出品｜WEMONEY研究室

文｜姜林燕

數字經濟在今年的政府工作報告中兩次被提及，在過去數年的跨越發展與積累沉淀中，數字經濟不斷壯大，新產業新業態新模式不斷涌現，成為推動我國經濟高質量發展的重要引擎。

以數字技術為核心的信息技術革命，為傳統產業轉型提供了新路徑、新方式，促進數字經濟和實體經濟深度融合。

在這個背景下，金融產業迎來了新一輪黃金發展機遇，相關金融科技企業也正成為實體經濟數字化轉型升級的核心力量，扮演著越來越重要的角色。

作為新時代下的參與者，小雨點小貸和華策數科母公司——國盛集團官宣正式完成品牌升級，更名為“小雨點集團”， 小雨點小貸和華策數科同步升級為“小雨點信貸”與“小雨點數科”。小雨點以自身在數字化技術領域的應用實踐經驗，不斷迭代升級，提升夯實科技硬實力，通過打造端對端的金融服務平臺，為小微企業、“三農”群體等資產端提供數字化金融解決方案。同時，深究金融機構支持實體經濟發展過程中的痛點，助力金融機構業務全流程智能化，搭建全方位的數字化金融生態。

01、升級數字化服務平臺，“端對端”服務小微與三農

構建市場化主導的數字經濟和實體經濟融合新動力體系，關鍵在于培育更多具有數字化服務能力的數字技術服務企業。小雨點的品牌升級既是集團業務戰略和科技戰略升級自然演化的結果，也是積極擁抱數字經濟浪潮。

我國市場主體中99%以上的企業是小微企業，它們如何跟上數字化時代的步伐是一個亟待關注的問題。小雨點首席運營官陳志明表示，在和小微企業合作時，深感部分企業對數字化了解不足，即使企業意識到數字化重要性，也是心有余而力不足。小微企業需要互聯網平臺、軟件企業和數字技術的服務企業提供的支持，才能實現數字化“脫貧”，縮小與大企業之間的數字鴻溝。

陳志明表示，小雨點不僅幫小微企業做融資服務，也給提供便利的數字化管理手段。升級后的小雨點是一個三位一體的數字化服務平臺，包括信貸業務、數字化風控的咨詢服務、評分服務綜合解決方案。

在信貸業務方面，小雨點在數字普惠金融領域耕耘多年，明確了“端對端的普惠金融服務解決方案提供者”這一差異化發展定位，整合了獲客、風控、運營等一線金融業務能力，大力發展云計算、區塊鏈、大數據、人工智能等全球前沿的金融科技自主研發能力，通過自建金融科技平臺，聯合銀行等金融合作伙伴，直接或間接為小微企業、“三農”群體提供多場景、差異化的純線上信貸服務，切實助推實體經濟高質量發展。

近幾年，小雨點不斷拓寬小微企業的業務場景，目前深耕五個賽道包括供應鏈金融、農業金融、綠色金融、物流金融與消費金融。

其中，供應鏈金融是小雨點的核心業務，基于國際領先的人工智能、區塊鏈和大數據整合與分析技術、智能風控能力，為產業供應鏈環節提供定制化金融服務，解決小微企業融資難題，激活、優化產業鏈條，助力產業生態圈實現整體協同發展。

對于金融體系中較為薄弱的農村市場，小雨點在純線上化農貸領域已經形成了成熟的業務模式和產品的背景下，用科技手段，推進生態農業、智慧農業、低碳農業等新興農業業態快速成長。陳志明介紹到，小雨點綠色金融服務已覆蓋全國，特別是四五線城市、鄉鎮地區。

小雨點在2022年上線物流金融，陳志明坦言物流金融場景更加復雜，涉及貨主、承運商、第三方物流公司。該產品基于區塊鏈技術的創新，將物流產業場景及供應鏈運轉過程中的信息實時映射到區塊鏈上，依托區塊鏈時間戳與信息不可篡改的屬性，還原物流行業場景動態及真實交易過程，保證了交易場景的真實性、可靠性，從而使供應鏈金融實現與場景的強耦合，降低融資主體門檻的同時強化了交易過程風險管理，真正使供應鏈小微主體得到金融支持。目前該產品可以為企業授信額度達到了300萬-500萬。

02、賦能中小銀行數字化轉型，跨向高階服務

對于金融機構而言，對線上化、數字化以及智能化升級迭代的要求和預期越來越高，而與第三方金融科技公司的合作既是其穩健經營，實現特色、差異化發展的一種手段，也是進一步服務實體經濟、推動數實融合的一種路徑。

特別是針對中小銀行，近幾年金融供給側改革，監管要求地方法人銀行要堅持回歸本源，繼續下沉經營管理和服務重心，充分發揮了解當地市場的優勢，創新信貸產品，服務地方實體經濟。這也要求金融科技企業基于自身多年的探索實踐，朝著更為精細化、專業化的服務方向邁進，跨向更高層階，更好地服務中小銀行數字化轉型服務本土經濟。

對此，小雨點數科首席業務官黃健銘表示，小雨點從產品和咨詢兩個維度，真正解決銀行的核心問題，幫助銀行進一步走向“下沉市場”或是尋求深層次的小微數字化升級機遇。

黃健銘表示，中小銀行做數字化轉型，面臨著很多問題，首當其沖就是缺少數據或者數據質量不佳。面對這種情況，需要以“冷啟動”方式開展，同時通過咨詢診斷了解銀行的的風控水平，以及客群風險偏好，做定制化的調整，縮短產品上線周期。所以咨詢服務更像是醫者的“望聞問切”中的問，打好基礎是第一步。其次在產品維度上，包括風險咨詢、評分產品、助貸業務、系統平臺、大數據分析，小雨點數科正朝著標準化產品定制，讓銀行獲得更快更好地服務。

例如，小雨點數科在幫助金融機構開發評分模型時就實現了“千行千面”的定制化服務。小雨點通過對所有變量來區分不同維度，可基于各分類定制成不同模塊的評估模型，企業需要使用時，則可以根據目標企業客群的類型進行挑選與組合適當的模塊，再形成符合企業自身業務需求的組合模型，提高建模的時效、變量覆蓋度、模型精準度。這就解決了過去一張評分卡的變量約有10-15個作為評估指標的局限性，無法完整覆蓋企業信用風險的評估，無法更精致的描述企業的風險特征。

得益于場景多元化的多年發展，小雨點已經積累了大量的優質資產。小雨點資產表現相對優質，這種端到端的服務更加適配中小銀行。黃健銘介紹到，農機貸這個產品的壞賬率在1%左右。針對小微企業風控的難題，小雨點通過動態額度調整精準定制額度，幫助小企業他們融資難融資貴的問題。在貸后管理方面，小雨點的催收模型并不是傳統的行為評分模型，而是結合客戶客群分析的自愈模型以及動態的滾動模型快速捕捉逾期行為，進而采取最適當的催收行動。同時滾動模型將宏觀政策和客戶畫像結合起來，可以更快速地調整，做一些前瞻性的預警管理。

如何積累優質資產，當然離不開對客戶的精細化運營。通過數字化方式連接客戶、社交和金融服務，提供“有溫度”的服務，并降低服務成本已經成為銀行業的共同目標。

對此，黃健銘認為，銀行獲客已經從跑馬圈地轉向對存量客戶的經營。活客和粘客是存量客戶經營的兩個關鍵詞，如何把存量客戶激活起來？黃健銘進一步解釋道，激活存量客戶除了通過續貸、調額之外，還需要對他提供差異化的服務，以數字化風控能力兼顧客戶體驗。小雨點的優勢在于“變”，根據不同客群調整不同經營思路，也就是以數據為基礎，風控核心，創新作為推進器，可以持續不斷對80%-90%的存量客戶做到精細化管理。

03、以科技立足，科技與金融深度融合

以科技創新為引擎，小雨點在科技研發、自主創新和人才引進與培養方面進行了大量投入，集團旗下小雨點數科是國家級高新技術企業。目前，小雨點的科研人員占比達50%。小雨點在人工智能、大數據、云計算、區塊鏈和生物識別等新技術領域研發成果頻出，建立起了信貸業務的數字化“防火墻”。

其中，在2022年，小雨點自主研發出了“發票安心驗”風控模型、六脈神劍和規則森林挖掘算法等多項大數據、人工智能科技成果，讓公司數字化風控水平受到業內廣泛關注。

例如：創新規則森林算法可以通過機器學習，快速而徹底地挖掘出數據中隱藏的風險信號，生成高風險規則，效率和效果都遠超傳統的人工風控模式；創新六脈神劍反欺詐技術用數據和算法思維代替個人經驗，全面探索衍生風險特征指標；創新子模型計劃通過使用AI算法和深挖新數據，以完成發票數據子模型、工商司法數據子模型等模型搭建，每個子模型都具有優于業界水平的風險判斷能力；創新模型矩陣技術實現多個子模型搭積木式的組合疊加，使組合模型性能不斷提升。

數字化時代的來臨，特別是當數字化引發一場深度而全面的深度改變，金融科技的表現形式開始發生嬗變。處在這場全面而又深度的變革之下，大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等數字技術在金融發展中的作用更加突出。

黃健銘表示，小雨點初心未變，將通過不斷迭代更新產品，技術變化，搭建賦能數字經濟高質量發展之橋梁，致力于用金融科技促進金融產業數字化轉型，讓小微企業、“三農”群體都能得到精準的金融服務。