數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為全球金融領(lǐng)域發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)，也是中國(guó)金融改革和創(chuàng)新的一個(gè)重要方向。

黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”的國(guó)家戰(zhàn)略，在過去十年間，我國(guó)普惠金融借助數(shù)字技術(shù)的力量快速發(fā)展，碩果累累。近日，中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，引導(dǎo)金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。

在數(shù)字普惠金融的諸多探索實(shí)踐中，數(shù)字銀行是促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合、更好助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的創(chuàng)新形態(tài)，已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)重要的參與方。

在這其中，有這樣一個(gè)“國(guó)家隊(duì)”的數(shù)字銀行樣本——百信銀行，值得探究。

作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，也是第一家具有國(guó)有背景的數(shù)字銀行，百信銀行在過去6年的發(fā)展歷程中，以數(shù)字技術(shù)為底層支撐，通過產(chǎn)品和服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，極大提升了金融服務(wù)的可得性、便捷性和覆蓋面，探索出了一條有百信特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展之路。

01探路前行，數(shù)字金融順潮而上

銀行業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，在全球經(jīng)濟(jì)形態(tài)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，也面臨深刻變革。在這場(chǎng)大變革中，我國(guó)銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，不斷探索前進(jìn)。

伴隨技術(shù)變革，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型已步入4.0時(shí)代。從以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的1.0時(shí)代，逐步躍遷至以ATM自助設(shè)備為代表的2.0時(shí)代，再到通過以手機(jī)銀行App獲得服務(wù)的3.0時(shí)代，商業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)了從物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)到線上化、移動(dòng)化服務(wù)的轉(zhuǎn)變，但銀行業(yè)務(wù)范圍和商業(yè)模式?jīng)]有本質(zhì)上的變化。

“數(shù)字化”可以視為銀行業(yè)邁入4.0階段的開端，它是繼電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化之后，商業(yè)銀行發(fā)展的新階段。

4.0時(shí)代，隨著微眾銀行、網(wǎng)商銀行、百信銀行等一批新型互聯(lián)網(wǎng)銀行的成立和發(fā)展，國(guó)內(nèi)真正意義上智能化、開放化、無形化的數(shù)字銀行開始出現(xiàn)。

值得一提的是，區(qū)別于其他民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，它的成立可謂是一個(gè)標(biāo)志性事件。這意味著，在“國(guó)家隊(duì)”層面開啟了對(duì)數(shù)字銀行模式的創(chuàng)新探索。

2015年，監(jiān)管鼓勵(lì)支持條件成熟的銀行探索直銷銀行子公司制改革，采用獨(dú)立法人的模式經(jīng)營(yíng)。同年11月，中信銀行聯(lián)合百度共同發(fā)起設(shè)立百信銀行。百信銀行于2016年10月經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)籌建，并于2017年11月正式開業(yè)。

百信銀行由國(guó)有資本控股，并引入了優(yōu)質(zhì)民營(yíng)資本和國(guó)際資本。目前，百信銀行注冊(cè)資本達(dá)56.34億元，中信銀行、百度和加拿大養(yǎng)老基金分別持股65.70%、26.03%和8.27%。

經(jīng)過6年的發(fā)展探索，百信銀行保持了向上向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至今年上半年末，百信銀行總資產(chǎn)1,016.55億元，較上年末增長(zhǎng)4.88%；總負(fù)債937.07億元，較上年末增長(zhǎng)4.72%；營(yíng)業(yè)凈收入23.17億元，較上年同期上升19.61%；凈利潤(rùn)4.79億元，較上年同期上升41.90%；不良貸款率持續(xù)下降，撥備覆蓋率進(jìn)一步提高。

獨(dú)立法人直銷銀行為中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型探索出一條可復(fù)制的新路。2022年，由中國(guó)郵儲(chǔ)銀行獨(dú)資設(shè)立的直銷銀行郵惠萬家銀行也宣告誕生。

從數(shù)字銀行的發(fā)展來看，數(shù)字銀行模式重塑了銀行業(yè)務(wù)體系，創(chuàng)新了商業(yè)模式和底層技術(shù)架構(gòu)，優(yōu)化了銀行經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品服務(wù)方式和組織協(xié)同機(jī)制，借助數(shù)字化技術(shù)連接不同場(chǎng)景入口，為客戶提供無處不在、觸手可及的數(shù)字金融服務(wù)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黨委書記、局長(zhǎng)李云澤在2023金融街論壇年會(huì)上表示，中央金融工作會(huì)議提出建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的宏偉目標(biāo)，部署做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，為高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)能，中國(guó)金融業(yè)迎來重大發(fā)展機(jī)遇。

隨著數(shù)字金融的縱深發(fā)展以及銀行服務(wù)的精細(xì)化布局，數(shù)字銀行在先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用和商業(yè)模式創(chuàng)新之路上仍將持續(xù)探索，為構(gòu)建金融強(qiáng)國(guó)注入嶄新的活力與價(jià)值。

02 守正創(chuàng)新，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職和宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。

不論何種金融的創(chuàng)新形態(tài)，其最終的使命都是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。數(shù)字金融借助技術(shù)的力量，可以更好地踐行普惠金融，更高效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

中央金融工作會(huì)議提出要做好數(shù)字金融等五篇大文章，不僅肯定了數(shù)字金融的重要地位，也表明了數(shù)字金融與科創(chuàng)金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融之間相互貫通、互為助力的關(guān)系。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)積極探索用數(shù)字技術(shù)提升金融服務(wù)能力與質(zhì)效，同時(shí)助力綠色、普惠、養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展。

作為國(guó)內(nèi)第一家自主掌控、業(yè)務(wù)全面上云的數(shù)字銀行，從誕生之初，百信銀行即明確了“依托智能科技、發(fā)展普惠金融”的戰(zhàn)略定位。同時(shí)，百信銀行始終聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，充分發(fā)揮數(shù)字銀行稟賦優(yōu)勢(shì)，加大產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用探索，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)綠色低碳發(fā)展，助力營(yíng)造中小微企業(yè)良好融資生態(tài)。

在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢(shì)與金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型相互融合的大背景下，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融成為促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的最佳注腳。

可以觀察到的趨勢(shì)是，數(shù)字金融模式創(chuàng)新正由消費(fèi)金融向產(chǎn)業(yè)金融遷移，小微金融、供應(yīng)鏈金融及“三農(nóng)”金融等領(lǐng)域?qū)⒊蔀閿?shù)字金融商業(yè)模式創(chuàng)新的主陣地。

在近日舉辦的2023金融街論壇年會(huì)上，中信集團(tuán)副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理、中信金控董事長(zhǎng)奚國(guó)華指出，我國(guó)是制造大國(guó)，擁有完整的工業(yè)體系，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)“數(shù)實(shí)融合”，具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和重要戰(zhàn)略意義，必將全面提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)的韌性和活力，為高質(zhì)量發(fā)展帶來廣闊空間和無限可能。

從實(shí)踐來看，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融也正在成為各家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要?jiǎng)?chuàng)新應(yīng)用。

事實(shí)上，百信銀行一直堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融主航道驅(qū)動(dòng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效穩(wěn)步提升。今年上半年，百信銀行積極運(yùn)用政策性資金，大力支持鄉(xiāng)村振興、制造業(yè)、“專精特新”、貨運(yùn)物流、批發(fā)零售等領(lǐng)域小微企業(yè)發(fā)展，踐行普惠金融的政治使命和責(zé)任擔(dān)當(dāng)，普惠小微貸款余額48.27億元，同比增長(zhǎng)42.02%。

汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)與金融的結(jié)合，是當(dāng)前產(chǎn)業(yè)金融的重要領(lǐng)域。百信銀行充分發(fā)揮數(shù)字銀行稟賦優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)力二手車場(chǎng)景，創(chuàng)新升級(jí)智能汽車金融服務(wù)，為破解二手車商的融資難困境提供數(shù)字化解決方案。截至上半年末，該行汽車金融累計(jì)放款93.5億元，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)超過600個(gè)地市。

從客群來分析，截至2022年末，百信銀行服務(wù)用戶規(guī)模超過8300萬，其中新市民特征用戶達(dá)到4600萬，在用戶總量中占比超過55%；普惠金融服務(wù)覆蓋全國(guó)31個(gè)省區(qū)市、超過900個(gè)市縣，其中三線及以下城市覆蓋率超過90%，客戶占比達(dá)到60%。

可以說，金融科技手段為破解普惠金融發(fā)展難題提供了可能性，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融已經(jīng)成為促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。

03 新技術(shù)引爆，開啟數(shù)智化新階段

以大模型為代表的生成式AI技術(shù)，成為引爆數(shù)字原生最重要的技術(shù)奇點(diǎn)。伴隨新技術(shù)的持續(xù)爆發(fā)，未來銀行業(yè)將如何衍變？

IDC發(fā)布的《銀行數(shù)字科技五大趨勢(shì)》報(bào)告指出，銀行越來越像互聯(lián)網(wǎng)公司，甚至已經(jīng)借力AI大腦或衛(wèi)星技術(shù)深入信貸風(fēng)控，技術(shù)大變革的新時(shí)代已然開啟，而未來，生成式人工智能還將滲透到所有領(lǐng)域。

銀行業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，最有基礎(chǔ)、也最有技術(shù)條件釋放數(shù)據(jù)價(jià)值。從百信銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，在經(jīng)歷了數(shù)字化發(fā)展的“上半場(chǎng)”之后，銀行將將面臨數(shù)字化經(jīng)營(yíng)如何向縱深發(fā)展的“下半場(chǎng)”，也就是進(jìn)入數(shù)智化發(fā)展新階段，重點(diǎn)是新興技術(shù)的深入應(yīng)用。

作為原生的數(shù)字銀行，百信銀行堅(jiān)持以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、引領(lǐng)未來，創(chuàng)新推進(jìn)智能風(fēng)控體系、智能運(yùn)營(yíng)機(jī)制和智能客服能力建設(shè)，開啟商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)探索，邁入數(shù)智化發(fā)展新階段，形成了眾多創(chuàng)新能力和成果。

截至2022年末，百信銀行金融科技專利增至216項(xiàng)，金融科技人才占比連續(xù)五年保持在60%以上；“數(shù)智中臺(tái)”直接用戶滲透率達(dá)到60%，交易促成增量達(dá)到百億水平；數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)落地百度生態(tài)場(chǎng)景；“智能客服人機(jī)協(xié)同能力建設(shè)”等多個(gè)項(xiàng)目獲得行業(yè)重要獎(jiǎng)項(xiàng)，“養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)”入選人民銀行金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程。

今年4月，百信銀行上線了行業(yè)首個(gè)AI驅(qū)動(dòng)的3D數(shù)字營(yíng)業(yè)廳“零度空間”。據(jù)了解，“零度空間”的零度代表著歸零心態(tài)、代表著全新起點(diǎn)，“零度空間”革新了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)交互模式，在生成式人工智能技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，通過構(gòu)建更有趣的3D數(shù)字空間、打造更好玩的內(nèi)容互動(dòng)社區(qū)、營(yíng)造更愉悅的金融體驗(yàn)三大產(chǎn)品亮點(diǎn)，為年輕用戶提供全新的沉浸式數(shù)字金融服務(wù)。

無疑，金融智能化將是未來的核心競(jìng)爭(zhēng)力。原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要取得明顯成效。要求數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及；個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。

數(shù)字化是開始，數(shù)智化是現(xiàn)在和未來。一字之差可能是一個(gè)代際的變化，甚至可能是一個(gè)時(shí)代的跨越。科技創(chuàng)新正在進(jìn)入一個(gè)新的大航海時(shí)代，數(shù)字金融是蓄勢(shì)待發(fā)的行輪。

下一個(gè)篇章，數(shù)字銀行作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新物種會(huì)如何發(fā)展，成為金融行業(yè)共同關(guān)注的焦點(diǎn)。百信銀行行長(zhǎng)李如東表示：“作為國(guó)有背景的數(shù)字銀行，我們將始終堅(jiān)持?jǐn)?shù)字普惠初心，充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，為助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、構(gòu)建金融強(qiáng)國(guó)貢獻(xiàn)百信力量。”(文|劉雙霞)