“我來(lái)貸”更名“我來(lái)數(shù)科”后多次被工信部通報(bào)侵犯用戶權(quán)益，同時(shí)用戶反映其“高利息，服務(wù)費(fèi)，暴力催收”。

近日，有多位用戶向WEMONEY研究室投訴，在我來(lái)數(shù)科APP借款，年化利率超過(guò)了36%，并被收取了高額的服務(wù)費(fèi)，還遭到暴力催收。

未更名前我來(lái)貸APP主打消費(fèi)信貸，多次被用戶投訴暴力催收、高利息、風(fēng)險(xiǎn)漏洞等。從投訴情況來(lái)看，更名后我來(lái)數(shù)科依然面臨相同的問(wèn)題。

1.收取高額服務(wù)費(fèi)，年化利率超過(guò)36%

福建的王先生，在華為商店中看到位列前幾的借貸APP我來(lái)數(shù)科，關(guān)注其公眾號(hào)后，由于資金周轉(zhuǎn)就在我來(lái)數(shù)科公眾號(hào)中先后借貸25000元、4000元、6700元。王先生還款幾期后發(fā)現(xiàn)，竟然每期都需額外還一筆擔(dān)保費(fèi)。

王先生表示，在借款前并不知曉需要還擔(dān)保費(fèi)，以25000這筆為例，每期連本帶息還3210.85元，額外還316.85元的擔(dān)保費(fèi)。借款頁(yè)面未顯示年化利率，以IRR計(jì)算這筆借款的年化利率高達(dá)60%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)家的法律紅線36%。

王先生的借款合同顯示，貸款本金25000元，貸款利率18%。擔(dān)保合同顯示，擔(dān)保方為陜西經(jīng)濟(jì)協(xié)作融資擔(dān)保有限公司，天眼查顯示，其與我來(lái)數(shù)科（衛(wèi)盈聯(lián)信息技術(shù)(深圳)有限公司）為關(guān)聯(lián)公司。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊(cè)并完成實(shí)名認(rèn)證，填寫(xiě)單位名稱(chēng)、緊急聯(lián)系人（父母或配偶）信息及同事信息，拍照身份證上傳，并通過(guò)審核能獲得借款額度。WEMONEY研究室嘗試借款19000元，期限9個(gè)月，界面僅顯示每個(gè)月需還款2681.05元，并無(wú)標(biāo)明借貸利率，以IRR計(jì)算這筆借款的年化利率達(dá)到了60%。

早在今年7月，有用戶就在深圳市地方金融監(jiān)督管理局投訴，我來(lái)數(shù)科（衛(wèi)盈聯(lián)信息技術(shù)(深圳)有限公司）非法催收。用戶反映，在我來(lái)數(shù)科借款20000元，分12期，每期還款2266元，根據(jù)IRR計(jì)算利率為60%，嚴(yán)重超過(guò)法律紅線，后來(lái)無(wú)力還款，找官方協(xié)商不通過(guò)，并且暴力催收，態(tài)度很差，聲稱(chēng)要還逾期的才可以協(xié)商，并且發(fā)短信來(lái)恐嚇，騷擾家人朋友。

深圳市地方金融監(jiān)督管理局在回復(fù)這名用戶投訴時(shí)指出，針對(duì)反映的衛(wèi)盈聯(lián)信息技術(shù)（深圳）有限公司涉及非法催收的問(wèn)題，建議向公安機(jī)關(guān)報(bào)案；若涉及高利息問(wèn)題，建議向有管轄權(quán)的人民法院起訴，如涉嫌違法犯罪則應(yīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸司法保護(hù)上限降至4倍一年期LPR利率。

此前針對(duì)利率高的問(wèn)題，我來(lái)數(shù)科回復(fù)媒體稱(chēng)，其開(kāi)展的所有業(yè)務(wù)均符合政策及監(jiān)管要求，未存在違規(guī)舉措，目前所有借款產(chǎn)品的綜合借款成本年化利率都符合法律法規(guī)要求。這樣的回復(fù)顯然比較敷衍，并未給出實(shí)質(zhì)的解釋。

與我來(lái)數(shù)科合作的金融機(jī)構(gòu)還有山東省國(guó)際信托有限公司，而其給用戶的借款利率本身就達(dá)到了24%。WEMONEY研究室對(duì)比其他助貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，我來(lái)數(shù)科合作的金融機(jī)構(gòu)放貸利率本身就偏高，再加上我來(lái)數(shù)科高額的服務(wù)費(fèi)，致使綜合年化成本超過(guò)36%。

2.我來(lái)數(shù)科多次遭到工信部通報(bào)

目前在黑貓投訴平臺(tái)，我來(lái)數(shù)科（包括我來(lái)貸）的投訴量達(dá)到11832件，用戶稱(chēng)，該平臺(tái)對(duì)貸款用戶除了收取利息外，對(duì)每筆分期還款都收取高比例的服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)更高于貸款利息，服務(wù)費(fèi)加上利息，相當(dāng)于年利率高達(dá)35.99%之多，甚至達(dá)到60%。

多位用戶對(duì)WEMONEY研究室表示，黑貓投訴幾乎每天都有新增對(duì)其的投訴，最后基本上都不了了之。

我來(lái)數(shù)科是我來(lái)貸的前身，是金融科技集團(tuán)WeLab旗下的純線上金融科技平臺(tái)，為工薪族、小微企業(yè)主等高增長(zhǎng)潛力人群提供消費(fèi)信貸及經(jīng)營(yíng)貸款等金融服務(wù)。

我來(lái)貸于2014年上線，2019年9月，我來(lái)貸升級(jí)為我來(lái)數(shù)科。我來(lái)數(shù)科運(yùn)營(yíng)主體為深圳衛(wèi)盈智信科技有限公司，注冊(cè)資本1億元，自然人股東為謝飛，持有100%股權(quán)。

更名后我來(lái)數(shù)科曾數(shù)次遭到工信部通報(bào)。

2019年12月，APP專(zhuān)項(xiàng)治理工作組發(fā)布通告，包括我來(lái)數(shù)科在內(nèi)的4款A(yù)PP未完成整改。APP專(zhuān)項(xiàng)治理工作組將核驗(yàn)結(jié)果提交相關(guān)部門(mén)，建議依法予以處置。

2021年3月12日，工信部公布《關(guān)于侵害用戶權(quán)益行為的APP通報(bào)》，其中包括我來(lái)數(shù)科，被通報(bào)原因是違規(guī)收集個(gè)人信息。此前，APP專(zhuān)項(xiàng)治理工作組再次發(fā)布通告，包括我來(lái)數(shù)科在內(nèi)的4款A(yù)PP未完成整改。

2021年6月8日，工信部公布，截至目前，尚有83款A(yù)PP未完成整改，其中涉金融類(lèi)APP“我來(lái)數(shù)科”又榜上有名。我來(lái)數(shù)科迅速回應(yīng)稱(chēng)，此次《通報(bào)》中提及的我來(lái)數(shù)科APP1.01版本實(shí)為侵犯其商標(biāo)權(quán)的仿冒APP，已通過(guò)蘋(píng)果官方渠道進(jìn)行投訴，該仿冒APP已于6月4日下架。

對(duì)于助貸平臺(tái)，獲客渠道至關(guān)重要，將直接影響公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。我來(lái)數(shù)科利用各種手段違規(guī)收集用戶個(gè)人信息，并通過(guò)電話郵件等方式進(jìn)行溝通，侵害了用戶個(gè)人權(quán)益。

3.信用支付產(chǎn)品谷谷卡疑似下線

WeLab是香港金融科技公司，旗下業(yè)務(wù)場(chǎng)景豐富，包含現(xiàn)金貸、支付、消費(fèi)分期、租賃等。WeLab旗下還有虛擬銀行牌照WeLab Bank匯立銀行，近期又收購(gòu)了一張印尼“雅加達(dá)服務(wù)銀行”，在中國(guó)內(nèi)地、中國(guó)香港、印尼三地同時(shí)展業(yè)。

今年4月份，市場(chǎng)消息傳出WeLab打算籌備IPO，考慮在香港或美國(guó)上市，估值介乎15億至20億美元。

中國(guó)是WeLab的重要市場(chǎng)，其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主要通過(guò)我來(lái)數(shù)科展業(yè)，從上述投訴案例可以看出，我來(lái)數(shù)科已經(jīng)涉及到違規(guī)操作，其高費(fèi)率的商業(yè)模式，必然會(huì)遇到政策限制。

除了現(xiàn)金貸產(chǎn)品，今年10月，WeLab在內(nèi)地開(kāi)始上線電商分期業(yè)務(wù)“就享買(mǎi)”，該平臺(tái)通過(guò)電商業(yè)務(wù)打通信用支付業(yè)務(wù)。產(chǎn)品信息顯示，就享買(mǎi)由深圳衛(wèi)盈智信科技有限公司運(yùn)營(yíng)，用戶在平臺(tái)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)后可選擇分期，分期渠道為WeLab旗下的信用支付產(chǎn)品谷谷卡。谷谷卡由WeLab與南京銀行、百信銀行合作提供，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用支付產(chǎn)品相似，都是采用合作銀行二類(lèi)戶實(shí)現(xiàn)授信、支付服務(wù)。

谷谷卡最高授信額度為5萬(wàn)元，可綁定微信、支付寶線上、線下消費(fèi)使用。利息方面，谷谷卡的綜合年利率為27%，此前WEMONEY研究室曾對(duì)比過(guò)各大消金公司的信用支付產(chǎn)品，一般在7%-24%，對(duì)比同類(lèi)產(chǎn)品，谷谷卡的息費(fèi)并無(wú)太大優(yōu)勢(shì)。除了分期息費(fèi)較高，就享買(mǎi)商城內(nèi)的產(chǎn)品價(jià)格相較其他平臺(tái)也沒(méi)有明顯的優(yōu)勢(shì)。

WEMONEY研究室嘗試在“就享買(mǎi)”購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)蘋(píng)果手機(jī)，發(fā)現(xiàn)其僅能全款支付，而且?guī)缀跛挟a(chǎn)品都沒(méi)有分期支付方式。客服告知現(xiàn)在平臺(tái)許多商品都沒(méi)有分期額度，只能全款購(gòu)買(mǎi)。短短兩個(gè)月，WeLab的電商分期業(yè)務(wù)似乎已經(jīng)偃旗息鼓。

目前國(guó)內(nèi)金融科技市場(chǎng)環(huán)境越來(lái)越嚴(yán)格，WeLab在國(guó)內(nèi)展業(yè)必將面臨嚴(yán)厲的監(jiān)管政策整頓。（WEMONEY研究室 林小林/文）