出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

開年不利。廈門銀行1月末遭央行重錘。央行罰單顯示，廈門銀行因違反個人金融信息保護規(guī)定、違反金融消費者保護內部控制管理規(guī)定、違反反洗錢管理規(guī)定等23項違法行為，被罰超700萬元。同時，其副行長等多位高管一并被罰。

罰單背后，暴露了廈門銀行的風控短板。事實上，2023年對于廈門銀行是關鍵一年，該行三年規(guī)劃收官。不過，去年下半年，廈門銀行經(jīng)歷董事長變更，由掌舵13年的老將吳世群變?yōu)橐χ酒?，為該行?jīng)營發(fā)展增添了不確定性。

01.23項違規(guī)被罰760萬，暴露風控短板

廈門銀行開年就收到大額罰單。據(jù)中國人民銀行福州中心支行網(wǎng)站顯示，近日，廈門銀行因涉及23項違法違規(guī)行為，被罰款超700萬元。

廈門銀行在反洗錢、征信、消保、個人信息保護等方面均存在違規(guī)，暴露出風控短板。行政處罰信息公示表，廈門銀行因涉及違反個人金融信息保護規(guī)定、違反金融消費者保護內部控制及其他管理規(guī)定、涉詐賬戶管理不到位、將外包服務機構發(fā)展為特約商戶、誤收假幣未按規(guī)定報告、未按規(guī)定報告大額交易和可疑交易報告等23項違法行為，被中國人民銀行福州中心支行予以警告，沒收違法所得767.17元，并處罰款764.6萬元。

央行罰單還披露了針對7名相關責任人的處罰，廈門銀行多位高管遭罰。其中包括該行副行長謝彤華。公開資料顯示，謝彤華還兼任廈門銀行首席風險官。履歷顯示，謝彤華是70后，有過大行、信托公司的從業(yè)經(jīng)驗。

其余遭處罰的負責人為該行時任風險管理部總經(jīng)理趙志豫、網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理李飛、營運管理部副總經(jīng)理吳臻、網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理秦剛、廈門業(yè)務管理總部零售業(yè)務管理部總經(jīng)理蔣展欣、廈門業(yè)務管理總部營運管理部總經(jīng)理陳麗琨被一并處罰，罰款金額2萬元-8.5萬元不等，7人累計被罰款37萬元。

值得一提的是，2018年，廈門銀行還曾收到千萬級處罰。當年1月，廈門銀監(jiān)局對廈門銀行開出罰單，稱其存在票據(jù)融資轉讓接受遠期回購協(xié)議、同業(yè)投資接受第三方金融機構信用擔保及票據(jù)轉貼現(xiàn)業(yè)務未按規(guī)定面簽、用印的問題。這一處罰罰款高達2450萬元，相關高管也被紀律處分。

02.房地產(chǎn)貸款占比超標，業(yè)務風險受關注

廈門銀行房地產(chǎn)業(yè)務風險也受到關注。公開資料顯示，廈門銀行曾“踩雷”恒大、陽光城，涉及2.07億元不良貸款及3.65億元訴訟糾紛。

2022年10月，證監(jiān)會對廈門銀行公開發(fā)行A股可轉債出具了反饋意見，其中提到補充說明房地產(chǎn)貸款金額占比較高的原因及合理性等。

證監(jiān)會要求該行說明房地產(chǎn)貸款金額及占比情況，占比較高的原因及合理性，主要的房地產(chǎn)客戶情況，是否存在經(jīng)營惡化、債務逾期等，是否存在重大經(jīng)營風險，相關貸款減值計提是否充分謹慎。

對此，廈門銀行回復稱，房地產(chǎn)貸款以個人住房貸款為主，截至2022年9月末，房地產(chǎn)貸款中67.93%為個人住房貸款，個人住房貸款主要滿足福建省、重慶市居民合理的自住購房需求，所在區(qū)域房地產(chǎn)市場較為活躍，帶動個人住房貸款增長，導致房地產(chǎn)貸款金額占比相對較高，具有合理性。

在去年三季度業(yè)績發(fā)布會上，謝彤華專門就該行房地產(chǎn)貸款風險做了回復。他表示，目前廈門銀行房地產(chǎn)貸款質量較好，信用風險可控。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月30日，廈門銀行房地產(chǎn)貸款余額為430.46億元，占全行人民幣貸款總額的25.08%，其中個人住房貸款余額為292.41億元，占全行人民幣貸款總額的17.03%。

根據(jù)2021年央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的房地產(chǎn)貸款集中度新規(guī)，中資小型銀行和非縣域農合機構：房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款占比上限分別為22.50%、17.50%。這意味著廈門銀行房地產(chǎn)貸款占比高于新規(guī)要求2.58個百分點，個人住房貸款占比也逼近新規(guī)要求。

03.董事長變更，廈門銀行迎戰(zhàn)三年規(guī)劃收官

廈門銀行前身為廈門市城市合作銀行，成立于1996年，是經(jīng)中國人民銀行批準、具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行，注冊資本23.75億元。2020年10月27日，廈門銀行在上海證券交易所主板上市。

上市不久后，廈門銀行就提出了2021-2023年三年戰(zhàn)略規(guī)劃，涵蓋“立足地方經(jīng)濟、支持中小企業(yè)、面向城市居民、服務兩岸臺商”的市場地位。

在三年規(guī)劃指引下，廈門銀行2022年取得不錯的業(yè)績。根據(jù)其前不久披露的業(yè)績快報顯示，2022年度，廈門銀行實現(xiàn)營業(yè)收入58.79億元人民幣，同比增長10.60%;實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤25.04億元人民幣，同比增長15.44%。

截至2022年末，廈門銀行資產(chǎn)總額達3712.6億元，較年初增長12.7%。其中，去年四季度該行加大信貸投放力度，單季度貸款增量超百億，占全年增量的四成以上。截至2022年末，該行不良貸款率0.86%，較上年末下降0.05個百分點;撥備覆蓋率387.96%，較上年末上升17.32個百分點，風險抵補能力繼續(xù)增強。

2023年是廈門銀行三年戰(zhàn)略規(guī)劃實施的最后一年。

不過，去年下半年，廈門銀行經(jīng)歷董事長變更。前任董事長吳世群于2003年加入廈門銀行、2009年升董事長，在任時間超過十年，直接領導了引戰(zhàn)、上市等重大事項。

去年9月，因組織人事調整，吳世群辭去董事長職務，而接替吳世群的姚志萍，則來自廈門銀行大股東廈門金圓投資集團有限公司，曾任金圓集團總經(jīng)理。由掌舵13年的老將吳世群變?yōu)橐χ酒?，為該行?jīng)營發(fā)展增添了不確定性。