4月20日，樂信2023合作伙伴大會在深圳召開。來自工商銀行、民生銀行、浙商銀行等近200家金融機構、300多位嘉賓出席大會，共議消費復蘇背景下消費金融迎來重要機遇期、金融機構與金融科技平臺合作共贏話題。

本次大會的主題是“共贏新機遇”。樂信CEO肖文杰在主題演講中表示，“消費市場加速復蘇、利好政策頻出，消費金融迎來重要機遇期。過去十年，樂信與近200家金融機構合作，惠及2000萬商家，服務近2億優質高成長消費人群，共享超百億收益、累計近萬億交易額。新機遇下，樂信愿與合作伙伴共享十年積累之客群、場景、生態三大優勢，并在消費場景、產品矩陣等領域加大投入，以To Bank聯合運營團隊數字化科技能力，與金融機構一道，共贏消費新機遇，共同助力消費復蘇和經濟發展。”

大會著重展示了樂信風險和數據雙輪驅動的金融科技能力。風險驅動方面，樂信持續提高用戶識別精度、深耕精細化運營，打造包括沙丘自動風險識別系統、鯨鯊獲客系統、奧丁貸后管理SaaS平臺等全鏈路智能風控系統；數據驅動方面，樂信以用數據驅動變革，通過數據血緣、自動歸因系統、自動仿真系統等系統能力建設，讓決策更高效和智能。

國務院發展研究中心金融研究所前所長、研究員張承惠在演講中肯定了金融科技平臺在助力消費復蘇、經濟發展方面的重要貢獻。在她看來，“金融科技平臺在潛在客群挖掘、消費場景拓展、技術創新等層面頗具實力，與金融機構消費金融業務形成有效互補，兩者共同推動消費金融朝著高水平、高質量的方向發展。共同服務消費升級，服務中國實體經濟發展。”

杭銀消金CRO段美寧、億聯銀行副行長楊德明做主題分享，肯定了樂信多年來在技術積累、產品創新能力、年輕客群方面的優勢，表示將繼續與樂信攜手前行，共贏消費新機遇。杭銀消金CRO段美寧表示，“過去五年，杭銀消金與樂信在獲客、運營和風控能力上共建共贏，合作放款累計超500億元，服務人群累計超450萬人。未來杭銀消金將繼續與樂信更好的協同合作，助力消費復蘇。”億聯銀行副行長楊德明表示，“億聯與樂信已經在個人消費貸款、小微金融、支付業務、金融科技等領域開展了深度合作，未來還將繼續聯合樂信共贏消費新機遇。”

金融科技平臺與金融機構攜手共贏、實現經濟價值的同時，重申要承擔應有的社會責任，實現高質量發展。圓桌論壇環節，南京銀行總行副行長、董秘江志純表示，“想要平衡經濟價值和社會價值，金融機構和金融科技平臺應該共同努力：一是，積極響應政策號召和市場需求；二是雙方要各取所長、相互賦能；三是雙方積極共擔社會責任、健康發展”；新網銀行副行長劉波表示，“集合雙方用戶投訴數據，聯合打擊黑灰產同樣是踐行社會責任的方式之一”；中銀消金副總經理劉綱認為，“踐行普惠金融理念同樣是高質量發展方式之一。雙方攜手在擴大金融覆蓋人群層面，前景廣闊”。

消費市場加速復蘇，消費金融迎來重要機遇期

隨著疫情結束，國民經濟三駕馬車之一的消費上升到更為重要的位置。作為釋放消費潛力，刺激消費增長的專屬金融工具，消費金融迎來重要機遇期。

一方面，政策利好頻出。去年12月，中央財辦首次明確提出“適當增加消費信貸”，認為其是有效穩定消費增長的手段之一；今年1月，國務院常務會議指出，“組織開展豐富多樣的促銷費活動，促進接觸型消費加快恢復，合理增加消費信貸。”

另一方面，實踐證明消費金融有力助推消費復蘇。國務院發展研究中心金融研究所前所長、研究員張承惠從數據層面解讀了消費金融的重要性，“今年一季度GDP增長4.5%，超出不少人的預期。這其中主要拉動力是消費，消費金融對于經濟復蘇有很大的杠桿作用，消費金融迎來重要機遇期”。

艾瑞咨詢從國際經驗角度論證了消費金融的必要性，“從國際消費市場經驗看，消費信貸是推動消費增長的重要動力，實證測算表明，引入消費金融產品后，家庭消費增加25.4%。”

具體人群上，年輕消費者在疫情后率先復蘇、成為助力消費增長的重要推動力。“年輕人收入、消費場景受疫情壓制程度最大，隨著疫情影響減弱、經濟與就業回暖，年輕群體消費復蘇彈性最大，是疫情后振興消費的關鍵群體。”艾瑞咨詢華南區總經理伍毅然表示。

客群年輕化正是樂信區別于其他金融科技平臺的重要特征之一。CEO肖文杰在演講中表示，在樂信近2億優質高成長消費人群中，90后、95后用戶占比超過73%，“中國每2.5個90后，就有一個樂信分期樂用戶”。

雙輪驅動助力高質量發展，樂信獲合作伙伴認可

大會上，樂信重點展示了以風險和數據雙輪驅動的金融科技能力。

在風險驅動層面，樂信通過自研的沙丘自動風險識別系統，構建了行業領先的、融合多方數據的用戶風險等級識別模型：支持任意多個模型、多個變量輸入、自動維度篩選和分類，大大提升了樂信風險識別水平。這就好比給普通人戴上了望遠鏡，相比肉眼看星空，精度高出了數個等級。

此外，沙丘系統只需要提供數據、簡單操作，即可完成從數據預處理、模型訓練和優化，到最終模型部署的全流程自動化處理，是樂信重要的“模型工廠”。基于沙丘系統，樂信打造了鯨鯊獲客系統、奧丁貸后管理SaaS平臺等全鏈路的智能風控系統，大大提升了效率。

模型的優化讓樂信風險識別精度顯著改善： 新客層面，2022年四季度，樂信新增優質授信用戶數環比提升18.2%，新客客單環比提升16.7%，廣告優質用戶當月用信成本環比下降25.9%；老客層面，2022年四季度，優質用戶的GMV同比提升60%，高風險用戶GMV同比下降13%，優質用戶GMV占比從2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%。

數據驅動層面，樂信深挖數據血緣、打通數據關聯，構建底層數據與宏觀業務模型之間的鏈接。如果把底層數據比作一座城市，那么數據血緣就相當于城市的人口普查，厘清了整個城市的人口關系，由此實現決策的數字化和智能化，用數據驅動變革。

基于底層數據的數據血緣，樂信長出了仿真預測系統、異動歸因系統、AB Test平臺等操作系統。其中，仿真預測系統，不僅能夠秒級檢測短期異動、緊急問題15分鐘響應；及時發現和應對處理長期潛在問題；還可以實現80%的異動系統自動分析、20%問題系統輔助人工解決。

大會上樂信還展示了基于數據血緣推出的LexinGPT。通過金融專屬數據預訓練、樂信業務數據精調，目前LexinGPT在電銷AI對話場景上，授信轉化率相對外采技術提高50%以上，逐步逼近人工效率。未來LexinGPT還將用于更多金融科技場景中。

除雙輪驅動外，大會上肖文杰還分享了樂信2023年重點發力的方向。“在過去三年積累的雙輪驅動、過去十年積累的客群場景生態優勢基礎上，2023年樂信將在消費場景、產品矩陣、To Bank科技服務（聯合運營）方面加大投入，全面深化與金融機構的合作，助力消費復蘇和經濟發展。”

消費場景層面，2023年樂信將投入40億元流量深挖場景，在人貨場三個層面深入打造買吖、分期樂商城等消費場景；產品矩陣層面，在面向優質高成長消費人群的自營信用分期產品外，樂信還將面向優質工薪、優質小微企業主等優質客群，與金融機構共建產品、共同挖掘潛在優質客戶；To Bank科技服務層面，樂信展示了其助力金融機構數字化轉型的金融數科業務：該業務為金融機構提供產品搭建、獲客渠道共建、聯合輔助風控、客戶全生命周期運營、智能客服五大核心服務，服務覆蓋方案設計、交付實施、上線運營等完整周期，最快可14天完成技術對接，幫助合作機構快速實現業務突破，加速信貸業務數字化轉型步伐。據悉，該業務2022年四季度已實現盈利。