9月30日，人民銀行發(fā)布《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021年）》（簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）。《報(bào)告》指出，中國(guó)較多普惠金融核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列。

未來(lái)一段時(shí)期，數(shù)字人民幣的覆蓋面繼續(xù)拓展；脫貧地區(qū)和脫貧人口的金融支持力度總體穩(wěn)定，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制進(jìn)一步健全；普惠小微貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，首貸戶(hù)進(jìn)一步增加，信用貸款占比穩(wěn)步提升，互聯(lián)網(wǎng)貸款持續(xù)保持較快增長(zhǎng)；新市民金融服務(wù)持續(xù)改善，綜合性金融需求更好得到滿(mǎn)足；普惠金融與綠色金融融合發(fā)展取得積極進(jìn)展，融合發(fā)展規(guī)模有效擴(kuò)大；保險(xiǎn)普惠性持續(xù)增強(qiáng)，資本市場(chǎng)支農(nóng)支小功能繼續(xù)提升。

01.國(guó)際比較：較多核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列

《報(bào)告》提到，2022年6月，世界銀行發(fā)布了最新全球普惠金融調(diào)查(GlobalFindex)數(shù)據(jù)，中國(guó)多項(xiàng)普惠金融指標(biāo)增長(zhǎng)明顯，較多普惠金融核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列。

一是全球賬戶(hù)擁有率不斷提升，中國(guó)賬戶(hù)擁有率達(dá)到近九成水平。全球76%的受訪者擁有賬戶(hù)，較2017年提高8個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)89%的受訪者擁有賬戶(hù)，較2017年提高9個(gè)百分點(diǎn)，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(84%)。

二是疫情推動(dòng)全球數(shù)字支付迅猛發(fā)展，中國(guó)保持高位增長(zhǎng)。全球64%的受訪者使用數(shù)字支付，疫情導(dǎo)致線下接觸難等因素起到了助推作用。中國(guó)86%的受訪者使用數(shù)字支付，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(80%)。

三是全球儲(chǔ)蓄參與率略增，中國(guó)儲(chǔ)蓄參與率明顯上升。全球儲(chǔ)蓄參與率為49%，較2017年增加1個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)儲(chǔ)蓄參與率為61%，較2017年增加11個(gè)百分點(diǎn)，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(54%)。中國(guó)受訪者在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄的比例從2017年的34%增加到2021年的45%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(36%)。

四是全球借貸參與率增加，中國(guó)增長(zhǎng)迅速。全球借貸參與率為53%，較2017年增加5個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)借貸參與率為56%，較2017年增加11個(gè)百分點(diǎn)，超過(guò)中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(55%)。中國(guó)受訪者向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的參與率從2017年的22%增加到2021年的39%，首次超過(guò)向親戚朋友借貸的比例，這反映出中國(guó)近年來(lái)在提升正規(guī)信貸可得性方面取得積極進(jìn)展。

五是全球超半數(shù)受訪者存在財(cái)務(wù)擔(dān)憂(yōu)，中國(guó)擔(dān)憂(yōu)養(yǎng)老的受訪者比例低于高收入經(jīng)濟(jì)體。全球受訪者中擔(dān)憂(yōu)不能支付嚴(yán)重疾病或事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用、沒(méi)有足夠錢(qián)養(yǎng)老、不能負(fù)擔(dān)每月開(kāi)支、不能支付教育費(fèi)用、疫情帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難的比例分別為74%、69%、64%、49%、82%，中國(guó)受訪者擔(dān)憂(yōu)比例均低于全球，分別為68%、52%、48%、35%、70%。其中，中國(guó)受訪者對(duì)養(yǎng)老開(kāi)支的擔(dān)憂(yōu)比例低于高收入經(jīng)濟(jì)體(59%)。

六是全球大部分受訪者能在30天內(nèi)籌集到應(yīng)急資金，中國(guó)受訪者能在30天內(nèi)籌集到應(yīng)急資金的比例超九成。在應(yīng)急資金方面，全球88%的受訪者能在30天內(nèi)籌集到應(yīng)急資金，僅有32%的不存在籌集困難。中國(guó)92%的受訪者能在30天內(nèi)籌集到應(yīng)急資金，與高收入經(jīng)濟(jì)體(93%)接近；60%不存在籌集困難，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值(46%)。

02.呈現(xiàn)九大新特點(diǎn)：數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷豐富

《報(bào)告》指出，2021年，我國(guó)普惠金融在延續(xù)較好發(fā)展勢(shì)頭的基礎(chǔ)上，呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)。

一是普惠金融發(fā)展有效應(yīng)對(duì)疫情帶來(lái)的不利影響，金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)方式不斷創(chuàng)新，普惠小微貸款持續(xù)實(shí)現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降。

二是金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接取得積極進(jìn)展，相關(guān)體制機(jī)制和政策舉措更加完善，涌現(xiàn)出許多各具特色的創(chuàng)新做法，脫貧人口貸款余額和貸款覆蓋面同比增加，農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等的支持力度不斷加大。

三是銀行賬戶(hù)服務(wù)體系更加優(yōu)化，簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)舉措有效提升小微市場(chǎng)主體、流動(dòng)就業(yè)群體的賬戶(hù)可得性，企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等市場(chǎng)主體開(kāi)戶(hù)時(shí)間進(jìn)一步縮短、開(kāi)戶(hù)流程更加優(yōu)化，新開(kāi)立單位銀行賬戶(hù)較快增長(zhǎng)。

四是疫情應(yīng)對(duì)和技術(shù)進(jìn)步持續(xù)推動(dòng)數(shù)字普惠金融縱深發(fā)展，數(shù)字化成為金融機(jī)構(gòu)重要轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，數(shù)字技術(shù)運(yùn)用促進(jìn)金融服務(wù)范圍持續(xù)下沉拓展，數(shù)字支付規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動(dòng)資金貸款等快速增長(zhǎng)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景穩(wěn)妥拓展，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷豐富。

五是在金融服務(wù)渠道保持廣泛穩(wěn)定覆蓋的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)更趨智慧、智能，各渠道無(wú)障礙、適老化改造深入推進(jìn)，為老年人、殘疾人提供更多遠(yuǎn)程服務(wù)、上門(mén)服務(wù)等。

六是保險(xiǎn)普惠性有一定程度的增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)較快增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保費(fèi)平穩(wěn)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度仍有較大提升空間。

七是多層次資本市場(chǎng)包容性提升，服務(wù)中小微企業(yè)直接融資能力增強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，公募基金賬戶(hù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。

八是征信、擔(dān)保等支撐普惠金融發(fā)展的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè)取得新的突破，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，政府性融資擔(dān)保效能得到進(jìn)一步激發(fā)，動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)有效促進(jìn)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面。

九是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)持續(xù)推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)一步規(guī)范，金融消費(fèi)者投訴渠道保持暢通穩(wěn)定，線上金融糾紛調(diào)解快速發(fā)展，金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系取得積極進(jìn)展。

03.未來(lái)展望：新市民金融服務(wù)持續(xù)改善

對(duì)于普惠金融的發(fā)展，《報(bào)告》認(rèn)為，未來(lái)一段時(shí)期，從普惠金融指標(biāo)體系的視角看，我國(guó)普惠金融發(fā)展將呈現(xiàn)以下態(tài)勢(shì)。

在使用情況方面：賬戶(hù)和銀行卡的可得性和安全性更好兼顧，流動(dòng)就業(yè)群體、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)賬戶(hù)服務(wù)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)字支付普及率持續(xù)提升，數(shù)字人民幣的覆蓋面繼續(xù)拓展；脫貧地區(qū)和脫貧人口的金融支持力度總體穩(wěn)定，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制進(jìn)一步健全，農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷完善，農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融可得性、滿(mǎn)意度進(jìn)一步提升；小微企業(yè)金融服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)，敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制不斷健全，銀企對(duì)接更加有效，產(chǎn)品創(chuàng)新更加活躍精準(zhǔn)，普惠小微貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，首貸戶(hù)進(jìn)一步增加，信用貸款占比穩(wěn)步提升，互聯(lián)網(wǎng)貸款持續(xù)保持較快增長(zhǎng)；新市民金融服務(wù)持續(xù)改善，綜合性金融需求更好得到滿(mǎn)足；普惠金融與綠色金融融合發(fā)展取得積極進(jìn)展，融合發(fā)展規(guī)模有效擴(kuò)大；保險(xiǎn)普惠性持續(xù)增強(qiáng)，資本市場(chǎng)支農(nóng)支小功能繼續(xù)提升。

在可得性方面：銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總體保持穩(wěn)定，智慧轉(zhuǎn)型持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)；線上、線下金融服務(wù)渠道不斷優(yōu)化，適老化、無(wú)障礙化改造深入實(shí)施，老年人、殘疾人等群體金融服務(wù)可得性持續(xù)改善；政府性融資擔(dān)保的覆蓋面繼續(xù)拓展，融資擔(dān)保放大倍數(shù)穩(wěn)步增加，對(duì)“三農(nóng)”、小微等領(lǐng)域的融資擔(dān)保規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。

在質(zhì)量方面：社會(huì)信用意識(shí)持續(xù)增強(qiáng)，居民、小微主體信用檔案建檔率進(jìn)一步提升；企業(yè)征信市場(chǎng)、地方征信平臺(tái)有效促進(jìn)信息整合共享，非信貸替代數(shù)據(jù)作用進(jìn)一步彰顯，金融機(jī)構(gòu)與普惠群體信息不對(duì)稱(chēng)難題持續(xù)緩解；動(dòng)產(chǎn)融資范圍穩(wěn)步拓展、更多“三農(nóng)”、小微企業(yè)依托動(dòng)產(chǎn)開(kāi)展融資；金融消費(fèi)糾紛多元化解機(jī)制更加完善，消費(fèi)者金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升，以金融教育、金融消費(fèi)者保護(hù)和普惠金融“三駕馬車(chē)”為一體的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制更加健全。