近期，遼寧振興銀行公布了2023年第一季度報告，一季度該行資產總額增加到284.38億元，凈利潤保持穩定增長，達到2721萬元，不良貸款率同比下降至1.15%，撥備覆蓋率延續2022年以來的增長趨勢，達到181.48%。

遼寧振興銀行也給2022年交付了一份滿意的答卷。

2022年振興銀行的經營指標均創了歷史最好水平，凈利潤、自營貸款余額均實現大幅增長。

在經歷了盲目的業務擴張帶來的隱憂，整體來看，2022年振興銀行較兩年前業績有了較大改善。但從財報中看到振興銀行仍然存在資產規模增長緩慢、負債總額持續下滑的壓力。另一方面，振興銀行的產品興一貸被用戶質疑高息放貸，收取了高額擔保費等問題。

1.資產規模增長緩慢，整體業績改善

從2022年報可以看出，振興銀行的經營情況相比2年來說有較大改善，整體向好發展。

2022年，振興銀行營業收入8.36億元，同比增長11.00%；凈利潤1.03億元，較2021年的4605萬元增長124.1%。

2019年至2021年間，該行營業收入分別約為7.17億、8.19億元、7.53億元。同比分別增長246.44%、14.22%、-10.14%。

可以看出振興銀行在2017年開業后，營收增長指標在開業后迅速上升，近兩年已經趨于穩定，略呈現下降趨勢。這是由于利息支出很大程度上影響了營收增長的趨勢。

2020-2022年其利息支出分別為10.25、10.16億、8.75億，振興銀行在前兩年利息支出基本持平，到了2022年同比降低13.87%。2022年利息支出降低，實現了扭轉營收負增長的趨勢。

同期內其利息收入分別為16.07億、18.3億、17.58億元，利息收入近幾年沒有較大的趨勢性增長，反而在2022年下降，而利息支出呈現出較為快速的下降，導致了盈利能力的提升。

2020年-2022年間，該行凈利潤分別約為-1.65億元、0.46億元、1.03億元。振興銀行2022年在凈利潤實現了一個億的小目標。

有業內人士分析道，或許是因為在監管叫停限制地區開戶后，越來越多的民營銀行轉為存量用戶的維護，所以新人進入帶來的利息收入提升。

2.資產規模放緩，信貸質量向好

但從資產規模變化情況來看，該行近兩年擴張緩慢。2022年，該行資產總額267.12億元，較上年末增加1182萬元，基本上持平。2020年該行資產總額為271.18億元。對比資產總額來說，負債下降的趨勢更為明顯。

數據顯示，2020年-2022年，該行的總負債分別為252.52億元、247.90億元、247.03億元，期間分別同比下降1.83%、0.37%。

振興銀行曾對媒體表示，該行回復資產負債總額與去年同期相比略有減少的原因是，互聯網存款規模減少，公司結算類存款規模增加。2022年該行存款總額為203.51億元。

業內人士認為，振興銀行在開業后，整個管理團隊變化頻繁，總共更換過3任行長、2任董事長。也間接導致了業績難看。在2021年該行業績才趨于穩定，或許是出于穩步經營的考慮，振興銀行主動縮表。業內人士分析認為，從其2022年業績看，振興銀行業績大有改善，或將重新實現擴張。

財報顯示，截至2022年底，該行的資本充足率、核心資本充足率、核心一級資本充足率分別為12.48%、11.46%、11.46%，較上年末分別下降0.55個百分點、0.62個百分點、0.62個百分點。2018年至2021年間，該行年報披露的撥備覆蓋率分別約為0%、157.16%、140.78%以及162.14%。

可以看出，從開業至今該行開業至今撥備覆蓋率總體保持上升趨勢，目前撥備仍然具備利潤蓄水池功能。

2020年-2022年，3年不良貸款率分別為2.10%、1.35%、1.17%，期間分別計提了7.73億元、3.54億元、4.21億元。如果對比2022年商業銀行監管指標不良貸款率的平均水平，2022年4個季度平均在1.6%-1.7%來看，資產質量向好。

3.自營貸款產品，收取高額的費用

振興銀行營收和凈利潤增長不一致的情況，或是因為小贏科技進入后帶來的業務結構變化。

在2021年底，小贏科技以3.15億元人民幣，間接持有遼寧振興銀行的股份。2022年上半年，遼寧振興銀行開始聚焦普惠小微業務和自營業務。截至2022年6月末，遼寧振興銀行普惠型小微企業貸貸款余額，較年初增長27.38億元，增速為47.73%。

2022年該行上半年年報顯示，發力小微貸業務，尤其在自營貸款，較去年同期增長40.70億元，增速高達4460%。2022年末，自營貸款余額達66.86億，較年初增長17.61倍。

截至2022年末，振興銀行普惠型小微企業貨款余額92.12億元，占全行貨款余額的49.32%；報告期內，普惠型小微企業貨款增量為35.76億元，占全行貨款增量的200%。

振興銀行在年報中指出，本行資產負債結構調優成效明顯。在資產負債規模基本不變的基礎上，自營和本地貸款規模實現跨越式發展，資產自主管理能力和盈利能力進一步提高；負債結構中自營存款占比不斷提高，整體負債成本持續下降。自營業務的高增速直接帶動了遼寧振興銀行的盈利。

據了解，遼寧振興銀行針對小微企業和小微企業推出自助貸款產品“興一貸”，“興一貸”APP小程序顯示其貸款產品包括“興一貸消費貸”、“興一貸房e貸”、“興一貸經營貸”、“稅e貸”、“經營貸-通聯煙商貸”。但其部分貸款產品遭到用戶質疑收取高額的擔保費等費用。

來自廣東的陳先生告訴WEMONEY研究室，2022年8月從振興銀行興一貸款40.4萬元，在下款后的兩天內，陳先生分批共被扣掉72720元。根據興一貸提供的協議，這筆借款有擔保費，擔保公司是陜西大秦絲路融資擔保有限公司，擔保費為本金的6%，也就是24240元。

根據還款列表，第一期還款15071.25元，剩余35期每期還款13612.36元，合同顯示，這筆借款的總和年化利率為16.6%。但實際上用戶在下款時就被扣除了72720元，等于本金的18%。如果以331280元為借款本金，IRR計算這筆借款的年化利率為27.84%。

陳先生表示，他并不知曉被多扣的究竟是什么費用。在其展示的扣款截圖中，沒有顯示賬戶公司。在興一貸小程序中，僅展示了借款合同和擔保合同。

用戶為何又會被多扣掉48500元？這筆錢又屬于什么費用？

WEMONEY研究室聯系振興銀行客服，客服表示興一貸產品確實有擔保費，但只占到本金的5%-6%之間。至于陳先生多被扣的金額，其客服表示，并不知曉是何費用。

陳先生的遭遇并不是個例，黑貓投訴多位用戶表示，振興銀行興一貸產品多扣費用，有用戶借款22萬，合同顯示的擔保費是本金的3%，但實質又被扣掉12%。

由上述用戶的借款情況來看，興一貸的借款綜合年化成本遠不止合同展示的16%，已經超過了此前的法定紅線24%。

針對上述問題，WEMONEY研究室向振興銀行發去采訪提綱，振興銀行相關負責人表示，振興銀行未向客戶額外收取費用和劃款。扣款非本行實施。并且扣款機構與本行沒有合作關系。振興銀行已建立起包括審查審批和合作期持續管理在內的合作機構管理體系，如合作機構出現違規問題，將按規定采取處置措施。（WEMONEY研究室 姜林燕/文）