伴隨著第七次人口普查數(shù)據(jù)的公布，“老齡化”已經(jīng)成為社會敏感神經(jīng)之一塑造和改變著未來的同時，引發(fā)了公眾更深層次的焦慮與擔(dān)憂。根據(jù)第七次普查數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計2030年前后，我國老年人口撫養(yǎng)比將達到25%左右的水平，預(yù)計2045年前后將超過發(fā)達國家水平，并長期處于高于世界平均水平的高位。

如何更好地養(yǎng)老，正勢不可擋的成為當(dāng)下和未來亟需解決的社會性問題。

財經(jīng)觀察站

作者 思寧

“老齡化”不可阻擋 

對于社會公眾而言，老齡化的問題更多的反映在家庭代際關(guān)系處理上，而80、90后門首當(dāng)其沖擔(dān)負(fù)和消化著這一方面的壓力。

李強今年33歲，目前在一家互聯(lián)網(wǎng)公司做產(chǎn)品經(jīng)理，妻子在外企從事人事工作。雖然事業(yè)發(fā)展順利，家庭也較為和睦，但是李強的“三千煩惱絲”不少。李強和妻子是第一批獨生子女，家中的老人年紀(jì)逐漸增大，身體狀況大不如從前，最近李強的父親因為高血壓住院，李強不得不每天奔波于公司、醫(yī)院和家，“三點一線”的連軸轉(zhuǎn)讓他和妻子精疲力盡，而更令二人有壓力的是未來對四位老人的贍養(yǎng)，夫妻倆正承受著養(yǎng)老、養(yǎng)小、養(yǎng)家的重任匍匐前行。

李強的經(jīng)歷只是國內(nèi)“老齡化”的一個縮影，伴隨著2億多獨生子女父母陸續(xù)進入老年，人口老齡化正在逐漸加重家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，削弱家庭養(yǎng)老功能，而由此引發(fā)的家庭代際矛盾很大可能外化蔓延成為社會問題。南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，南開大學(xué)老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究中心主任原新認(rèn)為，社會撫養(yǎng)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生改變，將深刻影響社會公共資源分配格局，當(dāng)老年人逐步從邊緣群體變?yōu)樯鐣髁魅后w，對社會保障、社會服務(wù)、公共安全、權(quán)益維護等方面的訴求將越來越強烈。

銀發(fā)經(jīng)濟崛起

龐大的老年人群體，持續(xù)增長的需求正在催生銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的快速崛起，“銀發(fā)經(jīng)濟”背后所蘊含的巨大的潛力已經(jīng)讓相關(guān)投資機構(gòu)眺望到“錢途”，因而吸引到眾多來自房地產(chǎn)、保險、醫(yī)藥等不同領(lǐng)域的機構(gòu)、企業(yè)蜂擁入局。根據(jù)中國社科院《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，預(yù)計到2030年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場可達13萬億元。

面對銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的洶涌澎湃，企業(yè)的掘金步伐逐步加快，目前其產(chǎn)業(yè)布局圍繞衣食住行全面展開，從提供涵蓋老年食品、老年服裝、助醫(yī)、護理類產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈上游到觸及直營店、商品超市等產(chǎn)品與服務(wù)集成的中游再到面向具備完全可自理的老人群體推出消費的下游，伴隨著商機的日益涌現(xiàn)，養(yǎng)老相關(guān)賽道愈發(fā)擁擠。

值得一提的是，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的崛起離不開老齡化政策的推出，2000 年以來國家已陸續(xù)出臺一系列措施，涉及養(yǎng)老服務(wù)、勞動力供給、科技創(chuàng)新、文化產(chǎn)品服務(wù)、金融支持、優(yōu)化計生政策等多方面。這些政策為銀發(fā)經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了空間，為市場注入強大的活力。

既然人口老齡化的趨勢短期不可逆轉(zhuǎn)，老齡化將在較長時間影響著我國社會發(fā)展，應(yīng)對老齡化更需要因時制宜，根據(jù)人口不同階段進行合理規(guī)劃，更好地滿足不同層次的老年消費群體，從這個角度出發(fā)，我國的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)還有很長的路要走。

金融助力高質(zhì)量養(yǎng)老

人口老齡化意味著社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求不斷增加，但與此同時，公眾的相關(guān)需求和風(fēng)險偏好各不相同，這也對金融機構(gòu)提出了更高的需求。

日前，央行發(fā)布了《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2020年）》，指明了“十四五”時期，金融部門如何通過優(yōu)化養(yǎng)老金融供給應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的路徑。

具體包括：針對老年群體就業(yè)，創(chuàng)業(yè)新趨勢探索研究相適應(yīng)的金融服務(wù)方式，穩(wěn)妥創(chuàng)新適老化投資理財產(chǎn)品，豐富完善各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，助力老年群體實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，通過合理安排消費支出享受更加豐富多彩的老年生活等。

各類金融機構(gòu)立足自身優(yōu)勢，紛紛發(fā)力相關(guān)服務(wù)，助力提升老年群體養(yǎng)老質(zhì)量。比如，銀行業(yè)持續(xù)發(fā)力養(yǎng)老金融服務(wù)，發(fā)行多種養(yǎng)老類功能型金融產(chǎn)品、出臺專項信貸政策、提供綜合化金融服務(wù)等等；保險業(yè)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，積極開發(fā)適合老年人的健康醫(yī)療保險，搭建覆蓋全面的健康保險產(chǎn)品體系……整體來看，金融機構(gòu)推出的養(yǎng)老服務(wù)日益完善。

以保險機構(gòu)為例，目前市場上針對老年人專設(shè)的人身保險、健康保險、養(yǎng)老保險產(chǎn)品較為豐富。　近十年來，我國多家保險機構(gòu)以多種模式布局醫(yī)療養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局中，保險機構(gòu)一方面建設(shè)運營和投資養(yǎng)老社區(qū)，獲取運營收益；另一方面以“養(yǎng)老保險支付+實體養(yǎng)老服務(wù)”的概念主攻高凈值客戶人群，銷售對接養(yǎng)老社區(qū)的大額壽險保單，拉動了壽險保費的增長。

比如平安面向民眾的普惠養(yǎng)老需求，構(gòu)建了萬能型、投連型、生命年金型的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品系列，通過百萬醫(yī)療保險、惠民保等產(chǎn)品，滿足數(shù)千萬民眾的大病保障需求；泰康保險，較早的布局了養(yǎng)老領(lǐng)域，把虛擬的保險產(chǎn)品和現(xiàn)實的“醫(yī)養(yǎng)康寧”的服務(wù)結(jié)合，著力構(gòu)造大健康生態(tài)體系,打造了泰康之家養(yǎng)老社區(qū)、幸福有約保險計劃等產(chǎn)品。成立以長壽解決方案、健康解決方案、財富解決方案“三核驅(qū)動”構(gòu)建了應(yīng)對老齡化時代的泰康方案。

中國銀保監(jiān)會副主席肖遠企近日指出，隨著社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力很大。目前，我國60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%，養(yǎng)老金融需求非常巨大，而我國居民存款已經(jīng)超過90萬億元，可轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老資金的金融資產(chǎn)非常可觀，規(guī)范發(fā)展第三支柱的基礎(chǔ)和條件比較成熟。他認(rèn)為，當(dāng)前，尤其需要重點做好以下幾個方面：一、要建立豐富的產(chǎn)品供給體系。二、要增加第三支柱產(chǎn)品的吸引力。三、要培育專業(yè)養(yǎng)老金融機構(gòu)。

老吾老以及人之老，共同富裕的實現(xiàn)涵蓋著“雖老已富”，健康中國的實現(xiàn)不能有老年人的缺席，在老齡化時代里，社會上下都應(yīng)提高意識，紓困養(yǎng)老痛點，促進所有老年群體實現(xiàn)老有所養(yǎng)，老有所依。