出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

普惠金融是一塊難啃的“硬骨頭”，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，而這類客群面臨著數(shù)據(jù)缺失、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題。

2021年以來(lái)，各項(xiàng)監(jiān)管舉措頻出，監(jiān)管部門發(fā)展普惠金融的決心堅(jiān)定。4月末，銀保監(jiān)會(huì)提出“首貸戶”考核要求，要求大型銀行、股份制銀行覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。

6月18日，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍透露，近期銀保監(jiān)會(huì)正在會(huì)同相關(guān)部門制定推進(jìn)《普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，將把加強(qiáng)信用信息共享作為“十四五”期間健全普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的重點(diǎn)工作。

目前，普惠金融領(lǐng)域已形成多層次、多主體共建的市場(chǎng)，國(guó)有大行、股份制行、城農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸、金融科技公司等各參與主體都在發(fā)力。

WEMONEY研究室特此推出普惠金融系列，剖析銀行業(yè)明星產(chǎn)品，分享好的模式和經(jīng)驗(yàn)。

本期聚焦國(guó)有行建行的小微業(yè)務(wù)。

借“小微快貸”突圍

“惠懂你”APP授信額破7000億元

6月22日，WEMONEY研究室從建行獲悉，近日，“建行惠懂你”APP業(yè)務(wù)授信客戶突破100萬(wàn)戶，授信金額突破7000億元。

“建行惠懂你”APP是建行明星產(chǎn)品“小微快貸”的線上載體。

2016年，建行推出在線融資服務(wù)“小微快貸”，基于客戶交易結(jié)算、POS流水、納稅記錄等信息，依托小微企業(yè)評(píng)分卡進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為符合條件的小微企業(yè)提供信貸支持，實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)、審批、簽約、支用、還款的全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作。

“小微快貸”是建行小微企業(yè)金融服務(wù)的一項(xiàng)重大創(chuàng)新舉措，在市場(chǎng)和同業(yè)中屬于領(lǐng)先地位，也多次被監(jiān)管點(diǎn)贊。目前，建行“小微快貸”成員包括“信用快貸”、“質(zhì)押快貸”、“抵押快貸”等系列產(chǎn)品。

而借助“建行惠懂你”APP，建行“小微快貸”實(shí)現(xiàn)了在線一站式辦理。

事實(shí)上，建行善于運(yùn)用平臺(tái)推進(jìn)業(yè)務(wù)，旗下布局有多個(gè)子業(yè)務(wù)APP。如“建行惠懂你”APP、CCB建融家園APP、善融商務(wù)APP等。分析人士指出，借助平臺(tái)經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)，由單一提供金融產(chǎn)品到搭建外部交互開(kāi)放、內(nèi)部充分整合的平臺(tái)，為市場(chǎng)和客戶提供深度服務(wù)。

“建行惠懂你”APP以信貸融資為核心，集成在線精準(zhǔn)測(cè)額、預(yù)約開(kāi)戶、貸款辦理、續(xù)貸延期、增值服務(wù)、融智賦能等功能于一體，布放30余項(xiàng)信貸產(chǎn)品和20余項(xiàng)普惠客群專屬功能。

（截圖來(lái)自“建行惠懂你”APP）

截至2020年末，“建行惠懂你”訪問(wèn)量突破1.1億次，下載量超過(guò)1500萬(wàn)次，授信金額4400億元。而最新數(shù)據(jù)顯示，其授信金額已經(jīng)突破7000億元。

能否真正服務(wù)實(shí)體

資金用途需有效把控

在建行的“新金融”布局中，普惠金融是其戰(zhàn)略方向之一。

據(jù)了解，建行將住房租賃、普惠金融、金融科技定位新金融業(yè)務(wù)的“三大戰(zhàn)略”，按照“建生態(tài)、搭場(chǎng)景、擴(kuò)用戶”的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)策略布局。截至2020年末，該行普惠金融貸款余額為1.45萬(wàn)億元，較上年末增加4892.00億元，余額和新增均位列市場(chǎng)第一。

不過(guò)，雖然業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但建行普惠金融業(yè)務(wù)也有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)需要關(guān)注。

如，建行的小微快貸產(chǎn)品資金是否真的用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)？

此前，建行重慶分行就因小微快貸業(yè)務(wù)被罰，被罰原因也揭示了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其違規(guī)情況主要包括：風(fēng)險(xiǎn)控制手段不足，導(dǎo)致汽車供應(yīng)鏈金融融資項(xiàng)下部分質(zhì)押物懸空；貸款審查不盡職，押品管理不到位，監(jiān)控不足；貸款支付不合規(guī)；小微快貸產(chǎn)品資金用途無(wú)法有效管控，貸款被挪用于購(gòu)房、資金空轉(zhuǎn)、以貸轉(zhuǎn)存、以貸還貸、貸款用于給他人提供借款。

重慶銀保監(jiān)局由此對(duì)該行處以人民幣270萬(wàn)元的罰款，沒(méi)收違法所得4164.58元；對(duì)個(gè)人處以警告并罰款5萬(wàn)元。

除此之外，在2020年5月，建設(shè)銀行遼寧省分行因“小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)、快貸資金用途不合規(guī)、信貸資金被挪用”等原因被罰款人民幣130萬(wàn)元；2020年10月，福建省分行因“個(gè)人快貸、小微快貸貸后管理不到位”等原因被罰款100萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建行“小微快貸”存在的問(wèn)題也是小微服務(wù)面臨的共性問(wèn)題，需要業(yè)內(nèi)共同探討解決。