出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

今年以來，外部環境復雜性，國內疫情多點頻發，小微企業、個體工商戶困難加劇。為幫助小微企業和個體工商戶緩解資金壓力，渡過難關，監管2022年繼續明確小微企業貸款增量、擴面、提質、降價的工作目標。

銀保監會要求，銀行業繼續實現普惠型小微企業貸款增速、戶數“兩增”。結構方面，力爭普惠型小微企業貸款余額中信用貸款占比持續提高。

新形勢下，小微貸款業務如何再下沉？小微服務如何更完善更精準？在這其中，金融科技企業能發揮什么作用？

01.發揮好金融鏈接器作用

在我國，小微企業和個體工商戶量大面廣，對經濟發展起到重要作用。

而在疫情之下，眾多小微企業面臨著生存困境。幫扶小微企業和個體工商戶成為保市場主體、保居民就業的重要內容。

近年來，金融業持續探索一條符合中國國情的小微金融服務之路。金融服務小微模式從傳統的審批模式到信貸工廠模式再到微貸模式再到如今的互聯網信貸模式，小微金融服務的廣度和深度均得到了有效拓展。

據央行披露的最新數據顯示，2022年3月末，我國普惠小微貸款余額為20.8萬億元，為2018年初的2.5倍;普惠小微貸款支持小微經營主體5039萬戶，是2018年末的2.2倍。

但隨著小微金融業務的深入推進，商業銀行服務小微也面臨客戶下沉難、客戶觸達難、貸后管理難等挑戰。

這其中，一些有場景觸達能力和風控技術優勢的金融科技企業發揮了有效作用。

如拍拍貸母公司信也科技與合作機構優勢互補，打造金融的鏈接器，以技術鏈接B端金融機構和C端個人及小微商戶借款人，用科技的方式提升金融效率。截至2021年末，信也科技累計成功對接60余家持牌金融機構，累計注冊用戶數達1.403億。

從數據來看，信也科技小微業務占比和客群也在不斷提升。2021年第四季度財報顯示，拍拍貸母公司信也科技單季服務小微用戶50.7萬人，同增161.3%；單季為小微企業主與金融機構之間促成借款金額86億元，占同期總交易額的22.1%。

02.創新小微服務模式

“增量”的同時，“提質”也是小微服務的應有之義。在疫情之下，小微企業需要更精細化、個性化的服務。

銀保監會也明確，要多措并舉滿足小微企業非信貸金融需求。如監管提到，銀行業金融機構要加快推進小微企業簡易開戶服務，根據企業需求，針對互聯網新業態、疫情防控要求等具體情況，改進開戶流程，改善用戶體驗。

頭部金融科技企業也持續加碼對小微企業的關注和投入，深入小微企業發展第一線，致力于為廣大小微企業提供更豐富、更高效的工具服務。

2022年年初，拍拍貸APP陸續上線眾多服務于小微企業的功能，在幫助其解決融資難的同時，提供了更周到的高質量服務。

目前，拍拍貸“小微服務專區”已累計上線12個服務項目，覆蓋全類型、各階段的企業用戶在實際生產經營中的業務需求，包括但不限于車輛評估、房產評估、海報中心、匯票貼現、公司查詢注冊、商標查詢注冊、社保繳納、收款碼申請、企業團險、企業風險查詢、智能logo設計等企業服務，致力于幫助中小微企業解決經營中遇到的各種難題。

拍拍貸“小微服務專區”正在灰度開放中，為小微企業定制的“工具包”資源也將不斷豐富，還將有法律服務、人力外包、財稅咨詢、商業計算器等一系列針對小微企業的服務上線。

03.小微全鏈條服務的想象空間

隨著小微服務的深入推進，小微企業的需求不再只是融資服務，針對小微企業經營的全鏈條服務更具想象空間。

誰能摸準小微企業的需求，誰能為小微企業提供個性化產品，成為競爭的關鍵。

事實上，監管也鼓勵機構加大信貸產品創新力度，加強對小微企業信用信息的挖掘運用，著重提高信用貸款發放效率。

這背后，有銀行的探索，金融科技企業也有嘗試的空間。

如拍拍貸“小微專區”在解決資金需求的同時，瞄準小微人群全鏈條、全生命周期的需求，不斷推出個性化服務。隨著業務的推進，未來可能衍生出一個針對小微企業全新的產品。

在拍拍貸的愿景中，小微服務旨在拓展服務小微客群，開拓企業新的增長點，同時緊跟國家戰略，致力于為小微人群提供更多服務，解決社會需求，成為集團ESG發展的重要一環。

事實上，小微服務也正支撐起金融科技企業新的增長點。信也科技2021年財報數據顯示，全年服務小微用戶82.6萬人，促成借款金額270億，占全年促成交易總額的19.7%。

小微活，就業穩，經濟興。在業內看來，拍拍貸此次上線的小微專區，有助力提升服務的精準性和有效性，是破解小微企業經營難題，推動小微企業高質量發展的一次有益嘗試。