位于上下游的中小微企業(yè)，不僅是各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要參與者，還是就業(yè)機(jī)會(huì)的主要?jiǎng)?chuàng)造者，更是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要組成。因此，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，直接決定中小微企業(yè)的融資服務(wù)效率，也直接影響產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率。

伴隨產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融的深度融合，單純依靠核心企業(yè)信用為依據(jù)的展業(yè)模式正在出局，取而代之的是深入產(chǎn)業(yè)發(fā)展上下游的供應(yīng)鏈金融數(shù)字生態(tài)。

周觀新金融在小微觀察系列#中也已經(jīng)提到過(guò)，近年來(lái)銀行們正扎堆供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但如何擺脫對(duì)核心企業(yè)的依賴，并針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)進(jìn)行定制化、專業(yè)化服務(wù)，依然是同業(yè)們都面臨的難點(diǎn)。換句話說(shuō)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行以降本提效的方式深入到產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的“毛細(xì)血管”中。

廣度和深度，缺一不可。

本期，我們以微眾銀行為樣本，來(lái)看看分布式技術(shù)和商業(yè)架構(gòu)，是如何重塑供應(yīng)鏈金融數(shù)字生態(tài)，把產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)化繁為簡(jiǎn)的？

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產(chǎn)品投放化繁為簡(jiǎn)

很多人都知道微眾銀行的個(gè)人信貸拳頭產(chǎn)品——微粒貸。但很多人不知道的是，微眾銀行面向企業(yè)的小微貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，同樣是利用互聯(lián)網(wǎng)銀行的線上化優(yōu)勢(shì)提供的信貸產(chǎn)品。

這是什么概念？

小微企業(yè)在微眾銀行申請(qǐng)貸款，無(wú)需擔(dān)保、無(wú)需抵質(zhì)押，無(wú)需紙質(zhì)資料，無(wú)需線下開(kāi)戶，無(wú)需等待工作日，在微眾銀行企業(yè)愛(ài)普App和微眾銀行企業(yè)金融微信公眾號(hào)上隨時(shí)可操作，從申請(qǐng)借款到資金到賬，全流程最快3分鐘即可完成。

這個(gè)效率，放到C端信貸市場(chǎng)中不足為奇，但若放到B端信貸市場(chǎng)，尤其是供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品上來(lái)說(shuō)，很多同業(yè)難以望其項(xiàng)背。

都說(shuō)要做到看起來(lái)不費(fèi)力，背后往往是加倍努力。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品在用戶終端要實(shí)現(xiàn)這種“極簡(jiǎn)式”產(chǎn)品投放，不是簡(jiǎn)單的把業(yè)務(wù)搬到線上即可實(shí)現(xiàn)，而是需要完善的業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)字生態(tài)做為支撐。

02

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分布式商業(yè)重塑業(yè)務(wù)運(yùn)維邏輯

“線上化”、“純信用”的極簡(jiǎn)產(chǎn)品投放之所以能在供應(yīng)鏈?zhǔn)袌?chǎng)實(shí)現(xiàn)，首先就要打破不同地域、不同產(chǎn)業(yè)類型、不同場(chǎng)景的限制。然而，不同產(chǎn)業(yè)對(duì)應(yīng)的專業(yè)化服務(wù)特點(diǎn)也不盡相同，要打破這些限制必然不能過(guò)度依賴核心企業(yè)，銀行必須對(duì)自己服務(wù)的產(chǎn)業(yè)上下游情況有深入了解。

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)更強(qiáng)調(diào)核心企業(yè)授信。舉個(gè)例子，一家銀行要給某大型汽車產(chǎn)業(yè)的上下游供應(yīng)商或經(jīng)銷商放款，必須要有該汽車廠（核心企業(yè)）的背書(shū)、認(rèn)證或擔(dān)保。

對(duì)比之下，微眾銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，打通了多方位公信力數(shù)據(jù)通道，主要以供應(yīng)商/經(jīng)銷商主體信用數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、債項(xiàng)數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等多維度的數(shù)據(jù)作為上下游企業(yè)的授信評(píng)估依據(jù)，并對(duì)不同行業(yè)有定制的差異化模型，并不需要大企業(yè)的背書(shū)、認(rèn)證、擔(dān)保，更好滿足了供應(yīng)商與經(jīng)銷商企業(yè)的小額、短期、高頻、急用的資金需求特點(diǎn)。

總結(jié)下來(lái)，微眾銀行的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，就“新”在降低了對(duì)核心企業(yè)關(guān)系、信用和過(guò)程管理的依賴程度。

這種差異化優(yōu)勢(shì)形成的背后，是微眾銀行在數(shù)字科技上的投入。

眾所周知，IOE在很多傳統(tǒng)銀行的IT架構(gòu)中是基礎(chǔ)設(shè)施級(jí)地位。但近幾年來(lái)，越來(lái)越多的銀行發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的IT架構(gòu)在擴(kuò)展性、敏捷度上，都難以匹配移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代海量交易需求，因此紛紛啟動(dòng)了“分布式技術(shù)架構(gòu)”轉(zhuǎn)型。

而微眾作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，在誕生之初就選擇了線上運(yùn)營(yíng)模式，構(gòu)建支持海量的、開(kāi)放的、高并發(fā)的銀行核心系統(tǒng)。因此，傳統(tǒng)的IOE架構(gòu)并不合適微眾銀行，從一開(kāi)始，微眾銀行就選擇了“云計(jì)算+分布式數(shù)據(jù)庫(kù)”作為底層IT架構(gòu)——

這是一個(gè)不僅能實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)處理能力，也能適應(yīng)快速各種產(chǎn)品創(chuàng)新又互不影響，既有橫向擴(kuò)展又有縱深能力的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。

而這種基于“分布式技術(shù)”架構(gòu)的核心系統(tǒng)，顯然更能滿足微眾銀行“分布式商業(yè)”的運(yùn)營(yíng)需求——產(chǎn)品投放更敏捷，產(chǎn)品線垂直，各類創(chuàng)新產(chǎn)品之間互不影響。

從微眾銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)來(lái)看，其“分布式商業(yè)”特點(diǎn)也明顯：

03

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數(shù)字生態(tài)的有效性驗(yàn)證

微眾銀行基于“云計(jì)算+分布式數(shù)據(jù)庫(kù)”構(gòu)建的數(shù)字生態(tài)，有效性到底如何？也許談技術(shù)，談模型，都不如談業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)直觀。

眾所周知，“微業(yè)貸”并不面向企業(yè)主放貸，而是直接放款至企業(yè)賬戶，做的是貨真價(jià)實(shí)的“微型企業(yè)”“小微型企業(yè)”貸款。那么，“微業(yè)貸”的客群下沉到什么程度？

“微業(yè)貸”的企業(yè)客戶中，100%都是民營(yíng)企業(yè)，超60%年度營(yíng)收小于500萬(wàn)，約60%是企業(yè)貸款“首貸戶”。

但，如此小額分散的業(yè)務(wù)并不影響“微業(yè)貸”的成長(zhǎng)速度和資產(chǎn)質(zhì)量。截至2021年第二季度，誕生僅三年的“微業(yè)貸”已累計(jì)發(fā)放貸款金融超7100億元。

一家銀行的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)有沒(méi)有效，通常看成績(jī)單就夠了。

當(dāng)然，從這份不錯(cuò)的成績(jī)單來(lái)看，一家數(shù)字銀行對(duì)科技保持高投入帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的：

微眾銀行行長(zhǎng)李南青曾在受訪中表示，支持普惠金融的數(shù)字銀行在工具的要求方面，特別是在科技能力要求上，主要看三個(gè)方面：第一，需要有敏捷的產(chǎn)品投放能力；第二，必須要有一個(gè)極低的安全運(yùn)維成本，形成一個(gè)相匹配的成本結(jié)構(gòu)來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展；第三，必須擁有支持高并發(fā)交易規(guī)模的能力。

無(wú)論是“微粒貸”還是“微業(yè)貸”，從微眾銀行交出的成績(jī)單來(lái)看，它做到了。