近日，平安銀行股份有限公司廈門分行因與個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求等三項(xiàng)違規(guī)被罰款200萬元，并有三名員工受到警告。

近幾年，監(jiān)管方面加大了對互聯(lián)網(wǎng)貸款的整頓力度。2020年7月17日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）制定一系列互聯(lián)網(wǎng)貸款健康發(fā)展的措施，并給予2年的整改過渡期，即到今年7月17日。

2021年2月19日銀保監(jiān)會又發(fā)布了《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）。在原有互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的基礎(chǔ)上進(jìn)行了細(xì)化。

《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》

其中，《通知》第六條指出兩項(xiàng)于今年1月1日執(zhí)行的規(guī)定，即：第二條加強(qiáng)出資比例管理，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%和第五條嚴(yán)控跨地域經(jīng)營，地方法人銀行不得跨地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

由于其他條款還未出過渡期，且平安銀行作為股份制銀行不存在異地互聯(lián)網(wǎng)貸款的問題。所以，我們可以推斷出平安銀行廈門分行違反了商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同發(fā)放貸款中合作方出資比例不低于30%的規(guī)定。

有業(yè)內(nèi)人士對平安銀行被處罰感到意外。據(jù)平安銀行內(nèi)部人士向「消費(fèi)金融頻道」透露其聯(lián)合貸新增的都已達(dá)標(biāo)，問題出在存量業(yè)務(wù)整改不及時(shí)。

首張“聯(lián)合貸”罰單

互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管加強(qiáng)以來，不少銀行因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)貸款中的不合規(guī)收到通告和處罰。

如：2021年9月，重慶富民銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款管理制度及流程存在重大缺陷等17項(xiàng)違規(guī)被罰850萬元。

去年12月份，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布《關(guān)于華夏銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》。涉及7項(xiàng)違規(guī)，其中華夏銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對實(shí)際利率展示不全面、片面宣傳低利率，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。客戶實(shí)際承擔(dān)的年化綜合資金成本最高是宣傳利率的2.5倍，且產(chǎn)品上線以來無客戶享受最低宣傳利率。

還有，今年5月30日，寧波銀保監(jiān)局公布寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行，因發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)借戶貸款和不良貸款轉(zhuǎn)讓不合規(guī)被處以60萬元罰款。

不只是商業(yè)銀行，新規(guī)中還明確了外國銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司皆執(zhí)行《通知》和《辦法》規(guī)定。

去年12月份，有媒體披露小米金融旗下小米隨星借曾違反合作方出資不低于30%的規(guī)定。

從當(dāng)時(shí)合同內(nèi)容來看，小米隨星借主要是小米小貸與某消金公司提供貸款服務(wù)，其中，某消金公司出資9000元，出資占比90%；小米小貸出資1000元，比例僅占10%。

當(dāng)時(shí)，距新規(guī)開始執(zhí)行還有一個(gè)月的時(shí)間，所以還算不上違規(guī)。此后小米隨星借也沒出現(xiàn)過類似的情況，可見整改的還是比較快的。

此次平安銀行廈門分行被罰，成了互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸處罰頭一單。在監(jiān)管規(guī)定如此明確的情況下，平安銀行犯這樣的錯(cuò)誤確實(shí)不應(yīng)該。

互聯(lián)網(wǎng)貸款收獲聯(lián)合貸紅利

互聯(lián)網(wǎng)貸款的商業(yè)模式包括自營貸款模式、ABS 出表模式、聯(lián)合貸款模式及助貸模式。自營貸款模式對資本金要求很高，所以聯(lián)合貸模式和助貸模式成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺常用的貸款方式。

所謂聯(lián)合貸，指銀行與合作的金融機(jī)構(gòu)基于共同的貸款條件，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款。

聯(lián)合貸可以較快提升銀行的零售業(yè)績，在當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺火爆的時(shí)候，很多銀行抱著這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大腿，爭相和他們合作。

根據(jù)2019年聯(lián)合貸數(shù)據(jù)，彼時(shí)市場規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2萬億左右，涉及數(shù)百家銀行等金融機(jī)構(gòu)，其中螞蟻集團(tuán)已經(jīng)占到一半以上，超萬億元；平安普惠3000億-4000億元；微眾銀行約2500億元；僅這三家就占到市場的90%，剩下的京東科技、百度和消金公司等互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺僅占10%的市場。

新規(guī)出臺前，螞蟻出科技進(jìn)行征信、風(fēng)控、獲客，金融機(jī)構(gòu)出資金，螞蟻已經(jīng)把所有工作都做掉了，銀行只提供資金即可。 

看似方便了銀行，但客戶畢竟都是螞蟻的，銀行在其中的作用就變小了，而螞蟻參與了這么多工作，自然中間業(yè)務(wù)的的收入獲取的最多，服務(wù)費(fèi)定價(jià)也是有主導(dǎo)權(quán)。

在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上面就是資金方銀行來承擔(dān)，但很多中小銀行依然愿意這種合作模式。畢竟放款的收益是暫時(shí)是可以覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)的，它們痛點(diǎn)是需要最先解決款放不出去的問題。

所以，在發(fā)放聯(lián)合貸款過程中，這些互聯(lián)網(wǎng)公司相對強(qiáng)勢，在出資比例和利潤分成方面，銀行往往會比較被動，出資比例很高，收益卻往往很小，風(fēng)險(xiǎn)收益不成正比。

比如，聯(lián)合貸早期的玩家“微粒貸”產(chǎn)品就是由微眾銀行與合作銀行按照20%：80%出資（后期也有1%：99%），再按照一定比例分潤。

隨后，監(jiān)管辦法應(yīng)運(yùn)而生，強(qiáng)化了商業(yè)銀行在聯(lián)合貸款過程中的獨(dú)立性。要求商業(yè)銀行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任。商業(yè)銀行要對聯(lián)合貸款進(jìn)行獨(dú)立評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制。涉及到貸前、貸中以及貸后各個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)，都必須由銀行自己來判斷執(zhí)行，不能進(jìn)行外包。

過渡期不足一月

監(jiān)管方法對出資比例、集中度指標(biāo)、限額指標(biāo)做出明確要求，大多數(shù)機(jī)構(gòu)都已按照監(jiān)管要求進(jìn)行整改。

不少無法跨地展業(yè)的中小銀行已放棄聯(lián)合貸業(yè)務(wù)，開始在提高自身的渠道建設(shè)能力和信貸下沉能力上下功夫。還在做聯(lián)合貸業(yè)務(wù)的銀行也加強(qiáng)了自身風(fēng)控能力建設(shè)。

為了獲得資金青睞，像拍拍貸等平臺會采取“放款兜底”的模式，就是出現(xiàn)不良，平臺則替銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，銀行資金將獲得名義上的保證。

根據(jù)2020年出臺的《辦法》規(guī)定，過渡期2年到今年的7月17日，已不足一個(gè)月。此次平安銀行的處罰頗有敲山震虎之意，金融機(jī)構(gòu)之間無論怎么合作，符合監(jiān)管要求才是長久之策。