出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

從虧損數億到開始盈利，碎屏險經過了7年發展正成為創新保險中的明星產品。

2014年錘子科技創始人羅永浩介紹完他的新產品Smartisan T1后，也向粉絲賣了份保險。現場數千聽眾沒有反感，而是振臂歡呼。用戶付200元，一年內屏幕或后玻璃意外損壞，可享受兩次免費換新服務。

就是從這一年開始，碎屏險迅速開花，以一兩百元撬動數千元屏幕的碎屏市場，碎屏險深受用戶喜歡。彼時保險公司眾安、華泰，手機廠商小米、錘子，互聯網企業螞蟻、騰訊等都參與其中。

但碎屏險的發展卻一波三折，甚至幾度折戟，保險公司多番嘗試，但普遍虧損，一度放棄碎屏險業務。

直到去年螞蟻和眾安重啟存量機定制款碎屏險，螞蟻保碎屏險業務負責人續玉表示，目前該款險已經把賠付率降到合理水平，并且開始實現盈利。最關鍵的是，消費者購買碎屏險的價格與歷史相比還降低了一半以上。

所有保險公司都在虧錢

碎屏險幾度腰斬

2013年，市面上多家保險公司先后開始了碎屏險領域的探索。相比新機，存量機市場才是真正的大蛋糕，但這個大蛋糕越做越虧。

“在存量機碎屏險業務上我們交了上億元的學費。”眾安保險碎屏險產品負責人楊雪峰表示。2014年，支付寶、眾安、阿里云與酷派合作，阿里云與酷派合作，在酷派手機中預裝支付寶APP，所有支付寶新用戶首次登錄支付寶時，都可以領取一份一年期的碎屏險。

楊雪峰說，這個業務是對新機碎屏險的一次嘗試，由于對全新手機的了解不夠，定價不充分，賠付率高達3000%，僅僅持續了三四個月，這款產品就下架了。之后眾安還嘗試與更多的手機廠商合作新機的碎屏險，全部都虧損。

2015年5月，眾安開始嘗試存量機碎屏險，一方面局限于自身流量業務很難做大。另一方面受困于技術，當時的OCR識別二維碼技術尚不成熟，大大影響了用戶的交互體驗，做了大半年后也堅持不下去了。

之后，雖然與淘寶等平臺合作的新機碎屏險發展較為穩定，但眾安并沒有放棄對市場更大的存量機碎屏險的嘗試，只是依舊處于虧損狀態。

眾安虧損并非個例。續玉介紹，長期以來各家都是寬核保嚴理賠，或者需要用戶進行繁瑣的驗機流程分辨真偽。以彼時的技術，并不能解決“帶病投保”的問題，賠付率一直在200%以上。幾乎所有保險公司的存量機業務都嚴重虧損，一度要停止該業務。

去年7月，眾安保險應用螞蟻保開放的技術，通過OCR識別對手機投保時是否碎屏進行準確判斷，通過設備身份確認理賠時的手機是否為投保的手機，上線推廣新的存量機碎屏險產品。眾安保險相關負責人透露，產品保費價格僅為歷史上其他產品一半的基礎上，賠付情況健康可持續。

據了解，目前螞蟻保平臺上銷售的碎屏險產品，是行業內唯一向所有消費者“敞開來賣”的產品，其他平臺更多是選擇性售賣給部分消費者。自去年7月至今已經售出超過350萬份，楊雪峰也透露，“做存量機碎屏險我們終于不虧錢了，還開始實現了盈利”。

規避騙保

碎屏險與黑灰產的持續攻防戰

保險行業都有共識，相對新機，存量機碎屏險更難做。關鍵是要防止已經碎屏的機主“帶病投保”，規避騙保，這是整個行業普遍面臨的問題。續玉介紹，解決這個問題關鍵點在于身份認證即用技術確認投保和理賠的是同一部手機，以及確認投保的當下手機屏幕是完好的。

為此，續玉和同事們借鑒了線下支付的收錢碼業務的多項技術。比如，將收錢碼業務中的“設備身份”概念應用到了碎屏險的風控中，通過上百個維度來確認手機的設備身份，從而確保用戶投保和理賠的是同一部手機。在拍照驗證手機的環節中，則借鑒了收錢碼業務中的二維碼識別技術。

WEMONEY研究室以用戶的身份體驗了支付寶的官方碎屏險，點擊“我要投保”后，會出現兩種核驗屏幕的方式，一種通過對鏡拍攝本機，另一種通過他人手機協助拍攝。

點擊“找他人協助”拍攝后，投保手機會生成一個二維碼，用戶需要使用另一部手機掃描該二維碼并且會帶有隨時變動的無序數字組合，掃描完后手機會自動調整攝像頭對投保手機的二維碼頁面拍照并上傳，幾秒鐘識別通過后，投保手機會自動跳轉至投保頁面，支付完成投保。

螞蟻保碎屏險風控負責人正凝介紹，這就防止了黑灰產會利用截屏、投屏等手段，將已經碎屏手機偽裝成完好的手機，進行投保。起初半年時間里，正凝和同事們就經歷了三次與黑灰產的攻防，產品的攻防體系不斷完善。

在與黑灰產的攻防戰中，除了螞蟻保險的風控技術外，支付寶安全團隊積累的風控能力也發揮了重要作用。正凝介紹，去年12月，支付寶安全團隊監測到有一批投保賬號存在異常，收集相關證據后向警方報案，經警方調查后發現，是兩名不到20歲的女生，收購了大量支付寶賬號和二手碎屏手機，偽裝成新手機進行騙保。后續碎屏險風控聯合支付寶安全團隊優化相關算法，此類風險得到有效遏制。

做標準化產品

碎屏險未來或降價至幾十元

歷史上碎屏險也曾經采取過現金理賠的形式，但存在極大的套利風險，之后行業普遍采取“保險+服務”的形式，通過保險公司銜接手機維修服務商、保險支付維修費用的形式理賠，這也使得碎屏險成為格外重服務的險種。但很長一段時間內，碎屏險的投訴問題屢屢出現。用戶一些投訴平臺上反映，碎屏險“換屏質量差”、“手機遭受二次損壞”、“換非原裝屏”。

楊雪峰介紹道，為了保證售后質量，眾安孵化了手機維修企業“馬上修”，目前馬上修已經發展成為獨立的手機維修平臺。自去年以來，支付寶上的碎屏險為馬上修帶來了直接的業務量增長，整體訂單量提升1/3，獲得了新的發展機會。

據了解，碎屏險按照維修使用原廠屏還是嚴選屏，價格有所不同，但97%、98%的用戶仍會選擇價格較高的原廠屏，“因為對接的是手機官方維修機構”。不過續玉也表示，盡管已經是歷史價格的一半，目前碎屏險的定價仍難以讓其普及到普通用戶中。“全國鋼化膜的銷量是4億，但碎屏險的用戶還不到2000萬。”

在續玉看來，碎屏險未來的降價空間還很大，如果投保率能達到20%-30%，保費價格可從目前的一兩百元/年進一步降至二、三十元/年，有望低于鋼化膜的價格水平。他還表示，“未來與螞蟻保合作的碎屏險一定是標準化的產品，因為越標準，用戶才越好理解。”

據了解，螞蟻保還會將碎屏險的智能風控技術開放給更多保險公司，華泰、人保、太保都在系統對接中，并將在9月份陸續上線。

楊雪峰表示，碎屏險存量機業務已經實現盈利，接下來會有更多的商家進入市場會出現高度同質化產品。因此未來各家的競爭點還在于服務能力上，做出更高效的理賠和保證供應商的質量上才能打出差異化競爭。