劉東這幾天很無奈，因?yàn)樗麆倓傉业降墓ぷ骺赡芤獊G了。幾天之前，催收人通過私人手機(jī)，聯(lián)系到他所在公司的領(lǐng)導(dǎo)及人事，稱劉東有份快遞未取，讓劉東聯(lián)系他；過了兩天，催收人又稱是劉東的親戚，聯(lián)系不上劉東，讓領(lǐng)導(dǎo)及人事代為轉(zhuǎn)述。

公司的人事詢問劉東究竟怎么回事，他將自己網(wǎng)貸逾期的事情告知了人事，人事表示理解，但要求不能對(duì)公司造成影響，否則他也沒有辦法。

劉東稱，這位催收人員要求他一次性結(jié)清所欠的款項(xiàng)，但這超過了他目前的能力。他想靠這份工作慢慢存錢，把欠款還清。

一邊是劉東努力攢錢，另一邊是催收人騷擾劉東領(lǐng)導(dǎo)可能導(dǎo)致他丟掉工作，劉東所遭遇的，只是催收人員與逾期借貸人將發(fā)生的矛盾之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)普及的當(dāng)下，由于借貸門檻較低，導(dǎo)致了大量的逾期發(fā)生，也引發(fā)了大量催收人員與逾期借貸人的矛盾。

軟暴力催收泛濫

暴力催收一般可分為“軟暴力”與“硬暴力”，北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人肖颯介紹，軟暴力最典型的如電話、短信等信息轟炸騷擾，以及曝光欠款人的個(gè)人信息等，來達(dá)到施壓的目的；而硬暴力則是采取拘禁、恐嚇、威脅、傷害、上門催收等方式，更有甚者冒充執(zhí)法機(jī)關(guān)相關(guān)人員進(jìn)行催收。

互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)黑貓投訴顯示，以”催收“為關(guān)鍵詞搜索到的投訴超過64萬條，以“暴力催收”為關(guān)鍵詞搜索到的投訴超過42萬條，以“催收 通訊錄”為關(guān)鍵詞搜索到的投訴超過10萬條，以“催收 威脅”為關(guān)鍵詞搜索到的投訴超過17萬條。

暴力催收投訴數(shù)量不僅大，而且?guī)缀跎婕八心芙猩厦值闹J平臺(tái)，根據(jù)YOUNG財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，截至3月15日，黑貓投訴上，以“花唄催收”為關(guān)鍵詞，共能搜索出8489條投訴、以“微粒貸催收”為關(guān)鍵詞，能搜索出10681條投訴、以“360借條催收”為關(guān)鍵詞，能搜索出9409條投訴、以“攜程催收”為關(guān)鍵詞，能搜索出3126條投訴、以“美團(tuán)催收”為關(guān)鍵詞，能搜索出41240條投訴、以“抖音催收”為關(guān)鍵詞，能搜索出10335條投訴、以“拍拍貸催收”為關(guān)鍵詞，能搜索出13604條投訴、以“分期樂催收”為關(guān)鍵詞，能搜索出15489條投訴、以“平安普惠催收”為關(guān)鍵詞，能搜索出6386條投訴、以“招聯(lián)金融”為關(guān)鍵詞，能搜索出6231條投訴、以”網(wǎng)商貸催收“為關(guān)鍵詞，能搜索出5634條投訴。

除在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)投訴外，也有采取法律手段維權(quán)的逾期人。據(jù)YOUNG財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，在裁判文書網(wǎng)共搜索到3份涉及控訴360借條暴力催收的判決，其中涉及的催收行為包括對(duì)欠款人通訊錄好友進(jìn)行催款、一天進(jìn)行幾十次微信電話催收、假扮政府綜合辦催收、催收過程中進(jìn)行威脅辱罵羞辱。

河南仟問律師事務(wù)所薛憲明律師表示，暴力催收在行政法律方面，可能涉嫌違反《治安管理處罰法》規(guī)定，一是 “擾亂公共秩序”中第26條“尋釁滋事”，二是“侵犯人身權(quán)利、財(cái)產(chǎn)權(quán)利”中第40條“非法限制他人人身自由、非法侵入他人住宅或者非法搜查他人身體的”、第42條“寫恐嚇信或者以其他方法威脅他人人身安全；公然侮辱他人或者捏造事實(shí)誹謗他人；多次發(fā)送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息，干擾他人正常生活；偷窺、偷拍、竊聽、散布他人隱私”、第43條的“毆打他人，或故意傷害他人身體”、第49條“搶奪、故意損毀公私財(cái)物”等。

軟暴力催收可能發(fā)生在催收環(huán)節(jié)的每個(gè)階段。

催收的流程并不復(fù)雜，從事貸款催收工作超過6年的王浩表示，催收的手段要先看逾期階段，他們分配到案件后會(huì)先開案，所謂的開案，一般是撥打一兩次本人電話進(jìn)行篩選，重點(diǎn)是篩出有意愿有還款能力的客戶，約定還款時(shí)間，但大部分欠款人往往有意愿卻無能力，或者是有能力卻無意愿。

在催收行業(yè)有個(gè)指標(biāo)，叫做觸碰率，也就是有效傳達(dá)逾期的比例。若是第一遍未聯(lián)系上本人的，在第二遍聯(lián)系的時(shí)候，他們會(huì)聯(lián)系欠款人在貸款時(shí)所留下的聯(lián)系人，讓這些聯(lián)系人進(jìn)行轉(zhuǎn)告或是代償。

他們有諸多提高觸碰率的辦法，除了撥打電話外，還包括添加微信、通過106短信平臺(tái)發(fā)送短信等等。

王浩介紹稱，催收一般委案期只有兩三個(gè)月時(shí)間，如果在委案期內(nèi)A公司沒有催回，那就會(huì)流轉(zhuǎn)給B或C。

事實(shí)上，為了防止暴力催收，王浩所屬的催收機(jī)構(gòu)，有一些規(guī)定，如要求催收人員報(bào)備電話號(hào)碼和微信號(hào)，原則上不允許除報(bào)備號(hào)和非工作時(shí)間聯(lián)系客戶。同時(shí)規(guī)定，規(guī)定是除承諾還款客戶其他客戶一天內(nèi)不超過三次。

但這些規(guī)定并不能約束催收人員。王浩稱他曾發(fā)現(xiàn)自己公司有人進(jìn)行過暴力催收，他的一個(gè)男同事辦理了一張欠款人所在地的電話卡，通過社會(huì)人的身份聯(lián)系借貸人，稱要上門找他，另一個(gè)同事則以內(nèi)部協(xié)商的角色居中調(diào)停。

很明顯，王浩的同事并未遵守公司的規(guī)定。

劉東表示，在他逾期3到5天的時(shí)候，借貸平臺(tái)官方會(huì)電話友好提示，逾期一周左右，催收人員的態(tài)度和語氣會(huì)逐漸強(qiáng)硬；逾期一個(gè)月之后，他的緊急聯(lián)系人以及通訊錄上的人都被催收人員找過。而他本人則遭受了催收員的人身威脅、并且威脅他將上門催收。

暴力催收如何發(fā)生？

事實(shí)上，隨著相關(guān)的規(guī)則不斷出臺(tái)，以及警方多次對(duì)部分催收公司催收人進(jìn)行抓捕。催收人士李華表示，“現(xiàn)在市面上不管是放貸機(jī)構(gòu)和催收機(jī)構(gòu)，合規(guī)化是必然”，中國小微信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作聯(lián)盟發(fā)起人嵇少峰表示，現(xiàn)在暴力催收比以前好很多了。

薛憲明律師介紹稱，國家加強(qiáng)管理之后，尤其是2018年4月公安部等四部門發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定“以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款的，公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行調(diào)查處理”之后，加之國家針對(duì)銀行信用卡建立了嚴(yán)格的投訴機(jī)制，有效的遏制了暴力催收，催收機(jī)構(gòu)相對(duì)規(guī)范了很多，日常常見的一些出格的做法主要是一些“軟暴力”，比如，頻繁打電話、頻發(fā)短信、聯(lián)系家人和朋友、言語激烈、甚至可能上門催要等。

但黑貓投訴上關(guān)于催收的投訴表明，軟暴力催收仍難以根治。王浩認(rèn)為，暴力催收的根源是結(jié)傭方式，“這就和流水線的計(jì)件工資一樣，你做的越多收入就越多，你能不一切往回款為目的嗎？”

李華介紹稱，催收員的結(jié)傭方式根據(jù)業(yè)務(wù)的不同，逾期時(shí)間的長短直接掛鉤，一般情況下，逾期時(shí)間越長，傭金越高，網(wǎng)貸一般比銀行的高一些。

王浩表示，他現(xiàn)在所做的項(xiàng)目，甲方給外包的提成在35%左右，給催收員在10%左右。催收人員的領(lǐng)導(dǎo)會(huì)對(duì)催收人員提出業(yè)績要求，因此外包催收人員都是在確保安全的前提下，一切以業(yè)績?yōu)槟康倪M(jìn)行催收。

但高比例結(jié)傭激勵(lì)并不能直接導(dǎo)致軟暴力催收的發(fā)生。

網(wǎng)貸逾期接近6萬元的劉念表示，通訊錄信息暴露才是所有網(wǎng)貸暴力催收的根源。他表示，貸款協(xié)議里面有一條，稱將會(huì)上傳手機(jī)通訊錄內(nèi)容。劉念在一筆網(wǎng)貸逾期后，催收人員直接聯(lián)系他的直系親屬，稱他存在欠款行為。

王浩介紹稱，如果他被分配到的催收項(xiàng)目金額特別大，他會(huì)要求公司提供通訊錄。他表示，通過APP放款的貸款，會(huì)要求讀取貸款人通訊錄權(quán)限。

除了在貸款時(shí)被要求上傳通訊錄這一公開的獲取欠款人相關(guān)信息外，仍存在大量灰色產(chǎn)業(yè)鏈，供催收人員獲取欠款人的各項(xiàng)信息。