出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

小微信貸一直以來都是一個“苦差事”。而2020年的疫情沖擊，讓這件“苦差事”更為緊迫。

隨著小微金融政策和基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，小微信貸業(yè)務迎來爆發(fā)年。4月末，銀保監(jiān)會提出“首貸戶”考核要求，大型銀行、股份制銀行要主動“啃硬骨頭”，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。

小微信貸是否還有下沉空間？銀行業(yè)又該如何破局？

超524萬戶的新增從何而來？

普惠金融仍需再下沉

近年來，小微企業(yè)獲得貸款的金額不斷上升，但小微企業(yè)對經(jīng)濟的貢獻度與其獲得的資金支持度仍然不匹配。

央行行長易綱在2018年曾公開表示，小微企業(yè)貢獻了我國80%的就業(yè)，70%左右的專利發(fā)明權(quán)，60%以上的GDP和50%以上的稅收。

從貸款金額看，我國普惠小微貸款余額由2017年末的6.77萬億元增長至2020年末15.1萬億元，實現(xiàn)翻倍。

從服務數(shù)量來看，2020年，金融業(yè)支持小微經(jīng)營主體3228萬戶，比上年增加524萬戶。而據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，全國小微企業(yè)數(shù)量達到8000多萬。

當前小微企業(yè)貸款問題有所緩解，但相比8000余萬戶的小微企業(yè)數(shù)量來看，仍有差距。這也意味著，銀行普惠金融業(yè)務的空間仍很大。

為進一步服務小微企業(yè)，2020年《政府工作報告》首次提出：增加“首貸戶”數(shù)量。

近日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》（簡稱“通知”）指出，2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量要高于2020年，這就意味著2021年金融機構(gòu)服務的“首貸戶”要超過524萬戶，而且小微企業(yè)“首貸戶”還被納入了大型銀行的內(nèi)部考核評價指標。

“首貸戶”是指首次從銀行獲得貸款的小微企業(yè)。在市場看來，監(jiān)管著重強調(diào)提高“首貸戶”比例，意在鼓勵金融機構(gòu)擴大小微企業(yè)服務覆蓋面，下沉服務重心。

品鈦小微業(yè)務相關(guān)負責人認為，在相關(guān)政策背景下，銀行未來預計會從兩類客群進行“首貸戶”挖掘。第一塊為與銀行有結(jié)算、存款等業(yè)務往來的行內(nèi)客群，對這類客群進行下探挖掘，通過連接政務服務平臺所掌握的稅務、海關(guān)、水電煤等行外數(shù)據(jù)，進行企業(yè)客戶信息補充，從而進行新客戶授信放款；另一塊也會深入拓展政務、產(chǎn)業(yè)鏈、渠道引流三大場景，進一步從場景端獲取優(yōu)質(zhì)新客戶進行放款。在風險管理角度，銀行更會持續(xù)完善差異化信貸風險管理體系，通過量化決策進行差異化定額定價的風險管理。

深化金融科技應用

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和模式

小微信貸仍是藍海，但也是深海。

要在深海中暢游并非易事。尤其是初創(chuàng)階段的小微企業(yè)，其生產(chǎn)、經(jīng)營、流通、財稅等數(shù)據(jù)積累不足，成為銀行發(fā)放首筆貸款的堵點。

超524萬戶的新增從何而來？在市場看來，銀行只有通過不斷創(chuàng)新產(chǎn)品才能開拓空白市場，才能提升首貸戶的數(shù)量。因此，金融科技的運用和信貸模式創(chuàng)新成為銀行開拓“首貸戶”的重要抓手。

上述《通知》也提到，金融機構(gòu)要綜合運用金融科技手段和信用信息資源。中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈表示，疫情沖擊之下，企業(yè)生產(chǎn)與銷售活動更多轉(zhuǎn)到線上業(yè)務。這要求銀行加大科技手段運用，通過科技手段降低普惠金融業(yè)務的信息不對稱問題。

在開拓“首貸戶”的實踐方面，農(nóng)業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，推出支持服務小微企業(yè)“首貸戶”的專項產(chǎn)品“首戶e貸”，靠前精準服務“首貸戶”小微企業(yè)。

據(jù)工商銀行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負責人介紹，工行在深化金融科技應用，豐富外部信息來源。加強與稅務、電網(wǎng)、物流、海關(guān)、征信等外部數(shù)據(jù)合作，緩解銀企信息不對稱。此外，加快信用類產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬融資場景。充分運用數(shù)字供應鏈融資產(chǎn)品，實現(xiàn)融資服務產(chǎn)業(yè)鏈多級覆蓋。

在此過程中，一些有小微實戰(zhàn)經(jīng)驗的金融科技公司也在發(fā)揮積極作用。在小微信貸技術(shù)方面，品鈦于2016年就開創(chuàng)了線上化數(shù)字化的小微企業(yè)智能信貸決策技術(shù)先河。目前品鈦已服務國內(nèi)外數(shù)十家金融機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)，為其提供全面的智能信貸技術(shù)和咨詢服務，包括中國工商銀行、銀聯(lián)商務、拉卡拉、收錢吧、百望云、微店等，幫助近8萬家小微企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)需求。

據(jù)公開資料顯示，2020年7月，品鈦為工商銀行提供的小微企業(yè)信貸解決方案順利交付，并已在實際業(yè)務中充分發(fā)揮效用。據(jù)悉，在合作中，針對工商銀行線上小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品，品鈦協(xié)助工商銀行進一步完善小微信貸業(yè)務貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的管理體系，構(gòu)建和提升數(shù)據(jù)模型效果及業(yè)務決策能力，助其更科學、高效地服務廣大小微企業(yè)。

品鈦小微業(yè)務相關(guān)負責人表示，金融科技公司可以基于成熟的小微金融技術(shù)實戰(zhàn)經(jīng)驗，助力金融機構(gòu)建立貸前數(shù)據(jù)化決策、貸中差異化預警、貸后智能管理的風險管理體系，提升對小微企業(yè)的風險管理能力。

據(jù)介紹，品鈦還將小微信貸技術(shù)輸出至海外，目前已服務澳大利亞數(shù)字銀行Judo Bank和金融服務機構(gòu)Banjo等，助力機構(gòu)提升小微企業(yè)信貸服務效率。

加強政銀企合作

建立信用信息共享機制

業(yè)內(nèi)專家普遍認為，解決小微企業(yè)“首貸難”問題，僅靠金融機構(gòu)的力量遠遠不夠，需要有關(guān)部門積極提供相關(guān)的擔保支持，強化信用信息的搜集共享等，減少銀企之間的信息不對稱。

銀保監(jiān)會也提到，要推動深化信用信息共享機制，加快建設(shè)綜合金融服務平臺。

目前，各地也在不斷探索相關(guān)服務舉措。2020年4月，北京上線了全國首家首貸服務中心——北京市首貸服務中心，重點為“零信貸”企業(yè)解決難以獲得銀行首次貸款的問題。政務數(shù)據(jù)共享由北京金融公共數(shù)據(jù)專區(qū)和金融大數(shù)據(jù)平臺支撐，為入駐首貸服務中心的商業(yè)銀行提供工商等企業(yè)信息的查詢比對服務。

浙江也印發(fā)《浙江省小微企業(yè)和個體工商戶首貸戶培育工作方案》，出臺十項措施，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”全流程、遞進式金融服務，建立涵蓋業(yè)務拓展、授信管理、考核激勵、風險補償以及監(jiān)管評價等多維度支持保障的首貸戶精細化管理和培育體系。

“下沉服務重心，強化信息對接。”李佩珈表示，一方面，加大與政府部門合作，通過各地政府的企業(yè)數(shù)據(jù)庫和投融資活動推介會等，提升銀行信息獲取能力，提高首貸業(yè)務的供需匹配度。另一方面，加大與各類平臺型公司的對接，實現(xiàn)更快捷精準地找到有需求的企業(yè)。

上述品鈦小微業(yè)務相關(guān)負責人表示，金融科技公司還可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等先進技術(shù)，打通政務信息孤島，讓政務數(shù)據(jù)“動”起來，發(fā)揮其在小微信貸決策中的巨大價值。

據(jù)悉，品鈦今年還將探索和地方政府的合作機會，一起開發(fā)、搭建大數(shù)據(jù)政務平臺，幫助金融機構(gòu)提升對小微企業(yè)的風險管理能力，從而更好地解決小微企業(yè)的融資難題。