出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

今年以來，外部環(huán)境復(fù)雜性，國內(nèi)疫情多點(diǎn)頻發(fā)，小微企業(yè)、個體工商戶困難加劇。為幫助小微企業(yè)和個體工商戶緩解資金壓力，渡過難關(guān)，監(jiān)管2022年繼續(xù)明確小微企業(yè)貸款增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降價(jià)的工作目標(biāo)。

銀保監(jiān)會要求，銀行業(yè)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”。結(jié)構(gòu)方面，力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額中信用貸款占比持續(xù)提高。

新形勢下，小微貸款業(yè)務(wù)如何再下沉？小微服務(wù)如何更完善更精準(zhǔn)？在這其中，金融科技企業(yè)能發(fā)揮什么作用？

01.發(fā)揮好金融鏈接器作用

在我國，小微企業(yè)和個體工商戶量大面廣，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。

而在疫情之下，眾多小微企業(yè)面臨著生存困境。幫扶小微企業(yè)和個體工商戶成為保市場主體、保居民就業(yè)的重要內(nèi)容。

近年來，金融業(yè)持續(xù)探索一條符合中國國情的小微金融服務(wù)之路。金融服務(wù)小微模式從傳統(tǒng)的審批模式到信貸工廠模式再到微貸模式再到如今的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，小微金融服務(wù)的廣度和深度均得到了有效拓展。

據(jù)央行披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2022年3月末，我國普惠小微貸款余額為20.8萬億元，為2018年初的2.5倍;普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體5039萬戶，是2018年末的2.2倍。

但隨著小微金融業(yè)務(wù)的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行服務(wù)小微也面臨客戶下沉難、客戶觸達(dá)難、貸后管理難等挑戰(zhàn)。

這其中，一些有場景觸達(dá)能力和風(fēng)控技術(shù)優(yōu)勢的金融科技企業(yè)發(fā)揮了有效作用。

如拍拍貸母公司信也科技與合作機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)，打造金融的鏈接器，以技術(shù)鏈接B端金融機(jī)構(gòu)和C端個人及小微商戶借款人，用科技的方式提升金融效率。截至2021年末，信也科技累計(jì)成功對接60余家持牌金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)注冊用戶數(shù)達(dá)1.403億。

從數(shù)據(jù)來看，信也科技小微業(yè)務(wù)占比和客群也在不斷提升。2021年第四季度財(cái)報(bào)顯示，拍拍貸母公司信也科技單季服務(wù)小微用戶50.7萬人，同增161.3%；單季為小微企業(yè)主與金融機(jī)構(gòu)之間促成借款金額86億元，占同期總交易額的22.1%。

02.創(chuàng)新小微服務(wù)模式

“增量”的同時(shí)，“提質(zhì)”也是小微服務(wù)的應(yīng)有之義。在疫情之下，小微企業(yè)需要更精細(xì)化、個性化的服務(wù)。

銀保監(jiān)會也明確，要多措并舉滿足小微企業(yè)非信貸金融需求。如監(jiān)管提到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加快推進(jìn)小微企業(yè)簡易開戶服務(wù)，根據(jù)企業(yè)需求，針對互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)、疫情防控要求等具體情況，改進(jìn)開戶流程，改善用戶體驗(yàn)。

頭部金融科技企業(yè)也持續(xù)加碼對小微企業(yè)的關(guān)注和投入，深入小微企業(yè)發(fā)展第一線，致力于為廣大小微企業(yè)提供更豐富、更高效的工具服務(wù)。

2022年年初，拍拍貸APP陸續(xù)上線眾多服務(wù)于小微企業(yè)的功能，在幫助其解決融資難的同時(shí)，提供了更周到的高質(zhì)量服務(wù)。

目前，拍拍貸“小微服務(wù)專區(qū)”已累計(jì)上線12個服務(wù)項(xiàng)目，覆蓋全類型、各階段的企業(yè)用戶在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營中的業(yè)務(wù)需求，包括但不限于車輛評估、房產(chǎn)評估、海報(bào)中心、匯票貼現(xiàn)、公司查詢注冊、商標(biāo)查詢注冊、社保繳納、收款碼申請、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)查詢、智能logo設(shè)計(jì)等企業(yè)服務(wù)，致力于幫助中小微企業(yè)解決經(jīng)營中遇到的各種難題。

拍拍貸“小微服務(wù)專區(qū)”正在灰度開放中，為小微企業(yè)定制的“工具包”資源也將不斷豐富，還將有法律服務(wù)、人力外包、財(cái)稅咨詢、商業(yè)計(jì)算器等一系列針對小微企業(yè)的服務(wù)上線。

03.小微全鏈條服務(wù)的想象空間

隨著小微服務(wù)的深入推進(jìn)，小微企業(yè)的需求不再只是融資服務(wù)，針對小微企業(yè)經(jīng)營的全鏈條服務(wù)更具想象空間。

誰能摸準(zhǔn)小微企業(yè)的需求，誰能為小微企業(yè)提供個性化產(chǎn)品，成為競爭的關(guān)鍵。

事實(shí)上，監(jiān)管也鼓勵機(jī)構(gòu)加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)對小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，著重提高信用貸款發(fā)放效率。

這背后，有銀行的探索，金融科技企業(yè)也有嘗試的空間。

如拍拍貸“小微專區(qū)”在解決資金需求的同時(shí)，瞄準(zhǔn)小微人群全鏈條、全生命周期的需求，不斷推出個性化服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)的推進(jìn)，未來可能衍生出一個針對小微企業(yè)全新的產(chǎn)品。

在拍拍貸的愿景中，小微服務(wù)旨在拓展服務(wù)小微客群，開拓企業(yè)新的增長點(diǎn)，同時(shí)緊跟國家戰(zhàn)略，致力于為小微人群提供更多服務(wù)，解決社會需求，成為集團(tuán)ESG發(fā)展的重要一環(huán)。

事實(shí)上，小微服務(wù)也正支撐起金融科技企業(yè)新的增長點(diǎn)。信也科技2021年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，全年服務(wù)小微用戶82.6萬人，促成借款金額270億，占全年促成交易總額的19.7%。

小微活，就業(yè)穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)興。在業(yè)內(nèi)看來，拍拍貸此次上線的小微專區(qū)，有助力提升服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性，是破解小微企業(yè)經(jīng)營難題，推動小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一次有益嘗試。