新華社8月底出版的《半月談》2022年第16期雜志，刊發(fā)了名為《金融科技助力小微企業(yè)加快復(fù)蘇》的文章——指出小微企業(yè)在疫情沖擊后加快復(fù)蘇，對資金需求日益旺盛，但貸款難以得到充分滿足。在助力小微企業(yè)過程中，樂信普惠金融探索出了“線下盡調(diào)+線上智能風(fēng)控”的雙管齊下模式，有利破解小微企業(yè)貸款的“卡脖子”難題。

圖注：2022年第16期《半月談》刊文點贊樂信普惠金融

《半月談》創(chuàng)刊于1980年5月，是中宣部委托新華社主辦的、面向廣大基層讀者的重要黨刊，年發(fā)行量超百萬冊，始終位居全國時政期刊之首——被譽為"中華第一刊"。而新華社《半月談》雜志對樂信普惠“小店煙火計劃”的報道，也成為此前一系列主流媒體報道之后，國家級媒體對這一普惠金融模式的再次肯定。

《半月談》聚焦小微貸款難 關(guān)注樂信“小店煙火計劃”成效

當(dāng)前，不少小微企業(yè)雖歷經(jīng)疫情沖擊，但元氣正在復(fù)蘇。不過，一些小微企業(yè)主向半月談記者反映，自己將大部分積蓄用于支付員工工資與房租，無力采購新原料復(fù)工復(fù)產(chǎn)；加之上游付款周期縮短而下游收款周期拉長，導(dǎo)致短期資金周轉(zhuǎn)需求較以往大增，亟待借貸資金維持運轉(zhuǎn)。

半月談記者關(guān)注到，河南省鄭州市經(jīng)營一家綠植企業(yè)的張世聞，在當(dāng)?shù)乜驮床簧佟Ｋ木G植生意對經(jīng)營資金流轉(zhuǎn)要求較高，備貨時需要不少資金。他曾多次申請貸款，卻被拒絕。最終，他通過上網(wǎng)在線申請一款普惠金融產(chǎn)品微樂貸，才獲得貸款。

一邊是小微企業(yè)“資金喊渴”，一邊是小微貸款仍受一些因素制約。半月談記者了解到，由于一些借貸機構(gòu)難以了解小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的最新狀況，無法判斷小微企業(yè)信貸需求是否與實際復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況相吻合，不敢多貸。與此同時，單一的傳統(tǒng)信用評級手段難以對小微企業(yè)真實資信作出判斷，導(dǎo)致對很多小微企業(yè)貸款申請只能“說不”。

河北省張家口市某三元店店主張國星說，自己的小店缺乏完善的財務(wù)報表，也沒有適合的抵押物，因此在銀行融資較難。

如何切實為小微企業(yè)、小商戶“資金解渴”？半月談?wù){(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同于目前一些借貸機構(gòu)只聚焦50萬至100萬元的信貸群體，一些普惠金融機構(gòu)向許多平均貸款額度低于20萬元的小微企業(yè)、小商戶“伸出友好的手”，將服務(wù)領(lǐng)域延伸到餐館、便利店、洗衣店等諸多小微業(yè)態(tài)。

以深耕個人和小微信貸服務(wù)多年的樂信普惠為例，該公司攜手?jǐn)?shù)十家銀行推出“小店煙火計劃”和設(shè)立專項普惠小微類金融產(chǎn)品，重點解決有需求的個人及小店在融資中面臨的額度不足、放款周期長、服務(wù)深度不夠、融資成本高4個具體痛點，為小微企業(yè)提供一攬子信貸服務(wù)。今年以來，該公司聯(lián)動銀行服務(wù)的小微企業(yè)、商家等用戶數(shù)量超過16萬。在2022年上半年，促成小微信用借款規(guī)模達96億元。

圖注：半月談網(wǎng)報道樂信普惠線下服務(wù)團隊盡調(diào)小店復(fù)工復(fù)產(chǎn)狀況和用款需求

《半月談》點贊樂信普惠“線上+線下”融合模式

半月談記者觀察發(fā)現(xiàn)，普惠金融能夠快速實現(xiàn)，得益于線上、線下融合的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

半月談記者采訪樂信CEO肖文杰得知，線下盡調(diào)是指通過覆蓋全國300多個城市的逾2000位地面服務(wù)團隊，在遵守防疫規(guī)定情況下深入沿街商鋪提供上門服務(wù)，了解個體戶小店們的最新復(fù)工復(fù)產(chǎn)狀況；線上借助風(fēng)控算法模型，可為小微企業(yè)、個體商戶構(gòu)成復(fù)雜、借款金額小額分散等狀況，提供秒級審核和快速風(fēng)險診斷。小微貸款申請者無須通過抵押擔(dān)保，而是憑借個人信用數(shù)據(jù)、企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、采購數(shù)據(jù)等資質(zhì)證明，經(jīng)線下人員實地走訪授權(quán)查驗證明其真實性后，快速審核并通過銀行助其獲得貸款服務(wù)。

半月談記者發(fā)現(xiàn)，金融科技企業(yè)也在與眾多銀行進行溝通，通過“兩步走”方式解決小微企業(yè)信貸供給與需求不匹配問題。首先，金融科技企業(yè)會授權(quán)查詢小店店主的征信數(shù)據(jù)，向銀行推介無逾期、歷史還款表現(xiàn)良好、且通過風(fēng)控預(yù)審的客群，由銀行提供基礎(chǔ)授信貸款額度。若小店店主需要更高貸款額度解決復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金需求，則可以遞交營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營地址、場所照片、資金流水證明、房貸車貸償還記錄等資質(zhì)證明，經(jīng)線下人員實地走訪授權(quán)查驗證明其真實性后，智能風(fēng)控系統(tǒng)將快速審核并迅速遞交給銀行，由銀行決定是否提高貸款額度。

業(yè)內(nèi)專家表示，央行今年5月26日要求推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制。金融科技公司應(yīng)該發(fā)揮數(shù)字科技能力和精細(xì)化服務(wù)優(yōu)勢——將目光投向傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品覆蓋不足的領(lǐng)域，助力更多小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。