作為現(xiàn)金貸時代的一匹黑馬，2345貸款王可謂無人不知無人不曉，但是它又是怎么剎那間消失在現(xiàn)金貸行業(yè)的呢？現(xiàn)在它又在做什么？

近期，2345的一則公告又讓它走進了我們的視線。

2345近日宣布進軍元宇宙，計劃組織團隊對元宇宙3D游戲、場景社交、虛擬人等方向進行進一步的探索。

從現(xiàn)金貸到區(qū)塊鏈再到現(xiàn)在的元宇宙，2345公司并未停止追逐風口的腳步。

十幾年前，信息爆炸和過載的背景下，互聯(lián)網(wǎng)公司迎來了快速發(fā)展的機會，而網(wǎng)址導航類網(wǎng)站的崛起，一度成為把住流量入口的巨頭，如hao123、360導航等。2005年崛起的2345導航，也成為其中的佼佼者，上線三個月，就積累百萬用戶。

2345公司的創(chuàng)始人名叫龐東升，這是一位了解互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展行情的互聯(lián)網(wǎng)工作者。早在1999年，龐東升就憑借著個人網(wǎng)站的優(yōu)勢，獲得了第一桶金。當國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)市場有了進一步發(fā)展空間時，龐東升了解到軟件和網(wǎng)址的重要性，順利成立2345公司。

與傳統(tǒng)的網(wǎng)站導航不同，2345導航采取了一條快速占領市場的發(fā)展道路，采用與其他APP進行捆綁下載的方式推廣，這種方法使得用戶下載量和安裝量直線上升。并在2011年Google TOP1000全球網(wǎng)站排名中躋身全球網(wǎng)站排名第75位，國內(nèi)排名22名。

做現(xiàn)金貸，得流量者得天下

2014年6月，擁有廣大用戶基礎的2345輾轉(zhuǎn)借殼，與海隆軟件重組正式登陸A股。也就是在這一年，2345將目光瞄向了現(xiàn)金貸。在金融領域首次嘗試的2345，并沒有單槍匹馬，而是選擇與金融機構合作。同年8月，2345宣布與某家消費金融合作，推出小額網(wǎng)絡信貸平臺“網(wǎng)上隨心貸”，也就是我們后來熟悉的“2345貸款王”。

該產(chǎn)品定位于個人用戶，提供1000-5000元小額貸款。作為我國最早一批試水現(xiàn)金貸行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，2345公司當時收獲了不錯的評價。

在網(wǎng)址導航站、軟件的的引流下，“貸款王”終于在2016年迎來了春天。放貸總金額達62.74億元，同比增長2164.98%，歸屬于母公司所有者的凈利潤達到1.1億元。到了2017年，“2345貸款王”更是亮眼，上半年凈利潤就達到2.39億元，為母公司貢獻近一半利潤。

2017年年初，市場某平臺發(fā)布的《消費金融行業(yè)新場景排行榜》顯示，“2345貸款王”在現(xiàn)金貸場景中排名第四，僅次于宜人貸、平安普惠及信而富之后。

初嘗甜果后，正處在風口之巔的2345，決定拉開陣勢，大干一場，開始重倉現(xiàn)金貸業(yè)務。2017年1月，其出資4.25億占股85%在廣州成立小貸公司，目的就是想做拿到牌照，同時擺脫過度依賴持牌消金等金融機構的局面。

只顧展業(yè)，不顧風控，埋下禍根

在“2345貸款王”興起的時候，以低門檻、零風控、額度小，利率高、放貸快、無抵押、無擔保等特點受廣大用戶的青睞。這也為日后埋下了壞賬危機的種子。

有前員工透露，“2345現(xiàn)金貸風控原始，絕大多數(shù)靠人工看excel表格審核，一個信貸員一日審核單子多達1900份，15秒一份。”

2345的風控采用“人工+智能”，除了第三方風控服務商，2345本身沒有成熟的風控體系，以至于欺詐關聯(lián)是需要靠人工在excel表格進行匹配，而且是事后進行。

這位前員工認為：絕大多數(shù)還依靠人工審核的風控系統(tǒng)，是非常落后、傳統(tǒng)的。這樣的人工信審，幾乎沒有意義。風控是需要模型和數(shù)據(jù)的，機器可以做到毫秒級匹配數(shù)據(jù)，但如果人拿著單子簡單核對十幾秒，效率低、且出錯率會較高。

2017年4月，監(jiān)管首次點名現(xiàn)金貸的風波中，2345貸款王也出現(xiàn)其中，預扣手續(xù)費、年化率過百、風控等問題都漸漸曝光。股價也隨之出現(xiàn)大跌，隨后重要合作的金融機構也終止了合作。

這讓2345的信貸風控更是雪上加霜，高利潤來覆蓋壞賬率走不通了。從2017年下半年開始，2345公司系統(tǒng)風險持續(xù)疊加，累計的風控危機開始爆發(fā)。

再加上即將到來的監(jiān)管制度。最終，2345貸款王把2.69億壞賬，以二折的折扣，賣給廣西第三方公司。

向助貸轉(zhuǎn)型

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》文件。明確要求嚴格規(guī)范網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務，限期完成整改。

面對強監(jiān)管，“2345貸款王”已經(jīng)不符合行業(yè)發(fā)展的要求，砍掉了這塊對其貢獻大量利潤的業(yè)務的同時還勸退近百名員工。不僅如此，2345公司的市場價值發(fā)生了巨大變化，從原有的750億縮水到150多億。

2345雖然不做現(xiàn)金貸了，但產(chǎn)品仍未下架，不久之后，一款名為“立即貸”的現(xiàn)金貸平臺又浮出了水面。加上2016年下半年上線的“2345車貸王”和“2345商貸王”兩款產(chǎn)品搖身一變，做起了流量變現(xiàn)的老本行。

“助貸”為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供了轉(zhuǎn)型的范本，從BATJ到海爾、蘇寧，甚至是后來者美團、今日頭條等，大多借助平臺用戶流量或成熟化電商模式，布局互聯(lián)網(wǎng)金融，開拓消費金融場景紅利。

根據(jù)2019年財報顯示，2018年2345客戶貸款及墊款凈額減少額為5億元較去年同期減少192.89%。加強了與金融機構合作開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，減少自有資金放款，這也就意味著2345正在往“助貸”方向轉(zhuǎn)型。

2345董事長陳于冰也曾表示：公司未來應主做流量批發(fā)生意，應將自己定位為金融領域的科技助貸平臺。

夢想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。如果對標同樣場景的360數(shù)科，或許2345現(xiàn)在也許會轉(zhuǎn)型為助貸小巨頭 。

但是，現(xiàn)金貸平臺轉(zhuǎn)型做助貸平臺，依然要承受監(jiān)管、自身流量、風控等方面的門檻，對于現(xiàn)金貸平臺來說，在這場助貸的金融游戲規(guī)則里，持牌機構仍然掌握主動權。

除此之外，2345管理層的左右搖擺、投機主義，讓其無法有長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展。出于自身能力和環(huán)境風險的考慮，2345逐漸放棄了信貸金融業(yè)務。

此后，在區(qū)塊鏈火熱的那幾年，2345公司追風區(qū)塊鏈業(yè)務，推出名為“2345星球聯(lián)盟計劃”的區(qū)塊鏈方案，將通過建立“星球鏈”區(qū)塊鏈平臺，發(fā)售了用以挖“星星幣”的云盤。

不過，星星幣卻讓二三四五陷入非法發(fā)幣、炒幣等負面輿論中。隨著互金協(xié)會的發(fā)聲，2345公司緊急叫停了兌幣業(yè)務，其全資子公司二三四五（深圳）區(qū)塊鏈技術有限公司也于2019年9月份注銷。此后，2345公司多次在互動平臺表示，沒有區(qū)塊鏈相關業(yè)務。

回到現(xiàn)在，對于元宇宙，在當前的底層技術都還沒有構建之前，誰也不知道未來的元宇宙到底是什么樣子，布局元宇宙所需投入成本較高，且其技術門檻也較高，有關部門曾多次強調(diào)上市公司禁止借助于元宇宙的概念進行炒作。

2345是真的有信心布局這個當前都還看不到模樣的未來產(chǎn)業(yè)，還是僅僅借元宇宙的名義炒作股價？不得而知。

只是可惜，2345沒有在金融科技的道路上堅持下來，最終只變成了故事。