開年「消費(fèi)金融頻道」注意到，一些短視頻平臺(tái)關(guān)于“背債”的講解越來越多，背債好像越發(fā)成為一種潮流。

在這些短視頻中，一些負(fù)債累累的人通過背債月入百萬，實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。似乎除了成為黑戶之外，背債是一項(xiàng)穩(wěn)賺不賠的生意。

與此同時(shí)，貼吧、朋友圈尋找背債人的廣告也呈現(xiàn)漸增趨勢(shì)。“月入50萬，抓緊……”“好消息，背債120到手65，黑白戶都可，簽免還協(xié)議，先到先得”“背的錢不用還，有免還協(xié)議”等字眼充斥在各地金融貼吧、債權(quán)貼吧中。

從平臺(tái)部分對(duì)話來看，背債僅需背債人提供個(gè)人信息，中介就能通過運(yùn)作從銀行等放貸平臺(tái)申請(qǐng)到數(shù)百萬的貸款，再通過四六、甚至五五和背債人進(jìn)行分成。

值得注意的是，中介為了打消背債人顧慮，在借貸過程中，普遍會(huì)跟背債人簽訂一個(gè)10年至30年不等的免還協(xié)議，信用越好免還協(xié)議時(shí)間越長(zhǎng)，并號(hào)稱在協(xié)議時(shí)間內(nèi)背債人不用償還本金跟利息。

僅需要提供個(gè)人信息就能輕松獲得數(shù)百萬貸款，免還協(xié)議又能夠讓背債人少了還款的憂慮，背債確實(shí)有巨大吸引力。

月入百萬不是夢(mèng)？

“債務(wù)壓力太大了，如果不背債，我欠的錢這輩子都還不完。”背債人老鄭告訴「消費(fèi)金融頻道」，他走上背債這條道路很大原因是此前投資失敗帶來的債務(wù)壓得他喘不過氣來，征信眼看沒辦法挽回，選擇背債是他無奈之舉。

「消費(fèi)金融頻道」從一位招募背債的中介人士周祥了解到，主動(dòng)選擇背債的一般是兩種人，一種是身上有大量負(fù)債無法洗白，最后撈一筆；另外一種就是沒有收入要不斷依靠背債糊口，當(dāng)然也有部分懵懂的白戶，被高回報(bào)吸引，踏入背債泥潭。

通常，中介會(huì)在部分債務(wù)貼吧、微信群以及朋友圈發(fā)布背債廣告，吸引有資金需求的背債人前來咨詢，也有部分中介手頭就有相應(yīng)的人頭資源，直接找到背債人就可以做。

“現(xiàn)在做背債的中介越來越多了，主要還是今年放貸平臺(tái)門檻在變低，審批也比較容易。”周祥繼續(xù)補(bǔ)充道，“為了讓更多的人背債，中介也會(huì)和背債人簽一個(gè)免還協(xié)議，就是在幾十年內(nèi)，背債人不用還錢也不會(huì)被催收。”

「消費(fèi)金融頻道」在網(wǎng)絡(luò)以“背債”“beizhai”等作為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，發(fā)現(xiàn)目前確實(shí)有大量的背債廣告在社交平臺(tái)盛行，從部分背債人的口述中大致了解到背債的一般流程。

中介在找到合適的背債人之后就會(huì)對(duì)其進(jìn)行包裝，通過為其購(gòu)買房產(chǎn)、成立公司、繳納社保、代發(fā)工資流水等方式包裝背債人的貸款資質(zhì)，使其達(dá)到當(dāng)?shù)胤趴钇脚_(tái)的要求，之后就是向放款平臺(tái)進(jìn)行貸款，做一系列貸款審核流程。

“像這種包裝貸的背債，前期工作基本上都由中介完成，無論你的資質(zhì)有多差，中介都能包裝，只需要提供身份證和銀行卡，中介找你的時(shí)候你按照要求做就行，包裝完成后基本上十幾天就能拿到錢了。”老鄭告訴「消費(fèi)金融頻道」。

從中介發(fā)出的廣告也能看出，如果向放貸平臺(tái)成功貸到款，中介會(huì)和背債人進(jìn)行分成。以一筆50萬的貸款，一般而言，中介會(huì)分得大頭，即30萬甚至更多，背債人會(huì)拿到20萬左右，但這筆50萬貸款的借款會(huì)落在背債人頭上。

“我這次就成功從貸款平臺(tái)貸到了200萬，中介拿走了100萬，我到賬100萬，這些錢省著點(diǎn)花，基本上就夠我的花銷了，反正已經(jīng)要成為黑戶了，之前欠銀行的錢我也不準(zhǔn)備還了。”老鄭向「消費(fèi)金融頻道」說道。

“借到錢之后中介基本會(huì)代為還幾個(gè)月，以此逃過騙貸的懲罰，不過停止還錢后中介就不會(huì)管了，他們會(huì)換一個(gè)城市再收割一波。”周祥說

背債是包裝貸的騙貸版？

從背債的套路可知，背債并不是新興起來的事物，僅是以“背債”為名新瓶裝舊酒的騙貸行為。自助貸行業(yè)在我國(guó)發(fā)展開始，包裝假材料進(jìn)行騙貸的行為就屢禁不止。

自2010年以后，“槍手”是銀行等金融公司重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)毒瘤。中介通過尋找騙車的槍手，并為其包裝資料，讓槍手去車行買車并向銀行、汽車消費(fèi)金融公司進(jìn)行貸款，以最少的錢買到汽車后，再將汽車弄到別的城市抵押出去。

有些中介則更加直接，通過槍手在租車公司租車，然后在黑市進(jìn)行售賣。

至于放款平臺(tái)貸到的款項(xiàng)，基本上還了幾次之后也會(huì)不了了之。在2018年以前，騙車貸的黑產(chǎn)十分猖獗，3個(gè)人分工合作在幾天之內(nèi)就能騙出來幾十輛轎車，月入百萬在這些人眼里根本不是夢(mèng)。

周祥告訴「消費(fèi)金融頻道」：“2017年左右，做這種的人多的是，只要去網(wǎng)吧喊一聲，一大圈人就會(huì)跟著來了。”

不過騙取放款平臺(tái)貸款仍是這些中介的主流。早期，根本不用太多人配合，一兩個(gè)中介就能將部分銀行忽悠得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。

在一份青海的判決書中，2014年紀(jì)明看到青海銀行貸款比較容易后，與明剛、明勝、鄒夫約定，由紀(jì)明為三人提供虛假資料，向青海銀行申請(qǐng)貸款，但是三人在取得貸款后需要支付好處費(fèi)。

四人到達(dá)西寧后，紀(jì)明讓明剛、明勝、鄒夫三人成立公司，紀(jì)明偽造先后公司假流水資金、鋪面。還有偽造西寧市的房產(chǎn)，并向青海銀行提供了各類虛假房產(chǎn)證等資料，以經(jīng)營(yíng)機(jī)電產(chǎn)品為由，騙取青海銀行貸款150萬，后三人還款出現(xiàn)逾期，銀行催償，仍借故拖延。至案發(fā)，三人合計(jì)欠銀行110余萬元。

目前，通過包裝進(jìn)行騙貸已經(jīng)形成了一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。處于產(chǎn)業(yè)鏈核心的不良中介通過搜集資料，尋找放貸門檻較低、貸前審批較松的放款平臺(tái)。

尋找到目標(biāo)后，他們會(huì)通過公開平臺(tái)進(jìn)行招募背債人（有些稱作：背貸者、騙貸者、槍手），中介對(duì)招募的人員會(huì)根據(jù)放款平臺(tái)的要求設(shè)置一定門檻，一般不要有刑事案底的人，有一些也會(huì)不要黑戶。

挑選到合適對(duì)象后，中介會(huì)帶背債人到放貸平臺(tái)所在的城市，為其繳納一定時(shí)間該地的社保、公積金，包裝流水，甚至為背貸人“購(gòu)買”房產(chǎn)，申請(qǐng)公司等，而這一切都是為了讓背債人申請(qǐng)到盡可能多的放貸平臺(tái)的貸款。

背債人這段時(shí)間主要就是聽從中介安排，由著中介安排住宿吃喝，應(yīng)對(duì)放貸平臺(tái)的線上線下審核，一般為防止背債人反悔，中介還會(huì)和背債人簽訂協(xié)議，拿走背債人的身份證、銀行卡，背債人中途放棄將要承擔(dān)中介前期投入的損失。

如果一切順利，放貸平臺(tái)會(huì)直接將貸款打到背債人提供的銀行卡中，不過放貸平臺(tái)卡基本掌握在中介手中，中介在款項(xiàng)到賬后會(huì)直接劃走約定的分成數(shù)。

有騙局也有真背債

從「消費(fèi)金融頻道」掌握的信息來看，目前市面上的背債類型一般分為三類：

第一類即為上文提到的包裝貸。

在這類事件之中，中介人員和背債人的共同目的就是為了騙取放貸平臺(tái)貸款，中介人員還會(huì)通過與背債人簽訂數(shù)十年的免還協(xié)議來，通常也會(huì)為背債人還幾期貸款。

通常情況下，這類中介會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)糾結(jié)數(shù)名背債人短期內(nèi)在放款平臺(tái)貸出來數(shù)百萬，然后脫掉馬甲逃之夭夭，換一個(gè)城市繼續(xù)上述操作。

第二類是為企業(yè)背債或者銀行背債，這類才是真正的背債。

在背債灰產(chǎn)中，這類背債在行業(yè)內(nèi)被稱為良性背債，當(dāng)然回報(bào)相對(duì)于包裝也會(huì)低很多。

部分企業(yè)在運(yùn)轉(zhuǎn)中常會(huì)出現(xiàn)資金鏈問題，需要向銀行進(jìn)行貸款。囿于自身不良資產(chǎn)占比較高，難以從銀行貸到足夠的額度，于是企業(yè)就會(huì)通過中介找到一個(gè)合適的背債人，中介為背債人包裝一個(gè)公司，企業(yè)再將不良資產(chǎn)抵押給背債人的公司，由背債人抵押給銀行申請(qǐng)貸款，所申請(qǐng)款項(xiàng)跟企業(yè)分成。

根據(jù)一些公開的信息，部分銀行甚至?xí)业奖硞颂幹貌涣假J款，銀行每年會(huì)有不良貸款的指標(biāo)上限，壞賬過高會(huì)影響下一年的信貸額度。

為了掩蓋真實(shí)的壞賬率，部分銀行也會(huì)通過中介尋找背債者，并通過內(nèi)部渠道順利給背債人放款，不過銀行會(huì)扣留大部分的資金用來填補(bǔ)真實(shí)壞賬窟窿，以此來達(dá)到指標(biāo)要求。

相較其他背債類型，此類對(duì)背債人的要求會(huì)比較高，一般都需要戶口本、身份證、征信報(bào)告，最好為男性，年齡30至50歲之間的優(yōu)先。

背債人只需要提交身份證，然后該簽字的地方就簽字便可以，而且銀行還會(huì)和背債人簽訂“免還協(xié)議”，不用支付利息，也不用還本金，日常也不會(huì)接收到催收。

這類被稱為良性背債的原因主要是無論是銀行還是企業(yè)，在未來業(yè)績(jī)好的時(shí)候會(huì)主動(dòng)償還背債產(chǎn)生的貸款，僅僅是找背債人做個(gè)過渡。相較騙貸而言，此種背債拿到的分成也低，10%及以上的都比較少見了。

第三種是詐騙背債人。

當(dāng)一個(gè)行業(yè)利潤(rùn)極高時(shí)，必然就有人在其中渾水摸魚。一些沒有資源做背債業(yè)務(wù)的中介便打起了背債人的腰包以及信息的主意。

一些機(jī)構(gòu)假借招募背債人，打著無風(fēng)險(xiǎn)的旗號(hào)，在包裝的過程中以交定金、材料費(fèi)、打點(diǎn)費(fèi)等各種理由向背債人索要錢款，直至沒有理由要錢后就會(huì)將背債人拉黑，一些機(jī)構(gòu)甚至打包背債人信息出售給黑產(chǎn)組織。

還有更壞的中介在拿到貸款平臺(tái)的放貸金額后，直接拉黑背債人。

債可以免還？做夢(mèng)

「消費(fèi)金融頻道」從一些背債人口中得知，他們無所謂是否成為征信黑戶，畢竟干票大一輩子就夠花了，簽了30年的免還協(xié)議意味著30年不用還錢，也不會(huì)有還款的壓力，怎么算都是血賺。

「消費(fèi)金融頻道」注意到，免還協(xié)議似乎是背債人選擇背債的重要原因之一，在中介口中，簽了免還協(xié)議后30年不用還款，然而事實(shí)真的是這樣嗎？

“我從沒忽悠人來干背債，太損陰德。”周祥說道，“不用還都是假的，背債人幾乎要做一輩子的黑戶，不告訴人家，忽悠人家背債不是把人往火坑里推嗎？”

「消費(fèi)金融頻道」就相關(guān)問題咨詢了業(yè)內(nèi)律師表示：背債的本質(zhì)還是騙貸，合同內(nèi)容涉及違法犯罪，根據(jù)相關(guān)規(guī)定會(huì)被認(rèn)定為合同無效。

近些年來，公檢法也在加大力度打擊懲處通過背債進(jìn)行騙貸的行為。去年6月，遼寧公安就破獲了一起包裝背債人騙取車貸的案件。

張某堯等詐騙團(tuán)伙通過微信群等平臺(tái)發(fā)布頂名辦理車輛貸款的信息，招募專人并為“背債人”提供虛假的銀行流水、工作單位、收入證明等貸款資料。后將背債人帶到4S店，辦理購(gòu)車貸款手續(xù)。車到手后，詐騙團(tuán)伙負(fù)責(zé)辦理車輛落戶及簽訂車輛買賣合同、抵押合同等手續(xù)，隨后將新車轉(zhuǎn)運(yùn)吉林、河北等10余個(gè)省市，以抵押車形式低價(jià)出售。

該案共有52人辦理頂名貸款，涉及貸款62筆，給10余家汽車貸款公司造成經(jīng)濟(jì)損失600余萬元。

從部分案例來看，背債對(duì)于背債人和放貸平臺(tái)是雙輸?shù)木置妗Ｒ坏┍硞擞馄诓贿€成為黑戶之后，不僅每天都要受放貸機(jī)構(gòu)的催收困擾，限高限飛，找工作也會(huì)受到影響，更有甚者會(huì)面臨起訴坐牢的危險(xiǎn)，影響子女的前途。

按照刑法等相關(guān)規(guī)定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，涉嫌犯罪，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役。

即使最終抓到中介，相應(yīng)錢款也很難追回，但是借款人畢竟是背債人，因此放貸平臺(tái)還是會(huì)繼續(xù)向背債人催收，這也就意味著背債人要償還超過此前獲得的數(shù)倍債務(wù)。

對(duì)于放貸平臺(tái)來說，騙貸不還意味著賬收不回來，形成壞賬。

此外，市場(chǎng)的信貸供給終究是有限的，背債人的涌現(xiàn)擠占了其他真正有資金需求的借款人和小微企業(yè)的資源，長(zhǎng)此以往不利于金融金融行業(yè)有序發(fā)展。

俗話說的好，人終究賺不到自己認(rèn)知以外的錢，即使得逞，也會(huì)以各種方式還回去，想要通過背債實(shí)現(xiàn)撈錢，只會(huì)陷入泥淖無法自拔。