說起中年危機(jī)，你想到了什么？

房貸、車貸、孩子、老人，一群中年人在競爭一個(gè)可以跟一群年輕人競爭的機(jī)會(huì)……壓力，來自生活的壓力。

連呼蘭這樣日進(jìn)斗金的脫口秀演員在換工作時(shí)候也會(huì)考慮公積金社保，他說社保維系他的夢(mèng)想，雖是笑言，但對(duì)于大多數(shù)普通中年人，社保維系的是生存。人到中年需要工作穩(wěn)定，能抗風(fēng)險(xiǎn)，沒有負(fù)債，而這個(gè)夢(mèng)想是很多中年人的危機(jī)，還不完的房貸、車貸、信用卡、甚至還有網(wǎng)貸，承受不起任何危機(jī)。

“真還6億”的錘子科技創(chuàng)始人羅永浩，下場直播帶貨幾近還完。對(duì)于普通人呢，如何還完貸款？年近40的陳飛（化名）因?yàn)榻?jīng)商失敗，為了周轉(zhuǎn)資金，開始網(wǎng)上借貸，借遍了幾乎能借的平臺(tái)，近十幾萬的債務(wù)，每個(gè)月要還兩萬多，難以為繼。

5年間欠百萬，網(wǎng)貸欠款十幾萬

“信用卡欠6.6萬，玖富萬卡欠5萬、宜信普惠1.6萬、國美易卡欠4800、你我貸欠4000、蕓豆分欠6000、花唄欠4000……”安徽中年男子陳飛向WEMONEY研究室展示其賬單，他說已經(jīng)借遍了大大小小的網(wǎng)貸平臺(tái)，目前剩上述平臺(tái)還有近十幾萬的債務(wù)，每個(gè)月要還兩萬多。

他說，欠債的這幾年，所有親戚朋友同事都被打擾過，不是不還，是沒有能力還。

陳飛年近四十，是安徽一個(gè)縣城醫(yī)院的普通職工，月薪7000元。他說，現(xiàn)在只能緊著先還銀行的錢，工資也就沒了，有時(shí)候連生活費(fèi)也不夠。好幾個(gè)平臺(tái)的網(wǎng)貸已經(jīng)逾期了，如果不是生活所迫，誰也不愿意人到中年還在四處舉債。

2015年，有三個(gè)孩子的陳飛因?yàn)樯钬?fù)擔(dān)過大，他決定下海經(jīng)商，向親戚朋友借了30萬，幾個(gè)人合伙開一家婦科康復(fù)醫(yī)院。又在2019年5月再次向親戚借貸50萬開海鮮餐館，還沒開始盈利就在2019年底遇上新冠疫情，疫情期間陸續(xù)關(guān)閉醫(yī)院和餐館。資金周轉(zhuǎn)不靈，陳飛開始借用信用卡中信、平安、招商、交行，網(wǎng)貸如安逸花、360借錢、京東金融、現(xiàn)金巴士、錢站、豆豆花等能借的平臺(tái)，都借了一遍。現(xiàn)在還有一百多萬外債，需要靠他每月7000元的工資還完。

在這些平臺(tái)中，現(xiàn)金巴士、錢站等APP是現(xiàn)金貸平臺(tái)，因利息高被大量投訴人投訴。陳飛稱，此前他在現(xiàn)金巴士借1000一周還300元利息，以IRR計(jì)算，日化利率都高達(dá)4.2%。

陳飛表示，自己中專畢業(yè)，對(duì)金融產(chǎn)品了解不多，又急于借錢，借貸時(shí)并沒有仔細(xì)查看借貸合同，而且一度以貸養(yǎng)貸。初期因錢站利息太高，一周就還完了，目前在還的有部分平臺(tái)利息超過了36%，其中有平臺(tái)收取了高額的擔(dān)保費(fèi)等導(dǎo)致利息過高。

他表示，網(wǎng)貸確實(shí)維持了他的基本生活，但另一方面有的網(wǎng)貸平臺(tái)利息偏高，也給他帶來了巨大還款壓力，部分平臺(tái)的催收已經(jīng)影響到生活工作。以他的工資，目前只能盡量保證按時(shí)還信用卡，網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)開始出現(xiàn)逾期，逾期后所有的平臺(tái)開始瘋狂催收。

有平臺(tái)利息超36%，協(xié)商降利率被拒絕

陳飛表示，待還中的平臺(tái)借貸于2019年-2021年之間，部分平臺(tái)的借貸利息超36%。

陳飛回憶2019年9月從宜信普惠借款30000萬元，期限兩年，每月還1966.85元，以IRR計(jì)算這筆借款的實(shí)際年化利率高達(dá)48%。

但陳飛的貸款合同顯示，該筆借款的本金為42200元，年化利率為28.67%，如果以本金42200算，IRR計(jì)算下來僅為11.04%。其中收取了管理費(fèi)、保證費(fèi)、服務(wù)費(fèi)共12200元，也就是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的砍頭息。

另一家蕓豆分同樣超出了36%。2020年8月、12月，陳飛分別借貸了5000、2000元，均為一年期，等額本息每月分別還款566.48、226.56元，以IRR計(jì)算這筆借款真實(shí)年化利率均為60%。

蕓豆分的運(yùn)營公司是蘇州銳瀛信息科技有限公司（簡稱：銳瀛科技）天眼查顯示，銳瀛科技是上海棪棣信息科技有限公司全資子公司，其實(shí)際控制人是侯蕾。

2020年6月，蘇州相城區(qū)地方金融監(jiān)管局曾通報(bào)，有消費(fèi)者投訴，銳瀛科技涉嫌違規(guī)放貸并且對(duì)借款人進(jìn)行暴力催收。

宜信普惠、蕓豆分的這兩筆借款的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家法定紅線36%，屬于高利貸。陳飛表示，分別和兩家進(jìn)行協(xié)商降低利率，但對(duì)方仍以合同約定利率為準(zhǔn)，不予減少。

陳飛于2020年8月在國美易卡上借款8161，一年期，每月還812元，以IRR計(jì)算這筆借款的實(shí)際年化利率達(dá)34.08%。國美易卡APP其借款合同顯示利率為14.62%，資金方為海口農(nóng)村商業(yè)銀行。

WEMONEY研究室曾接到多位國美易卡用戶投訴，用戶表示在國美易卡借款時(shí)，雖然貸款合同上的利率只有8點(diǎn)多，但平臺(tái)通過收取擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，他們借款實(shí)際利率接近36%放貸。

陳飛表示，他現(xiàn)在每月7000元的工資，只能夠還信用卡的最低額度。而網(wǎng)貸的本金基本還完了，剩下主要是利息。有的平臺(tái)利息過高，還進(jìn)行暴力催收爆了通訊錄。

呼蘭說，中年危機(jī)跑不動(dòng)逃不掉，人生遠(yuǎn)比鬼可怕。

對(duì)于陳飛債務(wù)亦是，逃不掉還不完，遠(yuǎn)比人生可怕。

他說，沉重的債務(wù)甚至讓他患上抑郁癥，與利息過高的平臺(tái)協(xié)商降低利息，但被大部分平臺(tái)拒絕。（WEMONEY研究室林小林/文）