來(lái)源： 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 

普惠金融是中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”之一，是銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的重要領(lǐng)域。民生銀行始終秉承“服務(wù)大眾，情系民生”的企業(yè)使命，把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨，認(rèn)真做好普惠金融大文章，努力實(shí)現(xiàn)科技驅(qū)動(dòng)、模式創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)，致力于成為“小微企業(yè)的首選行”。 

自2008年起，民生銀行在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)展小微金融探索實(shí)踐，16年來(lái)已累計(jì)為2000多萬(wàn)家小微企業(yè)提供金融服務(wù)，為數(shù)百萬(wàn)家小微企業(yè)提供授信支持，累計(jì)發(fā)放小微貸款近7萬(wàn)億元，探索形成了“客群經(jīng)營(yíng)一體化、產(chǎn)品服務(wù)線上化、場(chǎng)景業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、客戶(hù)服務(wù)綜合化、風(fēng)險(xiǎn)防控智能化”的特色發(fā)展之路，建立完善了與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，書(shū)寫(xiě)了金融服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的民生答卷。 

“鏈?zhǔn)椒?wù)”走進(jìn)市場(chǎng)主體 

隨著現(xiàn)代企業(yè)分工的細(xì)化，企業(yè)之間形成了核心企業(yè)、上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷(xiāo)商的網(wǎng)絡(luò)鏈條關(guān)系，而小微企業(yè)則是鏈上企業(yè)的主體。民生銀行持續(xù)深化“大中小微個(gè)人一體化”服務(wù)，以核心企業(yè)“增信”，聯(lián)動(dòng)服務(wù)更多上下游及產(chǎn)業(yè)鏈中小微客戶(hù)，提供批量化信貸支持；創(chuàng)設(shè)新型供應(yīng)鏈金融鏈?zhǔn)狡脚_(tái)，通過(guò)信融e、采購(gòu)e、訂單e、民生快貸等多款生態(tài)金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不同環(huán)節(jié)的融資需求。 

近期，民生銀行天津分行與康師傅飲品天津分公司接洽，為康師傅飲品天津分公司下游經(jīng)銷(xiāo)商客群提供了授信額度5000萬(wàn)元。 

下游經(jīng)銷(xiāo)商王總代理康師傅系列飲品已有5年，每次到行業(yè)旺季，提前備貨都需要資金周?！懊裆y行的客戶(hù)經(jīng)理告訴我，可以試試‘民生快貸’，手機(jī)上就可以直接申請(qǐng)貸款。”王先生說(shuō)，令他沒(méi)想到的是，他在手機(jī)上就申請(qǐng)到230萬(wàn)元的貸款額度，更讓他沒(méi)想到的是，當(dāng)天下午貸款資金就到賬了，貸款不僅非常方便，而且利率也很合適。 

數(shù)字普惠“貸”動(dòng)小微企業(yè)穩(wěn)步快跑 

為進(jìn)一步滿(mǎn)足小微企業(yè)對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的需求，民生銀行加快普惠金融線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前，民生小微App已升級(jí)至3.0版本，圍繞“線上財(cái)務(wù)助手、線上信貸員、線上服務(wù)專(zhuān)員”三大定位，實(shí)現(xiàn)了支持在線同時(shí)辦理企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)，支持個(gè)人和企業(yè)手機(jī)U寶安全服務(wù)，支持小微企業(yè)主在線管理待辦事項(xiàng)，全流程線上自助開(kāi)票功能等“一站式服務(wù)”，可謂小微企業(yè)的“專(zhuān)屬口袋銀行”。 

該行依托大數(shù)據(jù)智能決策技術(shù)，全力打造“民生惠”全線上信用貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)可在線申請(qǐng)、審批、提款，最快3分鐘知曉授信額度，有效解決了小微企業(yè)融資難題，提升了普惠金融服務(wù)的效率和體驗(yàn)。 

“618”前夕，深耕服裝銷(xiāo)售20余年的李女士備貨資金壓力較大，急需能夠快速審批放款的信用貸款業(yè)務(wù)。一籌莫展之際，民生銀行小微客戶(hù)經(jīng)理告訴李女士，可在民生小微App上申請(qǐng)“民生惠信用貸”。隨后，李女士?jī)H在手機(jī)上花了幾分鐘進(jìn)行簡(jiǎn)單操作，就收到了獲批50萬(wàn)元授信額度的通知短信。 

“最大的感覺(jué)就是快捷、方便，不到半個(gè)小時(shí)，民生惠信用貸就解了我的燃眉之急。”回憶辦理貸款的過(guò)程，李女士非常感慨，正是這筆貸款，讓她真切感受到了民生惠帶給小微企業(yè)的溫度。 

定制金融服務(wù)為特色產(chǎn)業(yè)添動(dòng)力 

百樣生意百樣做，千般困難千般解。為了讓普惠金融服務(wù)切實(shí)滿(mǎn)足不同行業(yè)的小微企業(yè)需求，民生銀行深耕區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，針對(duì)特色場(chǎng)景客群，特別是平臺(tái)、商圈、園區(qū)、集群客戶(hù)，創(chuàng)新推出“蜂巢計(jì)劃”融資解決方案，對(duì)資金需求在1000萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的中小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了小批量、可復(fù)制模式，通過(guò)將授信產(chǎn)品嵌入核心企業(yè)或者特定場(chǎng)景客群的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，確保信貸資金真正服務(wù)于企業(yè)。 

“蜂巢計(jì)劃”重在解決小微企業(yè)的個(gè)性化需求。在西安，有一大批為石油天然氣勘探與生產(chǎn)提供工程技術(shù)支持和解決方案的中小微企業(yè)，為國(guó)家油氣資源開(kāi)發(fā)、能源安全保障提供著強(qiáng)有力的支撐。油服企業(yè)在發(fā)展成長(zhǎng)過(guò)程中經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，但由于油田企業(yè)的結(jié)算周期較長(zhǎng)，應(yīng)收賬款占比較高，導(dǎo)致油服企業(yè)有較高的資金需求。對(duì)此，民生銀行西安分行針對(duì)區(qū)域內(nèi)油服企業(yè)專(zhuān)屬定制了“蜂巢計(jì)劃-油服通”項(xiàng)目產(chǎn)品，切實(shí)為油服企業(yè)解決了融資難題。陜西匯遠(yuǎn)能源科技有限公司是集工業(yè)自動(dòng)化采集控制設(shè)備生產(chǎn)、銷(xiāo)售、技術(shù)服務(wù)于一體的企業(yè)，通過(guò)“蜂巢計(jì)劃-油服通”產(chǎn)品取得授信1000萬(wàn)元，從系統(tǒng)上報(bào)到審批僅用時(shí)6天。 

2023年以來(lái)，民生銀行通過(guò)“蜂巢計(jì)劃”已形成了“成都學(xué)前教育”“大連社區(qū)醫(yī)院”“濟(jì)南電信運(yùn)營(yíng)商”等多個(gè)批量融資方案，在全國(guó)范圍內(nèi)服務(wù)了100多個(gè)特色小微企業(yè)集群，支持了模具、衛(wèi)浴、電工電氣等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，跨境電商、互聯(lián)網(wǎng)廣告等新業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型，社區(qū)醫(yī)療、學(xué)前教育、職業(yè)教育等基礎(chǔ)民生保障，以及農(nóng)林牧漁等鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)。后續(xù)，民生銀行將繼續(xù)探索區(qū)域場(chǎng)景金融合作之路，強(qiáng)化區(qū)域特色場(chǎng)景建設(shè)和個(gè)性化小微企業(yè)服務(wù)能力。 

創(chuàng)新產(chǎn)品“矩陣”構(gòu)建全景生態(tài)服務(wù) 

“我們不僅為小微企業(yè)提供金融支持，更希望能夠助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展，與企業(yè)共同成長(zhǎng)?！泵裆y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。 

近年來(lái)，民生銀行構(gòu)建了覆蓋“小微企業(yè)、企業(yè)主、家庭、員工、上下游合作伙伴”的全景生態(tài)圖譜，全面服務(wù)于小微客戶(hù)的生活圈和生意圈，建立“信貸經(jīng)理+理財(cái)經(jīng)理”的“雙管家”服務(wù)機(jī)制。在授信領(lǐng)域，除了為小微企業(yè)提供抵押貸款、信用貸款、保證貸款、供應(yīng)鏈金融和場(chǎng)景金融外，還將票據(jù)、信用證、保理、外匯衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)進(jìn)行小微化改造，使其流程、標(biāo)準(zhǔn)契合小微企業(yè)的特征，有效滿(mǎn)足了小微企業(yè)的各類(lèi)融資需求。除授信外，民生銀行還為小微企業(yè)提供集融資、賬戶(hù)、結(jié)算、現(xiàn)金管理于一體的綜合金融服務(wù)。 

當(dāng)前，許多中小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，逐步嘗試使用軟件應(yīng)用進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但面臨“收費(fèi)高、應(yīng)用多”等諸多痛點(diǎn)，主要原因在于，現(xiàn)有SaaS軟件服務(wù)上的運(yùn)營(yíng)能力難以全面覆蓋中小微企業(yè)的數(shù)字化需求。為此，民生銀行創(chuàng)新研發(fā)企業(yè)一站式經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化平臺(tái)“民生e家”，圍繞中小微企業(yè)“人事、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)”三大領(lǐng)域，提供人事薪稅、工資代發(fā)、財(cái)務(wù)記賬、發(fā)票管理、費(fèi)控報(bào)銷(xiāo)、快遞物流等服務(wù)，融合銀行賬戶(hù)及快捷支付賬戶(hù)管理能力，為小微企業(yè)提供全面、普惠式數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)，助力企業(yè)降本增效，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。 

“公司這幾年逐步擴(kuò)大規(guī)模，處理人事、薪酬、開(kāi)票、報(bào)稅等事情很讓人頭疼?！裆鷈家’滿(mǎn)足了我們經(jīng)營(yíng)管理上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，真是幫了大忙?！蹦澄飿I(yè)管理公司老板李先生對(duì)“民生e家”贊不絕口，“這項(xiàng)服務(wù)一上線，客戶(hù)經(jīng)理就上門(mén)為我免費(fèi)開(kāi)通。以發(fā)薪為例，不僅可以關(guān)聯(lián)排班考勤，還能夠自動(dòng)算薪算稅，電子工資單一目了然。” 

“民生銀行還根據(jù)我們的需求不斷迭代升級(jí)，比如近期就增設(shè)了預(yù)約發(fā)薪的功能。我非常期待后續(xù)其他功能上線！”李先生說(shuō)。 

據(jù)悉，民生銀行正進(jìn)一步圍繞企業(yè)發(fā)展的全方位需求進(jìn)行深度挖掘，“民生e家”還將從滿(mǎn)足企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求到為企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)賦能。 

鋪就“三農(nóng)”致富路 

近年來(lái)，民生銀行積極踐行國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，加速推動(dòng)普惠涉農(nóng)業(yè)務(wù)全面發(fā)展，持續(xù)進(jìn)行模式探索和產(chǎn)品創(chuàng)新，為廣大農(nóng)戶(hù)提供契合其生產(chǎn)需求，覆蓋農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)殖周期和銷(xiāo)售周期的融資服務(wù)，服務(wù)行業(yè)涵蓋了糧、棉、糖、油、光伏等多個(gè)領(lǐng)域。 

在溫州，積極探索“綠色+普惠”業(yè)務(wù)模式，將鄉(xiāng)村振興、綠色金融的理念融入普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，面向廣大農(nóng)戶(hù)推出“光伏貸”惠農(nóng)產(chǎn)品；在南寧，“蔗農(nóng)貸”通過(guò)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，貼合種植周期及收付款特點(diǎn)，匹配期限、發(fā)放、還款模式，使得“中轉(zhuǎn)站”業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，架起了產(chǎn)業(yè)的橋梁；在烏魯木齊，“棉農(nóng)貸”利用數(shù)據(jù)增信，在提升金融服務(wù)效率的同時(shí)降低了農(nóng)戶(hù)的融資成本；在哈爾濱，推出數(shù)字農(nóng)貸產(chǎn)品—“北大荒農(nóng)墾農(nóng)貸通”，標(biāo)志著民生銀行在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域全面開(kāi)啟數(shù)字化新模式。 

5000人專(zhuān)屬團(tuán)隊(duì)打造服務(wù)“暖實(shí)力” 

全行近5000人的小微專(zhuān)屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，是民生銀行多年深耕小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累鍛造的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。2024年以來(lái)，民生銀行積極啟動(dòng)“普惠金融推進(jìn)月”行動(dòng)，持續(xù)開(kāi)展“民生進(jìn)萬(wàn)企”活動(dòng)，小微客戶(hù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)深入市場(chǎng)、園區(qū)、商圈，與小微企業(yè)面對(duì)面，傾聽(tīng)客戶(hù)聲音、收集客戶(hù)金融需求與痛點(diǎn)，將更專(zhuān)業(yè)、更有溫度的普惠金融專(zhuān)屬服務(wù)送到小微企業(yè)身邊。他們加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的溝通，送政策、送服務(wù)、送產(chǎn)品，廣泛宣傳普惠金融產(chǎn)品和政策，努力更好、更多地了解某一行業(yè)和某一場(chǎng)景下的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，并歸納總結(jié)形成一套套服務(wù)方案。 

數(shù)字化金融的高效率、人工團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)性，二者有機(jī)結(jié)合，讓民生銀行小微金融服務(wù)變得更加精細(xì)化，也更具人文關(guān)懷的溫度。 

從豐富產(chǎn)品體系到提升服務(wù)質(zhì)效，從服務(wù)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)到惠農(nóng)致富，從滿(mǎn)足企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求到為企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)賦能……民生銀行表示，將堅(jiān)定小微金融戰(zhàn)略定位不動(dòng)搖，用心用情努力寫(xiě)好“普惠金融大文章”。