出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

8月30日晚，郵儲銀行在2023年中期業績報中披露了旗下中郵消費金融有限公司（簡稱“中郵消費金融”）業績數據。今年上半年，中郵消費金融業績實現穩步增長，總資產突破500億元。

上半年，中郵消費金融實現營業收入32.94億元，同比增長約11.93%；實現凈利潤2.50億元，同比增長約30.89%。截至報告期末，其總資產達533.16億元，凈資產56.38億元。

資產規模和業績穩健增長背后，與中郵消費金融堅持精細化運營策略分不開。

當下，消費金融行業已步入存量競爭時代。不同于以往外延式擴張，精細化運營成為制勝關鍵。而精細化運營的核心是洞察風險，降本增效；洞察客戶，增加客戶粘性。換言之，消費金融公司破局關鍵在于加大自營業務和產品投入，建立獨立自主的風險管理模型，并對客戶差異化需求進行合理滿足。

可以預見，數字化價值在未來消費金融市場的競爭中將被持續放大。

01 自主風險管理支撐起業務底座

在持牌消費金融機構的發展歷程中，“自主風險管理”從來沒有像今天一般如此引起重視。這背后，既有監管不斷完善的因素，也受行業發展階段的影響。

7月伊始，互聯網貸款新規過渡期正式結束。

在互聯網貸款新規的要求下，銀行、消費金融公司等不得再將核心的風險管理業務進行外包。在完成整改業務的前提下，建立獨立自主的風險管理體系成為包括銀行、消費金融公司等在內的發力重點。

除了監管要求，行業競爭加劇也倒逼消費金融公司加強自主風險管理。目前，全國已開業31家消費金融公司，服務范圍覆蓋全國。截至2022年年末，行業資產總額8844.41億元，負債總額7847.23億元，所有者權益997.18億元。

伴隨行業馬太效應加劇，“自主風險管理”成為消費金融公司得以生存發展的“生命線”。

今年3月，原銀保監會非銀部發文明確指出，消費金融公司自主風險管理能力不足，風險管理成本被動抬升。

在風險管理不自能自主的情況下，消費金融公司不能積累客戶數據資源，無法對客戶真實風險水平進行驗證，也不能通過對基礎數據的運算分析提升自身風險管理模型有效性，打造核心風險管理能力。

隨著市場需求逐步恢復，消費金融公司需整合自身資源構筑核心能力，壯大科技風險管理能力，實現自主可控。

作為持牌消費金融機構，中郵消費金融自2015年成立以來便堅持對自營業務進行優化創新，持續提升自主風險管理能力和自主研發能力，優化金融服務環境，增強了自身核心競爭力。

據悉，中郵消費金融自主研發了新核心系統，推動金融服務的自動化、智能化。同時，較早開始探索建設數據中臺之路，數據中臺2.0已經在業務提效、數據決策、風險防控等方面發揮成效。

目前，中郵消費金融數字化轉型正從全面系統化向智慧生態化演進中，并取得了顯著成效。

據披露，中郵消費金融已建成了“1+2+3”架構的數字化風險管理平臺，“1”是指一個智能決策中心，“2”是數據中臺和AI中臺兩個中臺，“3”是指模型平臺、變量平臺和策略分析平臺三個平臺，其貫穿“數據、變量、模型和策略分析”風險決策全流程，支撐精細化風險管控和精準決策。

02 獲客能力激發增長動能

除自主風險管理之外，獲客成本的快速攀升以及用戶運營困難是消費金融行業的另一大痛點。

原銀保監會指出，消費金融公司圍繞消費場景自主構建業務渠道，獲取客戶的能力與意愿不足，除頭部少數公司依靠多年品牌聲譽積累的客戶與渠道，具備一定自主獲客能力與客群細分能力外，多數消費金融公司依靠以頭部互聯網平臺為代表的助貸機構推薦獲客。

而隨著助貸業務收緊，持牌消費金融公司的自有獲客能力及場景運營搭建正受到前所未有的考驗。

聯合資信今年1月發布的研報稱，股東資源優勢有助于消費金融公司自營業務的開拓，未來線上線下業務融合發展將是行業新業態。

中郵消費金融建立了“自營+協同+合作”互聯網獲客體系，其中協同渠道以郵儲銀行手機銀行和郵政業務合作為核心，服務下沉長尾客戶。積極探索農村地區客戶服務創新形式，為農民客群提供線上、小額的消費金融產品，聯合開展營銷活動，打造了與時俱進的鄉村振興數字金融產品體系。另外，還為受自然災害影響的客戶提供信貸支持計劃、再分期、延期還款、展期、息費減免等多元化的紓困方案，更好地服務了實體經濟，更全面的解決了客戶困難。

據悉，中郵消費金融展業初期即面向互聯網開展業務，確立科技為先戰略，注重科技賦能業務發展。中郵消費金融依托先進的數字化技術手段，建立了一套智能營銷運營服務體系，實現對用戶行為的智能化評估，從而能為用戶定制專屬個性化金融產品服務。

同時，中郵消費金融構建了智能客戶服務能力，實現多渠道統一客戶體驗，基于人工智能技術提供精準的個性化服務和自助服務，有效提升客戶滿意度。

目前，中郵消費金融擁共有超100個應用系統，且90％以上為自主研發，這些系統可以每日審批上百萬筆貸款，處理效率在5年中提升了30倍，公司內貸款自動審批率高達98％，為用戶提供高效、便捷的金融服務。

03 數字化轉型道阻且長

當前，發展數字經濟是我國經濟轉型邁向高質量發展階段的核心戰略。近年來，多家消費金融公司均將數字化作為業務發展的重點，持續增強數字化運營能力和風控能力建設，加速推進數字技術與消費金融的有機結合，致力走出一條科技驅動業務提質增效的穩健道路。數據顯示，2022年，消費金融公司累計發放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的比例為96.17%。

不過，在數字化轉型過程中，消費金融行業仍面臨從戰略到執行、成本投入、業務與科技協同等多方面挑戰。

具體而言，為支撐數字化轉型，需要投入大量的技術和人力資源，建設和運營人工智能、大數據和云計算等技術平臺。為滿足數字化轉型需要，需要建立與之相匹配的組織架構、創新機制和數字化人才培養體系。

同時，消費金融公司需要根據精準的風險預測和數據分析來制定個性化的信貸決策，數字化轉型的一大問題就是如何確保數據質量和數據量的真實和可靠性。

此外，消費金融機構還應關注數據安全、用戶隱私保護、消費者權益等方面。

中郵消費金融不斷加大信息科技投入，從2018年上線網絡反欺詐系統“中郵星網”到2021年上線自主研發的新核心系統，再到2022年與廣東工業大學成立“聯合創新工作室”，促使大數據、云計算、人工智能同金融科技深度融合，有力推動數字化轉型和科技創新，大大提升了金融服務的可得性和安全性。

以自動化、智能化為目標，加速深入推進業技融合，中郵消費金融充分發揮金融科技在降低金融風險和服務提質增效等方面的積極作用，更安全地滿足了人民群眾多樣化的金融服務需求。其中，通過深化AI能力服務，上線20個基于圖像的風控模型，并升級OCR身份證識別技術，有效提升欺詐識別的覆蓋面和精確率；對數據中心進行擴容，加強信息安全管理，以及信息及網絡安全基礎能力建設，進一步保障業務持續穩定運營。2022年全年實現網絡安全零事故，重要信息系統可用率達99.99%。

在中郵消費金融的規劃中，下一階段，以“向智慧生態化轉型”為數字化愿景，致力“打造一流用戶體驗，改善現有業務和管理經營流程，實現新客戶高速增長和新業務的高質量增長，打造與業務增長相匹配的風險管理能力，融入、連接數字化生態體系”。

道阻且長。在行業競爭激烈、監管趨嚴等復雜嚴峻的形勢下，消費金融公司要具有全閉環的數字化能力，既要著眼于技術層面，如科技賦能、技術運用、產品創新和體系完善，更要重視思維策略、組織體系、和經營模式的同步變革，實現科技和業務形成閉環一體化，推動自身業務和行業高質量發展。