10月24日，蘇州銀行率先披露了2022年三季度業績報告，拉開A股上市銀行三季報披露序幕。

根據報告，蘇州銀行前三季度業務規模和盈利能力都維持了不錯的增長。

消金界注意到，蘇州銀行的個人貸款增速較快，超過對公增長速度。

近幾年，蘇州銀行將調整資產結構，提升零售資產占比定為一大目標，從三季度數據看，蘇州銀行明顯加大了個人貸款的投放力度，但雖然增速上來了，零售資產占比卻依然偏低，提升效果并不明顯。

蘇州銀行2022年三季報顯示，前三季度，蘇州銀行實現營業收入90.25億元，同比增長11.49%，凈利潤31億元，同比增長25.92%。

蘇州銀行的凈利潤增長較快，盈利能力提升明顯。

截至2022年第三季度，蘇州銀行總資產5095.81億元，較年初增長12.48%。各項貸款2452.38億元，較年初增加了319.56億元，增幅14.98%。

其中，對公貸款1548.53億元，比上年末增長13.19%。個人貸款903.86億元，比上年末增長18.19%。

前三季度，蘇州銀行個人貸款增速超過對公貸款5個百分點，個人貸款對業績的貢獻在增加。

從貸款結構看，截至三季度，蘇州銀行對公貸款占比63.14%，個人貸款占比36.86%。對公業務占比依舊很高。對比第一季度，個人貸款占比提升了一個百分點。但總的看，個人貸款占比仍然偏低。

與其他城商行一樣，蘇州銀行對公業務占比一直很高，調整資產結構，提升零售資產占，一直是近幾年的目標。

蘇州銀行曾表示，2022年將會靈活調整零售貸款投放策略，積極迎合消費市場，努力增加消費金融貸款的投放。

2021年，蘇州銀行的個人消費金融貸款不但沒有提升，還出現了負增長，因此2022年個人消費貸是蘇州銀行頭發的一個重點。

根據三季報，蘇州銀行個人貸款比年初增加了近20%，但并沒有公布個人貸款的具體結構，根據以往數據，蘇州銀行個人貸款增速最快的是個人住房貸款和個人經營貸。

前三季度個人貸款的增長中，個人消費貸貢獻多大現在還看不出來。

但據消金界的了解，蘇州銀行正在做兩大業務探索——一是互聯網貸款業務的自建場景模式探索；二是零售用戶分層和差異化定價策略的探索。

蘇州銀行希望通過自建場景的互聯網貸款提升個人消費貸的規模，并且通過差異化的定價提高個人消費貸盈利。

雖然相對一季度，三季度蘇州銀行的個人貸款占比提升了一個百分點，但仍然談不上突破。

如何在風險可控的前提下，真正提升零售資產的占比，對蘇州銀行來說仍是一個考驗。

此前，我們曾關注到，蘇州銀行“小蘇好貸”產品線下的一款新產品“抗疫備用金”，被一些網友稱“放水力度很大”。

根據產品介紹，“抗疫備用金”的用途僅限于個人或家庭的消費，授信額度3000元起，授信利率低至3.7%，可以按期付息、到期還本。只要在蘇州大市范圍內正常繳納公積金、社保或者個稅的市民，都可以申請。

消金界注意到，一些“網貸教程”在教授如何申請蘇州銀行的“抗疫備用金”，并稱最近放水力度大好通過。有人還曬出自己得到額度的截圖。這個新產品似乎被“擼口子”盯上了。

可見，即便規模不大的產品創新，也仍需要關注風險敞口。互聯網貸款自營場景的建設并不容易。

不過，根據財報披露，蘇州銀行的資產質量有所提升。截至2022年第三季度，蘇州銀行不良貸款率0.88%，較年初下降了0.23個百分點。撥備覆蓋率532.5%，較年初提升了109.59個百分點。核心一級資本充足率9.77%。

蘇州銀行創新與風控并重，表明金融業務的每一步還是要將穩健經營放在第一位。