作為現(xiàn)金貸時(shí)代的一匹黑馬，2345貸款王可謂無(wú)人不知無(wú)人不曉，但是它又是怎么剎那間消失在現(xiàn)金貸行業(yè)的呢？現(xiàn)在它又在做什么？

近期，2345的一則公告又讓它走進(jìn)了我們的視線。

2345近日宣布進(jìn)軍元宇宙，計(jì)劃組織團(tuán)隊(duì)對(duì)元宇宙3D游戲、場(chǎng)景社交、虛擬人等方向進(jìn)行進(jìn)一步的探索。

從現(xiàn)金貸到區(qū)塊鏈再到現(xiàn)在的元宇宙，2345公司并未停止追逐風(fēng)口的腳步。

十幾年前，信息爆炸和過(guò)載的背景下，互聯(lián)網(wǎng)公司迎來(lái)了快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，而網(wǎng)址導(dǎo)航類網(wǎng)站的崛起，一度成為把住流量入口的巨頭，如hao123、360導(dǎo)航等。2005年崛起的2345導(dǎo)航，也成為其中的佼佼者，上線三個(gè)月，就積累百萬(wàn)用戶。

2345公司的創(chuàng)始人名叫龐東升，這是一位了解互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展行情的互聯(lián)網(wǎng)工作者。早在1999年，龐東升就憑借著個(gè)人網(wǎng)站的優(yōu)勢(shì)，獲得了第一桶金。當(dāng)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)有了進(jìn)一步發(fā)展空間時(shí)，龐東升了解到軟件和網(wǎng)址的重要性，順利成立2345公司。

與傳統(tǒng)的網(wǎng)站導(dǎo)航不同，2345導(dǎo)航采取了一條快速占領(lǐng)市場(chǎng)的發(fā)展道路，采用與其他APP進(jìn)行捆綁下載的方式推廣，這種方法使得用戶下載量和安裝量直線上升。并在2011年Google TOP1000全球網(wǎng)站排名中躋身全球網(wǎng)站排名第75位，國(guó)內(nèi)排名22名。

做現(xiàn)金貸，得流量者得天下

2014年6月，擁有廣大用戶基礎(chǔ)的2345輾轉(zhuǎn)借殼，與海隆軟件重組正式登陸A股。也就是在這一年，2345將目光瞄向了現(xiàn)金貸。在金融領(lǐng)域首次嘗試的2345，并沒(méi)有單槍匹馬，而是選擇與金融機(jī)構(gòu)合作。同年8月，2345宣布與某家消費(fèi)金融合作，推出小額網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)“網(wǎng)上隨心貸”，也就是我們后來(lái)熟悉的“2345貸款王”。

該產(chǎn)品定位于個(gè)人用戶，提供1000-5000元小額貸款。作為我國(guó)最早一批試水現(xiàn)金貸行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，2345公司當(dāng)時(shí)收獲了不錯(cuò)的評(píng)價(jià)。

在網(wǎng)址導(dǎo)航站、軟件的的引流下，“貸款王”終于在2016年迎來(lái)了春天。放貸總金額達(dá)62.74億元，同比增長(zhǎng)2164.98%，歸屬于母公司所有者的凈利潤(rùn)達(dá)到1.1億元。到了2017年，“2345貸款王”更是亮眼，上半年凈利潤(rùn)就達(dá)到2.39億元，為母公司貢獻(xiàn)近一半利潤(rùn)。

2017年年初，市場(chǎng)某平臺(tái)發(fā)布的《消費(fèi)金融行業(yè)新場(chǎng)景排行榜》顯示，“2345貸款王”在現(xiàn)金貸場(chǎng)景中排名第四，僅次于宜人貸、平安普惠及信而富之后。

初嘗甜果后，正處在風(fēng)口之巔的2345，決定拉開(kāi)陣勢(shì)，大干一場(chǎng)，開(kāi)始重倉(cāng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。2017年1月，其出資4.25億占股85%在廣州成立小貸公司，目的就是想做拿到牌照，同時(shí)擺脫過(guò)度依賴持牌消金等金融機(jī)構(gòu)的局面。

只顧展業(yè)，不顧風(fēng)控，埋下禍根

在“2345貸款王”興起的時(shí)候，以低門檻、零風(fēng)控、額度小，利率高、放貸快、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保等特點(diǎn)受廣大用戶的青睞。這也為日后埋下了壞賬危機(jī)的種子。

有前員工透露，“2345現(xiàn)金貸風(fēng)控原始，絕大多數(shù)靠人工看excel表格審核，一個(gè)信貸員一日審核單子多達(dá)1900份，15秒一份。”

2345的風(fēng)控采用“人工+智能”，除了第三方風(fēng)控服務(wù)商，2345本身沒(méi)有成熟的風(fēng)控體系，以至于欺詐關(guān)聯(lián)是需要靠人工在excel表格進(jìn)行匹配，而且是事后進(jìn)行。

這位前員工認(rèn)為：絕大多數(shù)還依靠人工審核的風(fēng)控系統(tǒng)，是非常落后、傳統(tǒng)的。這樣的人工信審，幾乎沒(méi)有意義。風(fēng)控是需要模型和數(shù)據(jù)的，機(jī)器可以做到毫秒級(jí)匹配數(shù)據(jù)，但如果人拿著單子簡(jiǎn)單核對(duì)十幾秒，效率低、且出錯(cuò)率會(huì)較高。

2017年4月，監(jiān)管首次點(diǎn)名現(xiàn)金貸的風(fēng)波中，2345貸款王也出現(xiàn)其中，預(yù)扣手續(xù)費(fèi)、年化率過(guò)百、風(fēng)控等問(wèn)題都漸漸曝光。股價(jià)也隨之出現(xiàn)大跌，隨后重要合作的金融機(jī)構(gòu)也終止了合作。

這讓2345的信貸風(fēng)控更是雪上加霜，高利潤(rùn)來(lái)覆蓋壞賬率走不通了。從2017年下半年開(kāi)始，2345公司系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)疊加，累計(jì)的風(fēng)控危機(jī)開(kāi)始爆發(fā)。

再加上即將到來(lái)的監(jiān)管制度。最終，2345貸款王把2.69億壞賬，以二折的折扣，賣給廣西第三方公司。

向助貸轉(zhuǎn)型

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》文件。明確要求嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理，暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。

面對(duì)強(qiáng)監(jiān)管，“2345貸款王”已經(jīng)不符合行業(yè)發(fā)展的要求，砍掉了這塊對(duì)其貢獻(xiàn)大量利潤(rùn)的業(yè)務(wù)的同時(shí)還勸退近百名員工。不僅如此，2345公司的市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生了巨大變化，從原有的750億縮水到150多億。

2345雖然不做現(xiàn)金貸了，但產(chǎn)品仍未下架，不久之后，一款名為“立即貸”的現(xiàn)金貸平臺(tái)又浮出了水面。加上2016年下半年上線的“2345車貸王”和“2345商貸王”兩款產(chǎn)品搖身一變，做起了流量變現(xiàn)的老本行。

“助貸”為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了轉(zhuǎn)型的范本，從BATJ到海爾、蘇寧，甚至是后來(lái)者美團(tuán)、今日頭條等，大多借助平臺(tái)用戶流量或成熟化電商模式，布局互聯(lián)網(wǎng)金融，開(kāi)拓消費(fèi)金融場(chǎng)景紅利。

根據(jù)2019年財(cái)報(bào)顯示，2018年2345客戶貸款及墊款凈額減少額為5億元較去年同期減少192.89%。加強(qiáng)了與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，減少自有資金放款，這也就意味著2345正在往“助貸”方向轉(zhuǎn)型。

2345董事長(zhǎng)陳于冰也曾表示：公司未來(lái)應(yīng)主做流量批發(fā)生意，應(yīng)將自己定位為金融領(lǐng)域的科技助貸平臺(tái)。

夢(mèng)想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。如果對(duì)標(biāo)同樣場(chǎng)景的360數(shù)科，或許2345現(xiàn)在也許會(huì)轉(zhuǎn)型為助貸小巨頭 。

但是，現(xiàn)金貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型做助貸平臺(tái)，依然要承受監(jiān)管、自身流量、風(fēng)控等方面的門檻，對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在這場(chǎng)助貸的金融游戲規(guī)則里，持牌機(jī)構(gòu)仍然掌握主動(dòng)權(quán)。

除此之外，2345管理層的左右搖擺、投機(jī)主義，讓其無(wú)法有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展。出于自身能力和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的考慮，2345逐漸放棄了信貸金融業(yè)務(wù)。

此后，在區(qū)塊鏈火熱的那幾年，2345公司追風(fēng)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)，推出名為“2345星球聯(lián)盟計(jì)劃”的區(qū)塊鏈方案，將通過(guò)建立“星球鏈”區(qū)塊鏈平臺(tái)，發(fā)售了用以挖“星星幣”的云盤。

不過(guò)，星星幣卻讓二三四五陷入非法發(fā)幣、炒幣等負(fù)面輿論中。隨著互金協(xié)會(huì)的發(fā)聲，2345公司緊急叫停了兌幣業(yè)務(wù)，其全資子公司二三四五（深圳）區(qū)塊鏈技術(shù)有限公司也于2019年9月份注銷。此后，2345公司多次在互動(dòng)平臺(tái)表示，沒(méi)有區(qū)塊鏈相關(guān)業(yè)務(wù)。

回到現(xiàn)在，對(duì)于元宇宙，在當(dāng)前的底層技術(shù)都還沒(méi)有構(gòu)建之前，誰(shuí)也不知道未來(lái)的元宇宙到底是什么樣子，布局元宇宙所需投入成本較高，且其技術(shù)門檻也較高，有關(guān)部門曾多次強(qiáng)調(diào)上市公司禁止借助于元宇宙的概念進(jìn)行炒作。

2345是真的有信心布局這個(gè)當(dāng)前都還看不到模樣的未來(lái)產(chǎn)業(yè)，還是僅僅借元宇宙的名義炒作股價(jià)？不得而知。

只是可惜，2345沒(méi)有在金融科技的道路上堅(jiān)持下來(lái)，最終只變成了故事。