近期，多位用戶向記者反映稱，其向捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信消金”）申請消費貸后，在查看具體貸款合同明細時發現，除需支付貸款利息外，還需支付客戶服務費、靈活保障服務包費等多種費用。捷信消金官網公布的消費貸利率為年化綜合息費率單利24%，而實際貸款合同所顯示的折算年化綜合息費率普遍在32%-36%。用戶質疑捷信消金通過收取客戶服務費等費用變相推高綜合費率水平。

此外，2019年，捷信消金依托廣泛的線下業務布局，資產規模達到1045.36億元，躍居國內頭部持牌消費金融機構。而在2020年末，捷信消金資產規模回落至652.07億元，同比降幅高達37.62%。此前，聯合資信發布公告稱，經綜合考慮，決定將捷信消金主體及“19捷信消費金融債01”列入信用評級觀察名單。

貸款綜合費率突破監管紅線

用戶劉先生向記者反映稱，其于2019年4月25日從捷信消金借貸70000元用于裝修，分45期還清，每期還款2809.46元。除支付38274.62元貸款利息外，劉先生還需支付12764.58元客戶服務費以及5386.5元靈活保障服務包費，折算年化綜合息費率達到32%。

*劉先生的貸款合同明細

“當時，貸款專員說勾選購買靈活保障服務包，提前還款可減免很多利息，所以我才辦理的”，劉先生告訴記者。實際上，劉先生選擇提前還款顯示可減免的利息僅為3000元左右，還不及靈活保障服務包費。據捷信消金官網相關信息顯示，目前，靈活保障服務包服務已下線。

此前，劉先生向捷信消金致電申請協商還款，但前期一直無法正常接通電話。直至近期，劉先生成功致電捷信消金，公司客服回復其稱，無法減免息費，逾期還款會影響個人征信。劉先生到第三方平臺進行投訴后，客服才回復表示，建議劉先生到街道辦事處辦理一份低收入證明，可作為息費減免的依據，并嘗試為其申請減免息費。

綜合來看，捷信消金官網公布的消費貸利率為年化綜合息費率單利24%，但用戶反映其貸款合同中實際折算年化綜合息費率卻普遍在32%-36%，因此，用戶質疑捷信消金通過收取客戶服務費等費用變相推高綜合費率水平。

《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》（以下簡稱《意見》）提出，人民法院應嚴格依法規制高利貸，對金融機構的利率上限給出了年化24%的規定。若借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。再到2021年7月29日，業內有消息稱，根據監管部門的窗口指導，各地消費金融公司、銀行等金融機構要將個人貸款利率全面控制在24%以內。

早在2015年，《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）即發布，最高人民法院將貸款利率劃分為“兩線三區”，其中，年化利率24%-36%區間的債務屬于自然債務，債務人予以清償的法律不予制止，債權人請求強制履行的法律不予保護。再到2020年8月，最高人民法院發布新修訂的《規定》，將民間借貸利率上限統一劃定為LPR利率4倍。

金融科技研究員韓璐告訴《中國科技投資》記者，“消費金融公司向借款人收取服務費是一個普遍現象，但總體上不符合降低借款人利率負擔的監管方向。按照綜合費率來計算，收取各項服務費的確是推高了借款人的借款成本。《意見》中亦規定對于利息，復利，罰息，違約金和其他費用的總計超過年化24%的部分予以減調的，應予支持。目前不少法院均有支持減免超過24%部分費率的相關案例。監管對于持牌消金公司的窗口指導IRR是控制在24%，目前很多機構都在逐步進行調整。”

此外，用戶李先生亦向《中國科技投資》記者反映稱，近年來，其向捷信消金申請多筆貸款，并于今年3月還清該公司的所有貸款后，其與妻子仍不停接收到捷信消金的催收電話及短信，并表示仍需李先生償還3540元。對此，李先生表示不解，并數次致電捷信消金官方客服電話，均未接通，目前，李先生只能在多個平臺發布投訴信息以維護自身權益。

*李先生的貸款結清證明以及收到的催收短信，圖片由受訪者提供

資產規模大幅縮水

據了解，在國內成立的30家消金公司中，目前僅有捷信消金尚未公布2021年業績報告。根據《捷信消金2020年審計報告》，截至2020年末，捷信消金資產規模為652.07億元，同比下降37.62%；貸款凈額、負債規模分別為576.32億元、537.61億元，均較上年末出現收縮。此前，捷信消金主要依靠線下渠道進行業務擴張，2019年，其資產規模曾高達1045.36億元。

然而，受新冠疫情的影響，依托線下業務布局的捷信消金，信貸規模出現大幅收縮，營業收入、盈利能力均出現下滑。根據公司年報信息披露，2018-2020年，捷信消金的營業收入分別為185.16億元、173.22億元、112.32億元，分別同比上升39.69%、-6.45%、-35.16%；凈利潤分別為13.96億元、11.4億元、1.36億元，分別同比上升36.56%、-18.36%、-88.04%。

信貸質量方面，2018-2020年，捷信消金的不良貸款率分別為3.98%、3.6%、2.8%，逾期貸款占貸款總額比重分別為21%、16%、21.87%。聯合資信在評級公告中指出，信貸資產質量下行和撥備計提壓力有所加大，受信貸規模大幅收縮的影響，公司營業收入明顯下滑。

此外，2020年，捷信消金母公司捷信集團的營業收入為31.99億歐元，同比下降24.71%；凈虧損5.84億歐元。對此，捷信集團表示，發生較大規模虧損的主要原因是疫情影響下捷信集團全球主要經營區域的信貸需求顯著下滑，信貸業務規模明顯收縮。聯合資信對此認為，母公司大幅虧損等或將一定程度影響母公司對捷信消金的支持力度。與此同時，捷信消金多名高管發生變動。2020-2021年，公司的董事長、總經理以及首席風險官總經理等重要職位均發生過變動。

韓璐向記者進一步表示，消金產品的定價結構一般包含資金成本、系統技術成本、壞賬成本、獲客成本、數據風控成本、人力成本等。捷信消金前期依靠線下作業，人力成本壓力增大；此外，捷信消金繁瑣的收費以及近期下跌的股價均讓其在成本控制和盈利目標上面臨巨大壓力。

針對捷信消金多重費率以及經營業績等相關內容，記者致函捷信消金，截至發稿，尚未獲得回復。