「消費(fèi)金融頻道」注意到，近期，黑龍江銀保監(jiān)對(duì)華夏銀行連發(fā)三張罰單，華夏銀行哈爾濱哈西支行因貸后管理不到位被罰款20萬(wàn)，法定代表人崔曉鷗受到了警告處分，另一當(dāng)事人孟子涵也受到了警告處分。

作為9家上市的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行之一，華夏銀行已不復(fù)當(dāng)年榮光。近些年來(lái)不僅業(yè)績(jī)處于尾部、不良率居高不下，還因?yàn)樾刨J違規(guī)接連收到銀保監(jiān)下發(fā)的罰單，人事變動(dòng)更是頻繁，似乎已經(jīng)陷入多重困局。

不良率居高不下

華夏銀行成立于1992年，2003年首次公開(kāi)發(fā)行股票并上市，是我國(guó)第五家上市的銀行，早期的華夏銀行發(fā)展比較穩(wěn)健，2017年開(kāi)始華夏銀行收到第一張罰單開(kāi)始，其業(yè)務(wù)治理亂象漸漸暴露。

工商信息顯示，華夏銀行自2017年以來(lái)，光總行就收到了7張罰單，合計(jì)金額高達(dá)1.2236億元，千萬(wàn)罰單共收到兩張，其中2021年8月13日因貸前審查及貸后管理不嚴(yán)等27條被罰9830萬(wàn)元為近些年來(lái)收到的最大罰單。

今年以來(lái)，華夏銀行多家支行收到了銀保監(jiān)罰單。1月10日，福建銀保監(jiān)公布了兩張罰單，華夏銀行福州分行因流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查不盡職、授信審批不審慎、貸后管理不到位等問(wèn)題收到了50萬(wàn)的罰單，華夏銀行福州長(zhǎng)樂(lè)支行因信用證開(kāi)證前調(diào)查不盡職收到了40萬(wàn)罰單。

去年12月，寧波銀保監(jiān)局向華夏銀行寧波分行下發(fā)了3張罰單，因?yàn)閭€(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款“三查”不審慎等問(wèn)題華夏銀行寧波分行被罰130萬(wàn)元；同月13日，華夏銀行杭州分行因貸款資金被挪用于支付土地出讓金、土拍保證金和拆遷補(bǔ)償款等六項(xiàng)違法違規(guī)行為被浙江銀保監(jiān)局處罰款人民幣220萬(wàn)元。

「消費(fèi)金融頻道」梳理了近兩年華夏銀行及其各地分行被罰情況，發(fā)現(xiàn)其領(lǐng)到罰單的次數(shù)越來(lái)越頻繁，幾乎每個(gè)月都會(huì)收到銀保監(jiān)發(fā)出的罰單，金額從幾十萬(wàn)到數(shù)千萬(wàn)不等，貸款三查不嚴(yán)、信貸發(fā)放違規(guī)以及貸后管理問(wèn)題是其被罰的重災(zāi)區(qū)，且似乎還存在“屢罰不改”的情況。

華夏銀行信貸審批及貸后管理問(wèn)題不僅體現(xiàn)在罰單上，同樣體現(xiàn)在其居高不下的不良率。2017年-2022年，華夏銀行的不良貸款率分別為1.76%、1.85%、1.83%、1.8%、1.77%和1.75%，遠(yuǎn)高于同期其他上市的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

值得一提的是，往前梳理幾年，2013年至2016年，華夏銀行的不良率為0.9%、1.09%、1.52%、1.67%。華夏銀行不良率的攀升有多方面的原因，除有華夏銀行本身的歷史原因之外，其在信貸方面風(fēng)控薄弱更加劇了資產(chǎn)不良等問(wèn)題。

去年，「消費(fèi)金融頻道」曾報(bào)道過(guò)，華夏銀行在貸款審批過(guò)程中條件寬松，即使是別的銀行的黑戶也能在華夏銀行申請(qǐng)到信用卡的情況。

對(duì)于資信稍微好一點(diǎn)但仍然不能從別的銀行申請(qǐng)到信用卡的客戶，華夏銀行的放水力度更大。

從另外一位華夏銀行信用卡持有者的征信報(bào)告可以看到，他有很多次逾期記錄，并且基本都是近兩三年內(nèi)容，此外這位用戶有多次網(wǎng)貸記錄、單月內(nèi)征信查詢次數(shù)也在10次以上，用途均為信用卡申請(qǐng)。

即使是這種情況，在申請(qǐng)6次華夏銀行普通信用卡被拒后，轉(zhuǎn)向申請(qǐng)?jiān)崎W付金卡，不但通過(guò)了申請(qǐng)，還拿到了5萬(wàn)元的高額度。

業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力

近期，華夏銀行公布了其2022年全年業(yè)績(jī)情況，2022年華夏銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入938.08億元，同比下降2.15%；凈利潤(rùn)250.35億元，同比增長(zhǎng)6.37%；報(bào)告期末，不良貸款率1.75%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率159.88%，較上年末提高8.89百分點(diǎn)。

值得注意的是，去年華夏銀行的營(yíng)業(yè)收入出現(xiàn)收縮，成為目前披露業(yè)績(jī)的上市銀行中，首家出現(xiàn)營(yíng)收負(fù)增長(zhǎng)的情況。

相較于營(yíng)收，華夏銀行凈利潤(rùn)雖然是增長(zhǎng)，不過(guò)6.37%的增長(zhǎng)速度仍未實(shí)現(xiàn)突破，相較于其他上市股份制銀行，利潤(rùn)還是墊底。

數(shù)據(jù)顯示，華夏銀行2015年－2022年，華夏銀行凈利潤(rùn)分別為189.5億元、197.6億元、199.3億元、209.9億元、221.2億元、212.75億元、235.35億元和250.35億元，同比增長(zhǎng)5.02%、4.2%、0.72%、5.22%、5.04%、-2.88%、10.62%、6.37，近7年利潤(rùn)增速都很低。

近些年來(lái)，華夏銀行為甩掉歷史包袱，正在通過(guò)發(fā)力個(gè)人貸款、經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)獲得其他增長(zhǎng)點(diǎn)。

從其財(cái)報(bào)來(lái)看，華夏銀行零售貸款比重正在不斷提升，零售貸款占比從2018年末10.94%提升至2019年末26.86%，成為當(dāng)年提升最快的上市股份制銀行。

2020年，華夏銀行在其財(cái)報(bào)中稱全行零售轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比為50%以上，其稱搭建了零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)邏輯評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)分行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量的發(fā)展。

信用卡作為華夏銀行做主要的轉(zhuǎn)型支點(diǎn)，同樣在2018年和2019年期間獲得較快增長(zhǎng)。截至2019年末，華夏銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2435.92萬(wàn)張，較2018年末增長(zhǎng)12.16%；信用卡貸款余額為1682.62億元，較2018年末增長(zhǎng)2.08%；實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入159.47億元，較2018年增長(zhǎng)14.89%。

截至2021年6月末，華夏銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡2894.38萬(wàn)張，比上年末增長(zhǎng)7.14%，信用卡新增發(fā)卡量同比增長(zhǎng)120%。信用卡有效卡1943.01萬(wàn)張，比上年末增長(zhǎng)4.12%，有效客戶1,634.43萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)2.47%。

近兩年，華夏銀行出現(xiàn)信用卡發(fā)卡乏力的情況，由于在早期信用卡跑馬圈地時(shí)未進(jìn)行有效動(dòng)作，其目前零售轉(zhuǎn)型效果一般。

消費(fèi)金融牌照成為了目前行業(yè)香餑餑，華夏銀行也曾爭(zhēng)取過(guò)該牌照。2016年，華夏銀行曾發(fā)公告稱其董事會(huì)通過(guò)相關(guān)議案，同意出資2.55億元設(shè)立消費(fèi)金融公司，并持有51%股份，不過(guò)該牌照后面就不了了之了。

華夏銀行人事變動(dòng)也加劇了其穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的難度。2020年至今，華夏銀行已有10多名董事辭職，部分核心管理層崗位空懸超半年。

去年2月，華夏銀行副董事長(zhǎng)羅乾宜和行長(zhǎng)張健華相繼辭職，華夏銀行公告表示董事會(huì)指定董事長(zhǎng)李民吉代為履行行長(zhǎng)職責(zé)。華夏銀行行長(zhǎng)職位空缺了9個(gè)月，才由其內(nèi)部老將關(guān)文杰接手。