▲新市民金融服務(wù)幫助小微商家經(jīng)營(yíng)更旺（攝影：林超）

浙江臺(tái)州的小陳去年畢業(yè)后，在上海大學(xué)附近跟人合伙開了間主營(yíng)小海鮮的外賣店。為更好的引流，小陳第一時(shí)間上線美團(tuán)外賣、餓了么等平臺(tái)，還堅(jiān)持用微信拓展回頭客。這些努力讓小店有了好的銷量，也帶來(lái)新的煩惱。“賬單是我們?nèi)粘＝?jīng)營(yíng)最重要的決策工具之一。剛開業(yè)時(shí)，我們每筆收支都會(huì)用記賬軟件記下來(lái)，到月底理成總賬。現(xiàn)在生意好了，賬卻亂了。因?yàn)槊總€(gè)平臺(tái)入賬時(shí)間不一樣，營(yíng)銷推廣開支也不一樣，再加上還有大量的線下采購(gòu)，記賬軟件根本記不過(guò)來(lái)。生意糊涂不說(shuō)，還常因?yàn)橘~的問題跟合伙人起沖突”，小陳說(shuō)。

數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)小微經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量已超過(guò)1.14億戶，這其中大多都是像小陳這樣背井離鄉(xiāng)，在城市從事小本生意的新市民。過(guò)去，由于商家數(shù)量龐大、地域離散度高、行業(yè)分布廣泛，且人員流動(dòng)頻繁、缺乏風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)等原因，不少基礎(chǔ)金融服務(wù)難以有效觸達(dá)到這一類新市民群體。自去年3月監(jiān)管層發(fā)出加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的倡議后，事情發(fā)生變化。越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)把賦能新市民作為重要戰(zhàn)略方向，為新市民群體開發(fā)專屬產(chǎn)品，幫助他們提高經(jīng)營(yíng)效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，也為他們帶來(lái)新的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。由建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合美團(tuán)共同推出的新市民主題借記卡——“美團(tuán)生意卡”就是其中之一。

6月28日，美團(tuán)披露，正式上線一年多來(lái)，美團(tuán)生意卡服務(wù)的小微商戶數(shù)已突破100萬(wàn)，累計(jì)為商家提供了數(shù)百萬(wàn)次賬單服務(wù)、帶來(lái)超百萬(wàn)閑置資金生息收益。

據(jù)介紹，美團(tuán)生意卡是從小微經(jīng)營(yíng)主體對(duì)賬痛點(diǎn)切入的一款資金管理服務(wù)產(chǎn)品，融合了支付結(jié)算、賬單管理、資金生息等多樣化金融服務(wù)。持有建設(shè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行儲(chǔ)蓄卡的商家可在美團(tuán)外賣商家端、開店寶等商家App中通過(guò)短信簽約等方式一鍵升級(jí)為美團(tuán)生意卡。據(jù)悉，美團(tuán)生意卡在保留原儲(chǔ)蓄卡所有功能的同時(shí)，還增設(shè)了由銀行和美團(tuán)共同提供的一系列資金管理專屬功能和權(quán)益。

持美團(tuán)生意卡的商家可免費(fèi)享受由建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行輸出的定制化賬單服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一站式查看多平臺(tái)、多門店經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，讓商家高效掌握門店的經(jīng)營(yíng)情況，比如錢是哪些環(huán)節(jié)賺的、虧又虧在哪些地方，并根據(jù)數(shù)據(jù)指導(dǎo)和優(yōu)化門店的發(fā)展；還可便捷申購(gòu)由兩大國(guó)有大行提供的安全靈活的貨幣基金，在最大程度保障資金流動(dòng)性和靈活性的前提下，讓商家經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的臨時(shí)性閑置資金持續(xù)產(chǎn)生收益；此外，美團(tuán)也為美團(tuán)生意卡商家提供了大量的專屬支付權(quán)益。

“開發(fā)新市民專屬金融服務(wù)最大的難點(diǎn)不在于技術(shù)，而在于‘感同身受’。”談到美團(tuán)生意卡的誕生，美團(tuán)金融服務(wù)平臺(tái)支付平臺(tái)負(fù)責(zé)人劉曉東表示，如果沒有大量的商戶調(diào)研，我們真的很難想象有七八成小微經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)賬都是‘糊涂賬’，也很難完全從他們的角度去思考需求。以小陳為例，為了不做糊涂生意，小陳曾試著定期把美團(tuán)外賣、餓了么、微信等平臺(tái)提供的對(duì)賬單和自己的采購(gòu)單一一導(dǎo)入Excel表逐筆比對(duì)，常常一對(duì)就是一通宵，但因?yàn)檫壿嫹爆崳愠鰜?lái)的賬單準(zhǔn)確性差，于是沒再堅(jiān)持；小陳還尋求過(guò)多家財(cái)務(wù)管理服務(wù)商的幫助，但都因?yàn)閮r(jià)格問題放棄。最后，只能將就著只算大數(shù)、不算細(xì)賬。

劉曉東稱，創(chuàng)業(yè)就業(yè)是新市民實(shí)現(xiàn)美好生活的重要基礎(chǔ)，讓廣大新市民創(chuàng)業(yè)者也能用最簡(jiǎn)潔的方式準(zhǔn)確了解自己的經(jīng)營(yíng)情況正是美團(tuán)生意卡的初心。

在建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行的支持下，通過(guò)一年多的迭代，美團(tuán)生意卡從最初的賬戶余額、交易流水等基礎(chǔ)對(duì)賬管理升級(jí)為可同時(shí)整合多平臺(tái)、多門店經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的“超級(jí)賬單”服務(wù)，還應(yīng)廣大商戶需求增設(shè)了銀行貨幣基金申購(gòu)等服務(wù)。如今，小陳再無(wú)需為對(duì)賬熬夜。過(guò)去一個(gè)月，他用美團(tuán)生意卡超級(jí)賬單服務(wù)為小店對(duì)了6次賬，總共耗時(shí)也才幾分鐘。“有了美團(tuán)生意卡，我的小店相當(dāng)于有了免費(fèi)的、24小時(shí)在線的小會(huì)計(jì)。真的很感謝新市民金融服務(wù)。”小陳說(shuō)。

目前新市民人口數(shù)量在3億左右。如何讓這個(gè)占比超全國(guó)人口兩成的龐大群體更好地融入城市生活并在城市安居樂業(yè)，成為了相關(guān)各方重要的議題之一。隨著美團(tuán)生意卡服務(wù)商家數(shù)的持續(xù)攀升，美團(tuán)生意卡也逐漸成為了金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)共同探索服務(wù)新市民群體、改善民生的新范式。

建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“美團(tuán)生意卡充分借助了美團(tuán)和建行的場(chǎng)景以及數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了金融與非金融場(chǎng)景的深度融合，對(duì)于持續(xù)提升新市民群體金融服務(wù)的可得性、便利性和精準(zhǔn)性具有重要作用”。農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦稱，“我們將與美團(tuán)一起，匯聚雙方優(yōu)勢(shì)資源，深入挖掘新市民群體在創(chuàng)業(yè)融資、生活保障、支付結(jié)算等方面的個(gè)性化需求，為小微商戶、騎手等新市民群體提供提供更多有溫度、有效率、有品質(zhì)的金融服務(wù)”。

資料顯示，過(guò)去一年，除以美團(tuán)生意卡為代表的基礎(chǔ)金融服務(wù)外，美團(tuán)在加強(qiáng)新市民保險(xiǎn)保障、融資服務(wù)等方面也屢創(chuàng)佳績(jī)。2022年3月，美團(tuán)聯(lián)合前海財(cái)險(xiǎn)公司在行業(yè)率先推出旨在降低新市民創(chuàng)業(yè)者外賣經(jīng)營(yíng)損失的用戶取消險(xiǎn)。短短兩個(gè)月，單日投保峰值突破500萬(wàn)單，并為近20萬(wàn)餐飲、生鮮零售商家減少超過(guò)1200萬(wàn)元損失。2022年4月，美團(tuán)還聯(lián)合光大銀行等金融機(jī)構(gòu)以及沙縣小吃協(xié)會(huì)、西安老字號(hào)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織，以輸出地在外務(wù)工人員形成的產(chǎn)業(yè)集群為發(fā)力點(diǎn)，通過(guò)銀政聯(lián)動(dòng)、銀企聯(lián)動(dòng)，為超過(guò)35萬(wàn)地方小吃產(chǎn)業(yè)商家提供了無(wú)抵押優(yōu)惠利率貸款額度，幫助他們有效緩解了疫情沖擊下的經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)壓力。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，新市民群體金融需求差異大，不同人群的金融需求不盡相同。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有的場(chǎng)景、技術(shù)和觸達(dá)能力優(yōu)勢(shì)，可以幫助金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)現(xiàn)并不斷滿足新市民群體的真實(shí)需求。美團(tuán)與各大金融機(jī)構(gòu)的一系列探索，無(wú)疑為金融業(yè)提升新市民金融服務(wù)的有效性和精準(zhǔn)性提供了很好的參考。相信未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)平臺(tái)通力合作，創(chuàng)造出多元、豐富的新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而以市場(chǎng)化機(jī)制持續(xù)激發(fā)市場(chǎng)活力，實(shí)現(xiàn)服務(wù)新市民、促銷費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需與自身業(yè)務(wù)發(fā)展的多方共贏。