消費是國民經濟增長的重要引擎，是經濟大盤的“穩(wěn)定器”，事關民生保障與改善。黨的二十大以來，習近平總書記定調消費對經濟發(fā)展的基礎性作用，指出要將恢復和擴大消費放在首要位置，建立和完善擴大居民消費的長效機制。

當前經濟社會由過往的高速增長轉向高質量發(fā)展轉段，落實中央決策應大力支持新型消費，滿足居民消費轉型升級的需求。概言之，新型消費發(fā)軔于互聯(lián)網、“云計算”、“大數(shù)據(jù)”等底層技術，依靠網絡購物、移動支付、線上線下融合等新業(yè)態(tài)新模式，既開辟了消費新賽道，也彌補了傳統(tǒng)消費領域的不足，進一步拉動內需，推動經濟企穩(wěn)回升，滿足消費升級需求。

作為服務新型消費高質量發(fā)展的重要工具，金融科技全面賦能新型消費，在擴大消費需求，培育消費場景，強化消費者保護等方面發(fā)揮了重要意義。隨著首次中央金融工作會議的召開，統(tǒng)籌監(jiān)管政策改革與新型消費潛力釋放的導向對金融科技行業(yè)提出了更高的要求。

一、金融科技支持新型消費有那些重要舉措與成效？

第一，精準定位消費客群，觸達新的“藍海”。長期以來，獲客成本高企是各類金融機構關注的重點問題，平臺企業(yè)等非銀機構還受服務客群“三低一高”特征影響，互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)風控技術較好扭轉了這一局面。一方面，通過線上引流對客戶信息的有效獲取，用戶信息數(shù)量及真實性得到較好保證，金融機構借此持續(xù)延伸客群觸達，“新市民”“征信白戶”等傳統(tǒng)意義上金融機構較難服務的“藍海”群體被納入服務范圍。據(jù)統(tǒng)計，僅消費金融公司行業(yè)在2022年就新增縣域客戶8741萬（數(shù)據(jù)來源：《中國消費金融公司發(fā)展報告2023》）。另一方面，行業(yè)數(shù)智化水平的提升使運營架構不斷迭代，豐富不同客群畫像，有效實現(xiàn)精準分類、精準定價、精準授信，降低產品與客群錯配的實施空間，在提升金融服務可得性、便利性的同時也有助于控制不良率。

第二，打造多元消費場景，提升客戶黏性。技術水平的提升使金融機構自建消費場景、平臺等成為可能，日趨多元化與精細化的消費場景使得金融服務覆蓋領域得以擴大。傳統(tǒng)消費場景下，金融支持主要集中在家裝家電等大宗分期消費或教育、醫(yī)療等大額低頻消費領域，而金融機構通過豐富自身“APP”欄目模塊或與其他頭部社交平臺、交易平臺共建的方式逐漸入局日用品、餐飲等快消領域，提供了有效的金融支持。此外，依托“VR”技術而涌現(xiàn)的新型“線上直播”“線上體驗”也豐富了用戶體驗，有效提高了客戶黏性。

第三，加強金融消費者保護，強化消費安全。

依靠安全防護技術強化個人信息源頭保護。金融機構通過設立智能化安全運營平臺、升級終端電腦信息加密算法、推行內外網絡“隔離墻”等方式強化客群信息保護，規(guī)范信息獲取、儲存、傳遞全流程，集中治理過度獲取、信息泄漏等安全問題。

攔截網絡攻擊，維護交易安全。鑒于新型消費線上形式為主的交易特點，金融機構應用“WAF”“IPS”等技術，有效攔截針對線上交易系統(tǒng)展開的內外部攻擊，降低交易數(shù)據(jù)等敏感信息的泄漏風險。

積極防治網絡詐騙行為，維護消費者權益。利用“OCR”技術精準掃描用戶證件信息，識別是否存在偷拍、翻拍可能；通過“防Hack”分析技術提升靜默活體檢測能力，提升了對“PS換臉”“AI偽裝”等欺詐識別的覆蓋面。

二、在新型消費場景下，金融科技面臨哪些挑戰(zhàn)？

首先，金融科技賴以發(fā)展的信息基礎設施建設存在短板。實現(xiàn)對海量信息的快速處理必須依賴完善的信息基礎設施。以“云計算”為例，需要大數(shù)據(jù)中心等機構實現(xiàn)對信息的收集與儲存，“5G”等超高速網絡帶寬實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的快速、穩(wěn)定傳輸，超級計算機提供算力保障，而我國在上述信息基礎設施的建設上還存在一定的短板弱項。關鍵領域研發(fā)還有不足。目前我國雖然在“5G”等技術領域走在世界前列，但其他領域的底層技術仍存在較多空白點，存在“卡脖子”現(xiàn)象，對于國外廠商存在嚴重依賴。此外，不同省份之間、城鄉(xiāng)之間還存在一定的“數(shù)據(jù)鴻溝”，全國范圍的大數(shù)據(jù)中心、云計算中心還沒有建立起來。

其次，金融科技應用的技術風險較為突出。一是“破壞性創(chuàng)新”帶來的技術濫用風險。金融科技帶來的深刻變革沖擊了傳統(tǒng)金融秩序，迫使以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構改變經營模式，這被一些學者稱為“破壞性創(chuàng)新”。此時，初創(chuàng)企業(yè)的監(jiān)管空白和傳統(tǒng)機構迫切的轉型需求會使部分管理者改變穩(wěn)健經營策略，催生了技術濫用風險。二是“算法黑箱”帶來的道德風險。金融機構利用自身收集的海量數(shù)據(jù)成功搭建了眾多算法模型，例如量化投資算法可快速確定交易換手率，避免錯誤頭寸敞口，實現(xiàn)交易盈利與風險管控的平衡。但限于當前算法技術，具體計算的過程仍處于“黑箱”狀態(tài)，不透明性和不確定性使得消費者處于劣勢地位，面對“算法歧視”時難以有效應對。

再次，金融科技行業(yè)監(jiān)管需要發(fā)揮更加重要的作用。一方面，金融科技的快速創(chuàng)新提升了監(jiān)管難度，依靠各類報告提供的監(jiān)管數(shù)據(jù)指標難以適應金融科技行業(yè)的實施發(fā)展變化，在現(xiàn)有監(jiān)管技術與模式下勢必造成監(jiān)管缺位，存在金融系統(tǒng)性風險快速傳導隱患。另一方面，立法機關、監(jiān)管機構對金融科技的呼應不足，存在一定的監(jiān)管空白和“灰色地帶”，出現(xiàn)了諸如“炒幣”等披著金融科技“外衣”的行業(yè)亂象，背離了金融基本規(guī)律。

最后，金融科技的“雙刃劍”作用也影響著新型消費。例如，金融科技支持的線上消費拓展了新型消費的渠道，但相較于傳統(tǒng)線下消費，線上消費難以進行過程監(jiān)管，消費者也面臨著維權難、取證難的現(xiàn)實問題。又如，平臺資本無序擴張有待進一步治理，一些頭部互聯(lián)網平臺在利用技術優(yōu)勢大打“價格戰(zhàn)”限制行業(yè)競爭，取得壟斷地位后，就肆意“大數(shù)據(jù)殺熟”，損害消費者的合法權益。再如，金融科技雖開辟了新的消費領域，但資本大量涌入使市場快速飽和后即開始收縮，“爆火”“爆冷”現(xiàn)象頻發(fā)，不利于行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

如何提升金融科技賦能新型消費質效？

1.優(yōu)化信息基礎設施建設

一是加大5G信號基站、千兆光纖寬帶、工業(yè)互聯(lián)網等基礎設施建設投入，尤其是中西部地區(qū)、縣鄉(xiāng)地區(qū)建設投入，改善區(qū)域失衡狀況，填補“數(shù)據(jù)鴻溝”。二是加快構建全國一體化大數(shù)據(jù)中心協(xié)同創(chuàng)新體系，優(yōu)化數(shù)據(jù)中心建設布局，實現(xiàn)數(shù)據(jù)中心集約化、規(guī)模化、綠色化發(fā)展，打破數(shù)據(jù)壁壘，暢通數(shù)據(jù)跨部門、跨區(qū)域、跨層級流通路徑。三是推進大數(shù)據(jù)平臺建設，深化大數(shù)據(jù)在金融、能源、交通、商貿、教育、醫(yī)療、文化旅游等消費領域協(xié)同創(chuàng)新，打通線上線下客戶資源，實現(xiàn)雙向互補、有機融通。四是引導各地區(qū)、各行業(yè)合理使用大數(shù)據(jù)資源、算力資源，提升基礎設施利用效能。例如對金融數(shù)據(jù)等高頻次調用、對網絡延遲度要求較高的，支持向城市級高性能中心調度；對需進一步加工處理，不需較快網絡響應的數(shù)據(jù)，支持向能源豐富中心地區(qū)中心調度。

2.推進金融科技有序、穩(wěn)健應用，降低技術風險

從發(fā)展理念上看，應基于有限資源而明確金融科技優(yōu)先發(fā)展順序，投入應聚焦主要業(yè)務發(fā)展，避免“大水漫灌”。這一趨勢在金融機構中體現(xiàn)較為明顯，據(jù)有關統(tǒng)計，2023年國有六大行的技術投入增速均同比回落，有的甚至增速為負（數(shù)據(jù)來源：《中國金融科技生態(tài)白皮書（2023年）》）。從應對“破壞性創(chuàng)新”角度上看，應形成全行業(yè)、全流程治理合力，共同抵御技術濫用風險。監(jiān)管部門應針對數(shù)據(jù)、算法使用失范等實踐突出問題制定、更新相應監(jiān)管規(guī)則，尤其要彌補消費者的信息弱勢地位；金融機構、科技企業(yè)、算法平臺應當注重行業(yè)自律，規(guī)范技術使用行為，避免造成、加劇與金融消費者間的摩擦，助力自身與行業(yè)行穩(wěn)致遠。從應對“算法黑箱”角度看，除推進實質性監(jiān)管、細化算法備案制度等措施解決“黑箱”不透明性外，另一個重要方面是賦予算法使用者更多的算法披露義務，推動避免平臺、機構因使用同種算法而結成“攻守同盟”，成為針對消費者的“一致行動人”。

3.全面加強金融科技行業(yè)監(jiān)管

從監(jiān)管理念上看，要落實中央金融工作會議精神，堅持金融“監(jiān)管為民”理念，引導金融科技行業(yè)積極轉變業(yè)務發(fā)展方式，促進“科技--綠色--普惠”三者健康循環(huán)，實現(xiàn)擴內需、促消費、惠民生的積極作用。從制度建設上看，制度缺失仍是造成這一問題的主要原因。鑒此，應加快立法進度，盡快填補虛擬貨幣交易等熱點行為的規(guī)制空白，避免相關領域的“野蠻生長”。從監(jiān)管方式上看，一是要明確機構監(jiān)管。不久前公布的國家金融監(jiān)督管理總局“三定”方案新設科技監(jiān)管司，下一步應進一步明確其權責范圍，努力消除監(jiān)管空白。二是要統(tǒng)籌功能監(jiān)管與穿透式監(jiān)管，在減少重復監(jiān)管、多頭監(jiān)管的同時精準識別金融科技行業(yè)的隱藏風險，在降低監(jiān)管成本的同時保障監(jiān)管效能，維護金融科技行業(yè)穩(wěn)定。三是細化行為監(jiān)管，可通過引入監(jiān)管沙盒等手段遏制科技“雙刃劍”消極作用，充分保護消費者合法權益。

4.提升金融科技賦能新型消費的針對性，打通路徑“堵點”“痛點”

一是加大金融科技成果轉化力度，依托科技賦能挖掘消費新增長點，在積極入局文旅消費、綠色消費等新業(yè)態(tài)的同時，拓展傳統(tǒng)消費領域新的業(yè)務空間。二是利用科技行業(yè)催生的新業(yè)態(tài)、新領域創(chuàng)造穩(wěn)定就業(yè)和靈活就業(yè)機會，通過增加收入提振居民消費信心和信貸意愿。三是利用金融科技打通征信驗證渠道，暢通各類金融機構間信息共享，既遏制“多頭共債”、“借新還舊”等行為，又依法合規(guī)篩選出更多“合格”消費者。四是聚焦智能獲客、智能運營、智能催收和智能客服等方面的技術應用，及時回應金融機構解決獲客成本與運營成本高企、用戶類型與產品類型錯配等急難問題的需求，為消費者提供更好的信貸服務。五是通過金融科技不斷提升線上線下交易流程的數(shù)智化水平，有針對性地解決新型消費存在的消費維權難、取證難等問題。