出品｜WEMONEY研究室

文｜王彥強(qiáng)

據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2024年1月1日至12月31日（披露日期），國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局及各地派出機(jī)構(gòu)，對(duì)1108家銀行金融機(jī)構(gòu)(包括信用社、村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行和外資銀行等）開(kāi)出6366張罰單，較上年減少19.22%，罰沒(méi)總金額17.39億元，較上年減少39.81%。

在6366張罰單中，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局開(kāi)出5426張，中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局分別開(kāi)出開(kāi)出763張和177張。其中，農(nóng)商行被開(kāi)罰單數(shù)量最多，共計(jì)661張（機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量不包括個(gè)人），罰沒(méi)金額約4.23億元；國(guó)有大行被開(kāi)罰單584張，罰沒(méi)金額約3.34億元；城商行被開(kāi)罰單330張，罰沒(méi)金額約3.1億元；股份制銀行被開(kāi)罰單328張，罰沒(méi)金額約2.98億元。

從處罰原因來(lái)看，6366張罰單主要涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)控制度不健全、員工行為管理不到位、反洗錢(qián)業(yè)務(wù)違規(guī)、數(shù)據(jù)報(bào)送與治理違規(guī)、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)違規(guī)、銀行存款業(yè)務(wù)違規(guī)、關(guān)聯(lián)交易違規(guī)等，其中，信貸問(wèn)題較為突出，共涉及3727張罰單，超過(guò)罰單總數(shù)的一半，具體來(lái)看，貸款“三查”不盡職、違規(guī)辦理發(fā)放貸款、信貸資產(chǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確、違規(guī)處置掩蓋不良資產(chǎn)、保理容易業(yè)務(wù)違規(guī)等仍是主要的違規(guī)事由。

另外，內(nèi)控制度不健全成為第二大突出問(wèn)題，涉及1326張罰單，具體來(lái)看，違規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、違規(guī)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符、違反征信業(yè)務(wù)管理規(guī)則、違規(guī)轉(zhuǎn)嫁成本、未經(jīng)任職資格審查任命高管等為主要違規(guī)事由。

據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，在國(guó)有大行收到的罰單中，農(nóng)業(yè)銀行的罰單數(shù)最多，達(dá)到331張，累計(jì)被罰沒(méi)金額達(dá)到7010.99萬(wàn)元；其次為中國(guó)銀行，罰單數(shù)量為262張，累計(jì)被罰沒(méi)金額6001.38萬(wàn)元。

圖片來(lái)源：企業(yè)預(yù)警通

從罰單均額來(lái)看，交通銀行的罰單均額最高，達(dá)到54.26萬(wàn)元，其次為建設(shè)銀行，罰單均額為52.85萬(wàn)元。從大額罰單數(shù)量來(lái)看，交通銀行的大額罰單（單張罰單金額在100萬(wàn)以上）數(shù)量最多，達(dá)到15張，累計(jì)大額罰單金額3380萬(wàn)元。

其次為建設(shè)銀行，大額罰單數(shù)量為14張，大額罰單金額為2663萬(wàn)元。而中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的大額罰單數(shù)量分別為12張和11張，大額罰單金額分別為1978萬(wàn)元和2051萬(wàn)元。

工商銀行的大額罰單最少，僅有6張，大額罰單金額為1965萬(wàn)元，而郵儲(chǔ)銀行的大額罰單金額最少，為1836萬(wàn)元，罰單數(shù)為9張。

從罰單數(shù)最多的農(nóng)業(yè)銀行來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍是其被罰的主要理由，如農(nóng)業(yè)銀行溫州分行，因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，按揭貸款資金未轉(zhuǎn)入預(yù)售資金監(jiān)管賬戶(hù)且未采取有效措施確保資金安全；違規(guī)向資本金未到位的項(xiàng)目發(fā)放貸款；項(xiàng)目貸款未落實(shí)受托支付及實(shí)貸實(shí)付要求；未按工程進(jìn)度發(fā)放項(xiàng)目貸款等，被罰款330萬(wàn)元。

而罰單數(shù)量排名第二的中國(guó)銀行，則因部分重要信息系統(tǒng)識(shí)別不全面，災(zāi)備建設(shè)和災(zāi)難恢復(fù)能力不符合監(jiān)管要求，重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更未向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告，且投產(chǎn)及變更長(zhǎng)期不規(guī)范引發(fā)重要信息系統(tǒng)較大及以上突發(fā)事件，錯(cuò)報(bào)漏報(bào)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化(EAST)數(shù)據(jù)等9項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰款430萬(wàn)元。

從大額罰單排名第一的交通銀行來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)也是重災(zāi)區(qū)，如交通銀行湖北省分行，因線(xiàn)上抵押貸管理不盡職，形成不良；按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理不盡職；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款貸后管理不盡職；內(nèi)控管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等，被罰款490萬(wàn)元。

雖然郵儲(chǔ)銀行的大額罰單金額最少，但卻有一張超大額罰單，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局浙江監(jiān)管局行政處罰信息顯示，郵儲(chǔ)銀行浙江省分行，因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理不審慎，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體注銷(xiāo)問(wèn)題;向公務(wù)員發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款;個(gè)人貸款資金違規(guī)挪用入股市;個(gè)人貸款資金違規(guī)挪用入房市;資金回流股東實(shí)質(zhì)置換土地購(gòu)置成本;未按工程進(jìn)度發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款;貸款“三查”不到位，重大負(fù)面信息披露不充分;流動(dòng)資金貸款被挪用入股市等，被罰款645萬(wàn)元。

從以上罰單來(lái)看，國(guó)有大行需進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，確保信貸業(yè)務(wù)等各項(xiàng)操作嚴(yán)格遵循規(guī)章制度，避免類(lèi)似違規(guī)行為再次發(fā)生。各國(guó)有大行在不同方面暴露出的問(wèn)題為行業(yè)敲響了警鐘。

同時(shí)，上述罰單反映出金融監(jiān)管的嚴(yán)格態(tài)勢(shì)以及銀行業(yè)務(wù)合規(guī)管理的重要性。監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格執(zhí)法也將持續(xù)推動(dòng)銀行業(yè)整體健康、穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，保障消費(fèi)者權(quán)益。