出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

目前我國普惠金融領(lǐng)域已形成多層次、多主體共建的市場?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行借助金融科技能力優(yōu)勢，專注服務(wù)中小微企業(yè)客群，在普惠金融領(lǐng)域大有可為。

作為全國首家開業(yè)的民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行因消費(fèi)信貸產(chǎn)品“微粒貸”被市場所熟知，事實(shí)上，其專注于服務(wù)小微企業(yè)的小微信貸產(chǎn)品“微業(yè)貸”在低調(diào)中蓄力，目前觸達(dá)227萬家小微企業(yè)，累計(jì)授信客戶73萬家，累計(jì)放款額超7100億元。其中包括為超過5萬戶科創(chuàng)型小微客戶服務(wù)，授信額達(dá)710億元。

深圳每3家科創(chuàng)企業(yè)就有1家使用微業(yè)貸

從一名手藝人到深圳市金石三維打印科技有限公司董事長，江澤星的創(chuàng)業(yè)之路充滿挑戰(zhàn)，在他看來，小微企業(yè)要想破局，長遠(yuǎn)的發(fā)展下去，真正需要的是可以和銀行建立起關(guān)系，借好銀行的力。

不過，像3D打印這類的科技型企業(yè)在融資中存在不少問題。

科創(chuàng)型小微企業(yè)有著“重創(chuàng)新，輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，一方面難以通過抵押借款，另一方面，此類企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估，因此借貸費(fèi)率較高。

而正是此類“專精特新”的中小企業(yè)專注于細(xì)分市場、創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場占有率高、掌握關(guān)鍵核心技術(shù)，是國內(nèi)各細(xì)分賽道的佼佼者和產(chǎn)業(yè)鏈的排頭兵，對(duì)于加快解決我國技術(shù)層面“卡脖子”的問題具有重要意義。

在這其中，諸如微眾銀行等金融機(jī)構(gòu)提供了有效助力。針對(duì)科創(chuàng)型中小微企業(yè)客群，微眾銀行創(chuàng)新惠企模式，沿襲微業(yè)貸的成功模式，打造了線上化、無抵押的科創(chuàng)貸款產(chǎn)品。

“在具體操作時(shí)，我發(fā)現(xiàn)微眾銀行是最方便的，申請(qǐng)后資金很快就下來了?！苯瓭尚且舱鞘芤嬗谖⒈娿y行的科創(chuàng)貸款。

科創(chuàng)貸款以科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)、重創(chuàng)新的融資需求為導(dǎo)向，以政府增信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、成本共擔(dān)、靈活擔(dān)保為融資特點(diǎn)，通過適度降低科技型中小企業(yè)貸款門檻，提高信貸審批效率，控制貸款成本上限的科技信貸流程，解決了眾多早期“輕資產(chǎn)”科技型中小企業(yè)的融資難題。

當(dāng)前，科創(chuàng)型中小微企業(yè)是微眾銀行企業(yè)金融服務(wù)的重點(diǎn)客群之一，已吸引近10萬戶科創(chuàng)企業(yè)前來申請(qǐng)。

在深圳，每3家科創(chuàng)型企業(yè)就有1家使用微業(yè)貸。深圳作為科創(chuàng)金融服務(wù)的核心地區(qū)，微眾銀行在信貸政策上進(jìn)行了戰(zhàn)略性傾斜，據(jù)披露，目前，微眾銀行科創(chuàng)貸款在深圳1.8萬家國家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)的服務(wù)覆蓋率超過35%。

到2021年二季度，微眾銀行科創(chuàng)金融已經(jīng)為超過5萬戶客戶授信710億元，其中深圳地區(qū)授信124億元。

7100億放貸額背后的堅(jiān)守

微眾銀行是國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行，由騰訊、百業(yè)源和立業(yè)等多家知名企業(yè)發(fā)起設(shè)立，于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證。

開業(yè)6年來，微眾銀行專注服務(wù)小微企業(yè)和普羅大眾，針對(duì)普惠客群的需求痛點(diǎn)，打造了包含“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行App”和“微車貸”等多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品矩陣，廣泛服務(wù)個(gè)體工商戶、新藍(lán)領(lǐng)及年輕白領(lǐng)等多層次群體。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年第二季度，微眾銀行微業(yè)貸已輻射27個(gè)省和直轄市，累計(jì)觸達(dá)小微企業(yè)227萬家，累計(jì)授信客戶73萬家，累計(jì)發(fā)放貸款金額超7100億元。

回顧來看，2017年微眾銀行正式啟動(dòng)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，在局部地區(qū)試點(diǎn)。

2018年，針對(duì)微小企業(yè)“短小頻急”的貸款需求及其痛點(diǎn)，微眾銀行首創(chuàng)推出了線上化、無抵押、隨借隨用的小微信貸產(chǎn)品“微業(yè)貸”。到了2019年，微眾銀行為民營企業(yè)中的23萬戶普惠型小微企業(yè)提供了信貸服務(wù)。

截至2020年末，微眾銀行小微企業(yè)客戶已覆蓋全國27個(gè)省的200余座城市；據(jù)可比數(shù)據(jù)測算，該行在貸企業(yè)法人客戶數(shù)占服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)小微企業(yè)總數(shù)的比重逾6%。

在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的過程中，去年以來監(jiān)管著重強(qiáng)調(diào)提高“首貸戶”比例，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面，下沉服務(wù)重心。

微眾銀行微業(yè)貸通過數(shù)字金融服務(wù)降低小微企業(yè)獲取“首貸”的難度，使得融資難的根本性問題得到改善。

據(jù)了解，微業(yè)貸2020年全年新增“首貸戶”達(dá)到10萬戶，2021年上半年新增超過4萬戶，微業(yè)貸客戶中約60%企業(yè)客戶是首次獲得銀行貸款的。

從微業(yè)貸近幾年的成長中可以看到，其用戶也在不斷下沉。2018年時(shí)，微業(yè)貸77%客戶年?duì)I業(yè)收入低于1000萬元。到2020年末，超過三分之二客戶年?duì)I收低于500萬元。

另外，微眾銀行通過下調(diào)利率、延期還本付息、還款優(yōu)惠、減免手續(xù)費(fèi)等措施，去年全年向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利15億元，惠及19萬客戶。該行普惠型小微企業(yè)貸款發(fā)放利率連續(xù)三年顯著下降，2020年較上年下降1.35個(gè)百分點(diǎn)。

持續(xù)布局重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化金融

自成立以來，微眾銀行持續(xù)加大在科技方面的投入，不僅形成了自身的核心競爭力，而且開放科技能力、推進(jìn)開源生態(tài)建設(shè)。

據(jù)了解，微眾銀行歷年科技投入占營業(yè)收入比例都在10%左右，遠(yuǎn)高于金融行業(yè)平均水平，科技人員占全行員工比例保持在50%以上。

其2020年財(cái)報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，微眾銀行研發(fā)費(fèi)用支出為19.44億元，同比增長42.62%，在總營收中的占比高達(dá)9.8%。

受益于長期的高投入研發(fā)，2020年，微眾銀行成功將國產(chǎn)ARM架構(gòu)芯片應(yīng)用于分布式儲(chǔ)存、基礎(chǔ)核心組件與資源管理等領(lǐng)域，顯著提升了IT基礎(chǔ)設(shè)施國產(chǎn)化水平并實(shí)現(xiàn)全棧安全可控。

借助科技優(yōu)勢，微眾銀行持續(xù)布局重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)，三年內(nèi)針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新一代信息技術(shù)、智能制造、清潔能源、生物醫(yī)藥等多個(gè)國家重點(diǎn)領(lǐng)域展開探索，為重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供更多金融服務(wù)與數(shù)字化支持。

據(jù)悉，微業(yè)貸供應(yīng)鏈金融簽約逾200家國內(nèi)外知名品牌及行業(yè)龍頭企業(yè)，為逾5萬家供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供金融服務(wù)，較為全面地覆蓋了上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商企業(yè)的生態(tài)圈，有效提升融資效率，降低融資成本，通過支持鏈屬企業(yè)來提升產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性與競爭力，讓“卡脖子”早日變?yōu)椤皻⑹诛怠薄?

微眾銀行表示，將繼續(xù)堅(jiān)守“微”和“眾”的服務(wù)定位，持續(xù)關(guān)注科創(chuàng)型小微企業(yè)的發(fā)展與成長。

未來，期待如微眾銀行等的金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)探索服務(wù)小微企業(yè)的更多可行路徑，不斷提升小微企業(yè)綜合金融服務(wù)能力，引領(lǐng)成功的產(chǎn)品及服務(wù)輻射全國。