“兩個百億”疫后重振惠企貸款、新增的8000億元信貸額度……2022年開年至今，加強小微信貸的投放成為銀行的重點現代業務，小微企業獲得源源不斷的活水。但誰也沒想到，央媽加大對小微貸的扶持的春風，惠及到了助貸機構。

據了解，目前已有銀行接到窗口指導，甚至有的銀行已經被當面約談，要求“月度新增貸款要超過去年同期”，與此同時，多家西部地區銀行表示，他們信貸余額充沛但企業貸款意愿下降。

為了緩解壓力，已有銀行正計劃和平臺加大線上貸款合作，這對正在發力小微貸的助貸平臺來說，是個好情況。

銀行合作意向提升

受疫情、經濟下行等影響，目前我國實體產業特別是小微企業面臨較大的經營壓力，存在嚴重現金流問題，在這種情況下，低息、門檻低、放款快的小微企業貸成為救急良藥。

中國銀行研究院的一份報告顯示，預計今年全年社會融資存量規模同比增長10.5%，2022年M2、社融增速分別為8.5%和11%左右，并建議稱考慮到經濟下行壓力有所加大，貨幣政策宜穩中略寬，以確保金融數據增速不出現較大波動，為實體經濟提供合意的融資環境。

今年5月，央行召開了央行全系統貨幣信貸形勢分析電視會議，要求將今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍，引導和支持地方法人金融機構加大貸款投放。結合此前央行的一攬子文件，可以看出各銀行擴大普惠小微貸的步伐不僅是出于自身業務考慮，更是政治要求。

目前已有銀行接到窗口指導，甚至有的銀行已經被當面約談，要求“月度新增貸款要超過去年同期”。

不過隨著普惠金融小微貸不斷下沉，銀行開拓小微貸的能力卻在減弱，放款量以及速度有下降趨勢。

今年5月，人民銀行、銀保監會召開主要金融機構貨幣信貸形勢分析會，24家銀行參與了此次會議，多家銀行在會議上表示目前小微貸市場需求弱、需求不旺盛等問題顯現。

不少銀行從業者也表示，當下大家面臨的普遍問題，是信息不足、有效貸款需求不足的問題。

有西部銀行稱，他們小微貸款批了7000多萬信用貸款額度，如果有小微貸主需要，可隨時簽合同支用，但就目前情況而言，客戶需求并不高。

「消費金融頻道」認為，目前各銀行的小微企業貸效果不佳，可能是多種原因導致的，一方面，疫情之下市場環境較惡劣，多種不確定性讓小微企業主在業務擴張上趨于保守，再加上優質項目減少，貸款需求減弱；另一方面，銀行在小微信貸場景下沉過程中遭遇瓶頸，依靠傳統業務模式無法覆蓋長尾客群。

近期，有消息稱，多家銀行正在和助貸公司接觸，希望通過助貸平臺的渠道合作發放小微貸，以此來拓寬投放渠道，加大投放力度。

某助貸平臺高管表示：“近期明顯感受到銀行方面態度的轉變，愿意通過線上合作的方式合作發放小微貸的銀行變多了。”

助貸機構的存在，的確滿足了部分傳統銀行難以覆蓋、服務的客群，彌補了很多下沉客群對金融服務需求的空白。在銀行小微貸客戶下沉遇到瓶頸時，助貸的獲客能力以及風控技術作用更加明顯。

助貸機構小微貸業務上漲

數據顯示，截止2022年4月末，全國普惠小微貸款余額20.7萬億元，同比增長23.4%，連續36個月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數5132萬戶，同比增長41.5%。在這高增長的背后，助貸機構功不可沒。

四月以來，多家金融科技平臺公布業績，均在小微助貸上有明顯增長。信也科技一季度服務小微企業超50.7萬家同比增長66.2%，360數科一季度促成小微貸74億元，雖然有所下降，但基本面依舊很大，陸金所也顯示一季度超八成新增貸款流向小微企業，小微貸在營收中的比重不斷增加。

此外，優質首貸戶的爭奪成為拓寬基本面的另一戰場，通過對一季度個助貸平臺首貸戶數據對比，「消費金融頻道」發現主流助貸平臺新增首貸戶降至100萬內，近8個季度最低，未來想要獲取客戶數的繼續上漲，則需要提高服務能力，延伸服務觸角。

助貸機構在小微信貸中的獲客和風控能力，確實可以和銀行豐富且低成本的資金形成互補，但這并不意味著銀行在與助貸機構合作時會放松對助貸機構的考察。

據一位助貸機構的從業人員表示，一般銀行僅會和頭部助貸平臺合作，并不會選擇他們這種規模的機構。雖然近期部分銀行因為放貸的需求增加，在和他們接觸，但要求還是十分嚴格，考察也很細致，對于機構的知名度和聲譽、公司的合規性和實力、公司的業務能力、風險水平、科技能力、產品等，評估合作伙伴的維度仍然非常多。

由此可知，銀行也并未放開膀子發放小微貸，還是以保證資產質量、健康發展的前提謹慎開展。

相較于個人信用貸、房貸等貸款類型，小微貸有其獨特的復雜之處，抗風險能力低、資產輕、壽命相對較短、人力資本欠缺等特點讓其后續償付能力并不穩定。

小微信貸會加重銀行的壞賬風險，因此此前銀行對于小微貸并不熱衷，即使發放也優先向那些運營穩定、有抵押物的企業，隨著政策要求，目前越來越多的銀行不僅加大小微貸投放額度，而且也提高了信用貸款的比例，因此在挑選放款對象以及合作助貸機構也會更加審慎。

此外，銀行特別是城商行在和助貸機構合作的過程中，還要考慮到合規問題，城商行有異地展業限制，如果助貸機構并未安規辦事，城商行也會受到監管的問詢。

從目前情況分析，即使銀行對合作的準入助貸機構依然要求嚴格，但總體合作意向明顯增加，頭部助貸機構吃到這波政策紅利已十分明顯。