今年的催收行業可謂冰火兩重天。一方面，疫情影響下，信貸不良風險增大，催收機構業務增多，另一方面，多項法律法規下發，催收合規的邊界越來越明晰。

此外，數字化不僅在銀行、消費金融公司中蔓延，催收機構也在面臨數字化的考驗。今年以來，多家金融機構在貸后催收招標中均要求催收機構運用大數據、AI機器人等進行催收。

催收行業正在面臨大洗牌，隨著金融科技技術的加持下，未來一批合規機構會迅速冒頭，搶占市場。

多項法規施行，圍堵暴力催收

總體而言，2022年的催收行業仍然處于嚴監管狀態，多部法律法規以及行業文件的下發，完善對金融消費者權益的保護細則，從催收方式、頻率、工作時間范圍等多個方面對催收機構進行了全方面的約束。

1月1日，銀行業協會下發的《關于印發中國銀行業協會信用卡催收工作指引（試行）的通知》正式執行，該工作指引對催收時間進行了嚴格的限制。在沒有獲得債務人同意的情況下，不得在晚22點至早8點進行電話和外訪催收，這也就意味著催收機構的電催以及上門催收只能安排在早上8點開始至這天的22點結束。

此外，通知還嚴禁使用“呼死你”等方式頻繁致電催收；嚴禁對與債務無關的第三人進行催收；不得以騷擾、恐嚇、欺詐、威脅等不當手段開展催收也對催收機構的不合規催收方式進行限制。

7月，銀監會下發的《中國人民銀行關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》中再次將“不得違法違規提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關的第三人進行催收”寫入，并要求從重處罰強制要求同意使用信息、將消費者提供的信息用于不當催收、擅自辦理業務等多種侵害個人信息權益亂象。

此外，該通知還要求各銀行機構9月20日前完成自查整改，并作報告上呈銀監局。

今年12月1日實施的《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》（簡稱“反詐法”）也對催收機構敲響警鐘.

反詐法要求任何單位和個人不得出售、提供個人信息，明確限制民營線上高利貸款平臺，對催收的特定欺詐行為如批量賬號、虛擬撥號、網絡地址自動切換等判定為違法。

法規之外，警方也在加大對違法違規的催收機構懲處。

今年6月末，全國公安機關夏季治安打擊整治“百日行動”動員部署會召開，會議強調，要重拳打擊突出違法犯罪，催收行業以被列為“掃黑除惡”的重點行業，一批違法催收機構被警方查處。

根據公開信息，今年5月至8月，至少有十幾家催收公司因為暴力催收、違法買賣個人信息被警方調查，涉及四川、安徽、廣西、湖南等地區。

催收機構入行門檻變高

監管的要求只是催收公司面臨的一大束縛，事實上，金融機構在挑選催收機構作為合作伙伴時，對于合作機構的合規程度、資質以及數字化能力等也有了新的要求。

“未來二三十年，人類社會將會變成智能社會，其廣度、深度我們現在還難以想象。”任正非曾對媒體這樣形容數字化、智能化對社會發展的重要性。

人工智能同樣也在影響催收行業，傳統的催收屬于勞動密集型產業，需要大量的人工坐席進行電催、委外催收。不僅效率較低，還會因為催收人員的操作不當引發違規風險。

粗略估計，目前我國催收機構每個人工坐席每天處理客戶量在300件左右，但在引入智能催收后，一個催收機器人每天能夠處理6000件逾期貸款，是人工的二十倍，并且這些機器人還能7天無休，進一步提高效率。

此外，催收機器人不會有較大的情緒波動，面對逾期者的言語侮辱等情況時，不會因為情緒失控做出過激行為。

一位被多次催收的逾期人士向「消費金融頻道」透露，其在銀行信用卡、網絡借貸平臺均有逾期記錄，逾期金額高達16萬，“目前我接到的所有催收電話都是智能機器人打來的，話術也差不多，這些智能機器人聲音很甜美，說話也好聽，接到這種電話確實也不容易發火。”

目前，人工智能在催收方面的運用已經十分深入，從語音機器人、智能質檢到智能管理系統，人工智能不僅降低了投訴率，在降本增效等方面效果也十分明顯。

在合作機構方面，金融公司也在不斷提高催收合作的門檻。「消費金融頻道」梳理了今年以來消費金融公司、銀行以及互聯網平臺發布的委外催收標書，多家機構在招標公告中明確要求“供應商須具有獨立承擔民事責任的能力，具有司法機構頒發的律師事務所執業證書并通過年檢。”

這意味著，為避免催收機構的違規風險，金融機構已經將律師事務所作為催收合作的門檻。

今年以來，一些催收機構正在積極與地方法院、仲裁委、司法局等機構合作，申請設立“金融糾紛調解中心”，以獲得背書，更加順利開展催收活動。

反催收與催收的博弈

從催收業務本身而言，今年的催收工作難做已經成為行業共識。“現金貸最火的那幾年，你只要有幾個人就能做催收。現在不行了，如果沒背景沒資源，連杯羹都分不到。”一位催收從業者告訴「消費金融頻道」。

在疫情的影響下，個貸不良明顯增加，催收機構的業務量相較于往年也在增長，不過催回率卻不增反降。

上半年，受制于風控等因素，委外催收等催收方式無法開展。疊加大環境影響，部分逾期者收入下降無力還款，明顯影響到3M及以上的催回率。

公開信息顯示，某國有大行信用卡中心30天的催回率目前只有45%左右，而此前幾年這一數據是90%以上。即便是銀行或信用卡中心的最優質資產，在進入不良階段后的回收比例不超過5%。這意味著催收機構不僅面臨更大的催回壓力，利潤空間也被大大壓縮。

除了頭部的電催公司，此前從事電催、上門催收的中小機構基本上已經被行業淘汰，這些機構部分轉型做了反催收，因為熟悉催收內部流程，因此極大得增加了催收機構的催回難度。

據有關機構檢測，2021年涉及到“延期還款”“停息掛賬”“債務重組”“征信修復”等QQ群、微信群約達8.8萬個，每個群少則百人多者超千人，這意味著從事“反催收”人員或達數百萬。工商數據也顯示，2021年以來成立的債務法務咨詢類公司是過去10年總和的5倍左右，目前全國已經超過了1萬家。

而目前催收機構數量在5000家左右，僅為反催收機構的一半。更有行業人士表示，真正合規的機構僅在50家左右。面對反催收組織的人海戰術，催收機構將面臨更大的壓力。

2022年對于催收行業而言仍然是陣痛的一年，行業監管收緊，一些違法違規機構傳出被調查而人心惶惶，反催收的猖獗也讓催收機構業績慘淡。不過在行業肅清、催收逐漸褪去暴力的外衣后，催收行業將會迎來更好的催收環境。