流大學生。二是加強銀行業金融機構大學生互聯網消費貸款風險管理，針對貸前審核、貸后管理等關鍵環節進一步明確風險管理要求，要求嚴格落實大學生第二還款來源，規范催收行為，加強個人信息保護，所有大學生互聯網消費貸款信貸信息都要及時、完整、準確報送至金融信用信息基礎數據庫。三是部署開展大學生互聯網消費貸款業務監督檢查和排查整改工作。

在分析人士看來，非法校園貸并不是單一、孤立的環節，而是與上下游環節一道，共同構成了灰色產業鏈，例如暴力催收、非法販賣個人信息等。因此，監管校園貸并不僅僅是解決校園貸本身的問題，還需要多管齊下，各方協同合作。

為滿足大學生合理消費信貸需求，此次《通知》也指出，各銀行業金融機構在風險可控的前提下，可開發針對性、差異化的互聯網消費信貸產品，遵循小額、短期、風險可控的原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯網消費貸款總業務規模，加強產品營銷管理，嚴格大學生資質審核，提高資產質量。

銀保監會等五部委有關部門負責人在答記者問時指出，相關機構要加強在校大學生教育、引導和幫扶力度，合理引導網絡輿情，加大違法犯罪行為打擊力度，堅決遏制互聯網平臺精準“收割”大學生的現象。