出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

今年以來，選擇提前還貸的客戶數量相比以往有所增加，“提前還房貸”的話題頻頻登上熱搜。

不過，想要提前還房貸并沒有那么容易，拋開補償金不談，銀行還會進行額度限制。此外，提前還房貸的流程也比較復雜，如果經辦銀行不支持線上辦理，在線下網店辦理更是費時費力。

01.流程復雜，隱性成本高

前段時間，交通銀行發布“關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告”引發爭議。

有不少網友認為，該政策設置的條款并不友好，變相加重了還款負擔。不過，交通銀行隨后就刪除了該公告。

事實上，提前還房貸障礙重重。拋開補償金等費用不談，提前還房貸的流程也比較復雜。

據了解，銀行一般都要求提前還貸客戶要預約申請，具體流程各家差異較大，有的可以線上辦理，有的需要去網點柜面辦理。

近日，在北京工作的張旭想要提前還房貸，他貸款的房子在老家，咨詢過貸款經辦行浦發銀行后發現，想要提前還貸并非那么容易。

客戶經理告訴他，需要回當時辦貸款的分支行線下辦理。張旭算了一筆賬，一來一回的路費加上所耗費的時間成本，另外再考慮疫情反復帶來的不確定性因素，實在是劃不來，他只好暫時放棄了提前還房貸的念頭。

據了解，目前工商銀行、建設銀行開通了在線辦理房貸提前還款業務，用戶通過手機銀行，就可以辦理房貸提前還款。而像浦發銀行、農業銀行、郵儲銀行等都要求在原貸款網點辦理。

此外，交通銀行客服表示，部分分行線上渠道（手機銀行/網銀）正在進行系統優化，如近期有房貸提前還款需求，可聯系貸款經辦行確認提前還款具體流程和渠道。

而線下辦理房貸提前還款流程繁瑣，耗時長。客戶一般需要提前一周至一個月向貸款銀行提出房貸提前還款申請，根據約定的提前還款日期，攜帶身份證、貸款合同、還款銀行卡等前往營業網點。

02.拷問銀行服務和數字化轉型成效

對于如此繁復的流程，張旭抱怨道，“銀行一直標榜數字化轉型，為什么辦理提前還貸這么難呢？”

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，此前部分銀行提前還貸違約金的風波其實還沒有消停，至少說明提前還貸依然是有障礙的。

嚴躍進分析，從購房者的心態來說，既有可能是因為當前理財收益不高，導致還貸會覺得是“虧”的，也有可能是預期收入不高，所以想提前還貸減少利息支出。從銀行的心態來說，官方的表述總體還是允許提前還貸的，但從實際情況看，也不排除其實對于提前還貸的行為多少有抵觸，尤其是今年各地要求提高銀行房貸的投放的情況下。另外，此類房貸的發放，一方面是可以作為銀行的貸款投放考核，一方面每個月還貸也可以認為是銀行獲得了存款，從這兩方面看，銀行多少有自己的考慮。

在提前還房貸難背后，一方面反映了銀行數字化轉型進程不一，另一方面，也體現了各家銀行的服務意識。

在數字經濟時代，數字化是銀行業發展的題中之義。各家銀行也都在推進數字化轉型，宣傳數字化轉型成效，但技術與業務的協同一直是一道難題。

江蘇蘇寧銀行董事長黃金老曾提到，銀行業的數字化，核心點是線上化和智能化。衡量一家銀行數字化水平高低，主要看業務全流程能否以在線上化、自動化的方式實現。目前，對傳統的金融服務的數字化改造升級，就是讓用戶和銀行員工都容易使用和操作數字金融服務，其中可以實現的，都是數字化比較高的銀行。

事實上，銀行業數字化轉型的本質是以數字驅動來重構銀行服務模式和商業模式，以客戶為中心，為客戶創造價值。

年初，銀保監會印發的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》也提出，全面推進銀行業和保險業數字化轉型，推動金融高質量發展，更好服務實體經濟和滿足人民群眾需要。監管提到，大力推進個人金融服務數字化轉型，拓展線上渠道，豐富服務場景，完善數字化經營管理體系，提高金融產品和服務可獲得性，推動解決“數字鴻溝”問題。