近期，房貸“提前還款”隊(duì)伍人潮洶涌，即便銀行的預(yù)約難度日益加大，也擋不住大伙排隊(duì)的“熱情”。究其根本，是因?yàn)榇媪糠抠J利率普遍高于當(dāng)下，即便五年期LPR幾經(jīng)下調(diào)，不少“房奴”還是難以接受其中利差。于是，有專家呼吁銀行降低存量房貸利率，這對(duì)于消費(fèi)者來說雖是巨大利好，但對(duì)銀行來說卻是傷筋動(dòng)骨，可行性有多高？

這個(gè)決策背后，牽動(dòng)的東西可太多了。要交好答卷，并不容易。

首先，來看看已經(jīng)持續(xù)大半年的現(xiàn)狀。銀行出于商業(yè)經(jīng)營(yíng)角度考慮，是肯定不希望客戶提前還貸的。猶記得，去年8月，提前還貸的聲浪才剛剛潮涌，交通銀行就急了，可回顧當(dāng)時(shí)，交行《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》一出，就被頂上熱搜，消費(fèi)者紛紛表示不理解。

然而，大半年過去了，讓消費(fèi)者不理解的現(xiàn)象不僅沒有變少，還多起來了：比如，有銀行直接取消了線上預(yù)約提前還款，到網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約卻發(fā)現(xiàn)要“排隊(duì)”幾個(gè)月；比如，被告知今年的提前還款“額度”緊張或告罄……總之，面對(duì)洶涌而來的提前還款潮，銀行們都急了，客戶體驗(yàn)不僅沒有優(yōu)化，反而在升級(jí)通關(guān)難度。

究其原因，不是銀行們不知道要優(yōu)化，而是這個(gè)決策成本太高了，不是拍腦袋就能決定的：

一來，存量房貸與新增房貸業(yè)務(wù)存在明顯利差，前者通常在5%-6%區(qū)間，后者則在3.8%至4.3%區(qū)間，提前還款意味著利潤(rùn)損失；

二來，存量房貸不僅利率高，規(guī)模也大，尤其是國(guó)有大行的房貸業(yè)務(wù)在個(gè)貸中占比是壓倒性的（四大行個(gè)人按揭貸款在個(gè)貸中占比均高達(dá)70%-80%），客戶提前還貸意味著銀行低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、長(zhǎng)周期的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端在縮水。這在個(gè)貸優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)本就增長(zhǎng)乏力的當(dāng)下，是雪上加霜。

三來，少數(shù)客戶提前還貸影響不大，但如果是大規(guī)模客戶集中提前還貸，銀行損失的就不僅是大規(guī)模的利潤(rùn)了，還可能影響業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，這是銀行最不愿意看到的。

所以，面對(duì)洶涌的提前還貸潮，銀行目前的做法固然有諸多令人詬病之處，但與其一邊倒聲討，不如理性地想一想，面對(duì)如此高昂且具備系統(tǒng)性影響的決策成本，銀行如果要給出更利于消費(fèi)者的決策，關(guān)鍵不僅在于自身，也需要更多來自監(jiān)管部門的引導(dǎo)、支持和約束。

再者，房貸業(yè)務(wù)本就事關(guān)國(guó)計(jì)民生，銀行不能只考慮自身利益，既要充分考慮消費(fèi)者的訴求，也要兼顧自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。后疫情時(shí)代，消費(fèi)和生產(chǎn)都亟待恢復(fù)，這時(shí)候能提前還款的都是優(yōu)質(zhì)客戶，但銀行不僅沒有優(yōu)化還款流程還設(shè)置障礙，對(duì)原本就處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者來說，不僅不公平，還傷害了客戶感情。

當(dāng)然，也有不少專家提醒消費(fèi)者，如果銀行設(shè)置的提前還款障礙與合同約定有沖突時(shí)，可以通過法律手段維護(hù)自身權(quán)益。這固然不失為一個(gè)選擇，但對(duì)于消費(fèi)者來說，這個(gè)選項(xiàng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力。最優(yōu)選，當(dāng)然還是在適當(dāng)范圍內(nèi)降低存量房貸利率。

那么，最優(yōu)選落地的可行性有多高？與其說，筆者對(duì)銀行有信心，不如說筆者對(duì)銀行配合監(jiān)管重視國(guó)計(jì)民生問題有信心。而民生問題無小事，與其高峰期扎堆排隊(duì)，不如先持幣觀望近期是否有政策變化。如果沒有，再采取應(yīng)對(duì)措施也不晚。

今非昔比，銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，不能只寫在年報(bào)寄語中，守著息差過日子的時(shí)代已經(jīng)過去了。而最優(yōu)選要怎么落地，才能兼顧消費(fèi)者利益與自身穩(wěn)健發(fā)展，考驗(yàn)銀行高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)刻又到了。畢竟消費(fèi)者的消費(fèi)，不能都消費(fèi)到還房貸利息上去了，還要給其他消費(fèi)騰出空間啊。