出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一年一度的315消費(fèi)者權(quán)益日即將到來(lái)，金融領(lǐng)域引發(fā)的消費(fèi)不公平現(xiàn)象愈發(fā)引起關(guān)注，比如一些借貸產(chǎn)品涉及產(chǎn)品虛假宣傳、息費(fèi)不透明等問(wèn)題，往往會(huì)損害消費(fèi)者的權(quán)益，由于金融消費(fèi)者對(duì)一些金融缺乏常識(shí)認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損，而維權(quán)也面臨著較大的困難。

近期，有多名借款人向WEMONEY研究室反映，從宜享花借款利率達(dá)到了34.94%。用戶表示，宜享花通過(guò)收取高額的擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)等，使得用戶借款年化利率接近36%。

宜享花是由海南宜信普惠小額貸款公司（下稱(chēng)“宜信小貸”）運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)。是宜信旗下的借貸平臺(tái)，宜信是美股上市公司，也是老牌金融科技公司。雖然是老牌公司，但用戶稱(chēng)宜享花平臺(tái)存在宣傳利息水平與實(shí)際年化利率不符、誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理會(huì)員權(quán)益等問(wèn)題。

01年化利率高達(dá)34.94%，宣傳利率與實(shí)際不符

杭州的俞先生于2021年7月從宜享花借款5100元，每月還509.66元，12期共還6115.92元。同年10月份他再次從宜享花借款3500元，每月還350.75元，12期共還4209元。以IRR計(jì)算這兩筆借款的實(shí)際年化利率均為34.94%。

俞先生回憶稱(chēng)，彼時(shí)在宜享花借款時(shí)，其宣傳頁(yè)面顯示，宜享花貸款產(chǎn)品的APR綜合年化利率區(qū)間為10.8%—15.4%。

他表示，在還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)所還的利息還包括擔(dān)保費(fèi)等額外的費(fèi)用，而年化利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)宜享花所宣傳的利率。俞先生認(rèn)為宜享花平臺(tái)宣傳利息水平與實(shí)際年化利率不符。

2021年3月31日，人民銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告，所有貸款機(jī)構(gòu)包括合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均需要明示貸款產(chǎn)品的年化利率。同時(shí)，央行還首次明確提出了利率的計(jì)算方式，其中復(fù)利利率采用內(nèi)部收益率法（IRR）。而宜享花表明利率卻是APR（名義利率），也就是說(shuō)宜享花雖然按照規(guī)定明示年化利率，但實(shí)則是一個(gè)“迷障”，迷惑用戶掩蓋真實(shí)的借貸利率。

俞先生也表示，正因?yàn)橐讼砘@示的借貸年化利率在合理范圍區(qū)間才會(huì)借款，以為是正規(guī)平臺(tái)，沒(méi)想到真實(shí)利率如此之高。

俞先生的借貸合同顯示，這筆借款的利息構(gòu)成包括擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)、利息等。資金方為宜信小貸，擔(dān)保方分別為北京中保國(guó)信融資擔(dān)保有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：中保國(guó)信擔(dān)保）。

貸款合同顯示，這筆貸款的年利率為10%，但需要額外向中保國(guó)信擔(dān)保支付貸款本金總額的14.82%作為擔(dān)保費(fèi)用，金額為755.91元。

俞先生5100元的借款一年需要付利息1015.92元，其中74%是擔(dān)保費(fèi)用。

自2021年開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)便要求消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利率下降，多家機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴WEMONEY研究室，此前收到了監(jiān)管部門(mén)口頭指導(dǎo)，要求個(gè)人貸款年化利率控制在24%以內(nèi)。目前，大多數(shù)持牌金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，在法院判例中，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多數(shù)也提出按24%要求借款人償還利息和罰息。

相比之下，宜享花貸款產(chǎn)品的綜合年化利率達(dá)到了34.94%，緊貼36%放貸，確實(shí)處于行業(yè)高位。

02亂收擔(dān)保費(fèi)遭大量投訴，和不合規(guī)借貸APP合作

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，目前宜享花的借貸宣傳頁(yè)面已經(jīng)改為年化利率10.8%（單利）起，仍以所謂的“利息低”吸引用戶借款，仍未按照要求明示借貸利率。

俞先生表示，多次和宜享花客服溝通，希望能協(xié)商減免部分利息。但對(duì)方客服表示，用戶向平臺(tái)借款，由平臺(tái)合作的持牌融資擔(dān)保公司為用戶提供增信服務(wù)，進(jìn)行全流程風(fēng)險(xiǎn)兜底，提供連帶擔(dān)保責(zé)任，從而讓用戶可以順利通過(guò)平臺(tái)的貸款審批。所以合作融擔(dān)保公司會(huì)向客戶收取融資擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、咨詢服務(wù)費(fèi)。

天眼查顯示，中保國(guó)信擔(dān)保和宜信小貸沒(méi)有直接的股權(quán)關(guān)系，顯示為關(guān)聯(lián)公司。

用戶難以接受宜享花客服的說(shuō)辭，俞先生認(rèn)為擔(dān)保費(fèi)也被算作是借貸的真實(shí)利息，宜享花明顯是推托之詞。

此外，WEMONEY研究室注冊(cè)宜享花APP，申請(qǐng)貸款額度卻被拒絕，但頁(yè)面提示可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)39.9元的“宜借卡”提額。宜借卡的宣傳頁(yè)面顯示“大幅提升通過(guò)率”、“立享極速審核特權(quán)”、“享極速放款”，同時(shí)又提醒宜借卡生效后非100%審核通過(guò)。部分用戶表示，提額是“誘餌”，購(gòu)買(mǎi)此卡后也無(wú)法下款，也無(wú)法退款。不少用戶感覺(jué)遭遇欺騙性消費(fèi)，要求退還會(huì)員卡費(fèi)用。

黑貓投訴上關(guān)于宜享花的相關(guān)投訴并不鮮見(jiàn)。不少用戶反映宜享花存在“高利率、暴力催收、誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)會(huì)員欺騙消費(fèi)者”等問(wèn)題。

宜享花APP除了自營(yíng)的信貸產(chǎn)品外，還有貸款超市、保險(xiǎn)產(chǎn)品、商城等。其中向信業(yè)幫、易貝分期、愛(ài)分期、松鼠金融、融易推、愛(ài)分期、松鼠金融十幾款借貸APP導(dǎo)流等，而這些借貸APP中像信業(yè)幫、易貝分期等被用戶投訴為高炮平臺(tái)。用戶稱(chēng)在易貝分期借款，填寫(xiě)資料后就強(qiáng)制下款1000元，五天之后卻需要還1980元，5天的利率高達(dá)98%。

03違規(guī)收集使用個(gè)人信息，宜信小貸的灰色生意經(jīng)

宜信不僅被質(zhì)疑貸款利率過(guò)高，還被曝涉及違規(guī)收集個(gè)人信息。2021年11月，海南網(wǎng)信辦通報(bào)指出，宜享花APP在用戶申請(qǐng)打開(kāi)可收集個(gè)人信息的權(quán)限或申請(qǐng)收集用戶身份證號(hào)碼、銀行賬號(hào)、行蹤軌跡等個(gè)人敏感信息時(shí)，未同步告知用戶其目的，或者目的不明確、難以理解。并責(zé)令其限期整改。

宜享花APP顯示是“宜信旗下正規(guī)持牌借款平臺(tái)”。目前，宜信旗下有宜人金科、宜信財(cái)富管理公司、宜信博誠(chéng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)（北京）股份有限公司、合翔保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，涉足金融科技、財(cái)富管理科技、保險(xiǎn)科技及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等領(lǐng)域。

2012年，宜信推出P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宜人貸。兩年后，創(chuàng)始人唐寧在致宜信全體員工的公開(kāi)信中寫(xiě)到，宜信已經(jīng)發(fā)展成世界排名第一的P2P公司。2015年，宜人貸在美國(guó)紐交所上市，成為互聯(lián)網(wǎng)金融赴美上市第一股。

2019年，宜信旗下的宜人貸網(wǎng)貸平臺(tái)被整合納入宜人金科，成為宜人金科一項(xiàng)子業(yè)務(wù)。在2020年底，宜人金科與母公司宜信簽訂業(yè)務(wù)重組協(xié)議，將公司定位更改為綜合性個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)，停止宜人貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

2021年第三季度，宜人金科促成貸款總額達(dá)到68億元，環(huán)比增長(zhǎng)30%。2021年第三季度，宜人金科營(yíng)業(yè)收入為12.3億元，凈利潤(rùn)為3.2億元；其中，信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)收入為8.94億元，同比增長(zhǎng)20.6%。由此，信貸業(yè)務(wù)仍是宜人金科最大的收入來(lái)源。

從2020年開(kāi)始，宜信小貸經(jīng)歷四次增資，公司注冊(cè)資本由2億元增至15億元，雖然符合了網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不得低于10億元的監(jiān)管要求，但仍未滿足跨省經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司注冊(cè)資本50億元的門(mén)檻。

宜信通過(guò)對(duì)宜信小貸進(jìn)行增資，達(dá)到監(jiān)管要求，但另一方面宜信仍在合規(guī)邊緣試探。作為老牌機(jī)構(gòu)，宜信的信貸生意更應(yīng)該合規(guī)經(jīng)營(yíng)。