出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

普惠金融是一塊難啃的“硬骨頭”，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是當前我國普惠金融重點服務對象，而這類客群面臨著數據缺失、抗風險能力弱等問題。

2021年以來，各項監管舉措頻出，監管部門發展普惠金融的決心堅定。4月末，銀保監會提出“首貸戶”考核要求，要求大型銀行、股份制銀行覆蓋小微企業融資供給“空白地帶”，努力實現2021年新增小型微型企業“首貸戶”數量高于2020年。

6月18日，銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍透露，近期銀保監會正在會同相關部門制定推進《普惠金融高質量發展的實施意見》，將把加強信用信息共享作為“十四五”期間健全普惠金融基礎設施的重點工作。

目前，普惠金融領域已形成多層次、多主體共建的市場，國有大行、股份制行、城農商行、互聯網銀行、網絡小貸、金融科技公司等各參與主體都在發力。

WEMONEY研究室特此推出普惠金融系列，剖析銀行業明星產品，分享好的模式和經驗。

本期聚焦國有行建行的小微業務。

借“小微快貸”突圍

“惠懂你”APP授信額破7000億元

6月22日，WEMONEY研究室從建行獲悉，近日，“建行惠懂你”APP業務授信客戶突破100萬戶，授信金額突破7000億元。

“建行惠懂你”APP是建行明星產品“小微快貸”的線上載體。

2016年，建行推出在線融資服務“小微快貸”，基于客戶交易結算、POS流水、納稅記錄等信息，依托小微企業評分卡進行數據分析，為符合條件的小微企業提供信貸支持，實現了申請、審批、簽約、支用、還款的全流程網絡化、自助化操作。

“小微快貸”是建行小微企業金融服務的一項重大創新舉措，在市場和同業中屬于領先地位，也多次被監管點贊。目前，建行“小微快貸”成員包括“信用快貸”、“質押快貸”、“抵押快貸”等系列產品。

而借助“建行惠懂你”APP，建行“小微快貸”實現了在線一站式辦理。

事實上，建行善于運用平臺推進業務，旗下布局有多個子業務APP。如“建行惠懂你”APP、CCB建融家園APP、善融商務APP等。分析人士指出，借助平臺經營、數據經營，由單一提供金融產品到搭建外部交互開放、內部充分整合的平臺，為市場和客戶提供深度服務。

“建行惠懂你”APP以信貸融資為核心，集成在線精準測額、預約開戶、貸款辦理、續貸延期、增值服務、融智賦能等功能于一體，布放30余項信貸產品和20余項普惠客群專屬功能。

（截圖來自“建行惠懂你”APP）

截至2020年末，“建行惠懂你”訪問量突破1.1億次，下載量超過1500萬次，授信金額4400億元。而最新數據顯示，其授信金額已經突破7000億元。

能否真正服務實體

資金用途需有效把控

在建行的“新金融”布局中，普惠金融是其戰略方向之一。

據了解，建行將住房租賃、普惠金融、金融科技定位新金融業務的“三大戰略”，按照“建生態、搭場景、擴用戶”的數字化經營策略布局。截至2020年末，該行普惠金融貸款余額為1.45萬億元，較上年末增加4892.00億元，余額和新增均位列市場第一。

不過，雖然業務發展迅猛，但建行普惠金融業務也有相關風險需要關注。

如，建行的小微快貸產品資金是否真的用于企業經營，進而服務于實體經濟？

此前，建行重慶分行就因小微快貸業務被罰，被罰原因也揭示了相關風險，其違規情況主要包括：風險控制手段不足，導致汽車供應鏈金融融資項下部分質押物懸空；貸款審查不盡職，押品管理不到位，監控不足；貸款支付不合規；小微快貸產品資金用途無法有效管控，貸款被挪用于購房、資金空轉、以貸轉存、以貸還貸、貸款用于給他人提供借款。

重慶銀保監局由此對該行處以人民幣270萬元的罰款，沒收違法所得4164.58元；對個人處以警告并罰款5萬元。

除此之外，在2020年5月，建設銀行遼寧省分行因“小微企業劃型不準、快貸資金用途不合規、信貸資金被挪用”等原因被罰款人民幣130萬元；2020年10月，福建省分行因“個人快貸、小微快貸貸后管理不到位”等原因被罰款100萬元。

業內人士認為，建行“小微快貸”存在的問題也是小微服務面臨的共性問題，需要業內共同探討解決。