上周，還唄App給讀懂君下發(fā)了5萬(wàn)元借款額度，當(dāng)然，這不是重點(diǎn)。

重點(diǎn)是，在還唄App不僅將貸款用途默認(rèn)選擇為“醫(yī)療”，就連“現(xiàn)居地/工作地”都直接選擇為福建省福州市，但讀懂君的“現(xiàn)居地/工作地”明明在北京市，兩地相差近2000公里。

而就在幾分鐘前，還唄App還申請(qǐng)獲得定位權(quán)限，并讓讀懂君手動(dòng)填寫(xiě)了工作地點(diǎn)。

如果還唄的技術(shù)團(tuán)隊(duì)太渣，導(dǎo)致定位“飄”了2000公里，那手動(dòng)填寫(xiě)的信息是因?yàn)槭裁炊R(shí)別錯(cuò)誤？讀懂君無(wú)法理解。

雷人的事情到此還未結(jié)束，在后續(xù)的體驗(yàn)過(guò)程中，讀懂君的“現(xiàn)居地/工作地”再次發(fā)生了漂移，變成了福建省泉州市和福建省廈門(mén)市，并且每次讀懂君重新進(jìn)入借款頁(yè)面，都會(huì)在廈門(mén)、泉州、福州三地反復(fù)變化，借款用途也同步發(fā)生了隨機(jī)變化。

后讀懂君發(fā)現(xiàn)，在“現(xiàn)居地/工作地”一欄中，只有四個(gè)選項(xiàng)，福建省廈門(mén)市、泉州市、福州市以及以上都不是。

還唄App的這種設(shè)置究竟是科技能力太渣還是要突破一些資金方區(qū)域放貸的限制？讀懂君相信這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管、友商以及媒體看到這里已經(jīng)有了統(tǒng)一的判斷。

金融是特許行業(yè)，這個(gè)“特許”不僅體現(xiàn)在能不能做，還體現(xiàn)在能在哪里做，一些金融機(jī)構(gòu)如區(qū)域性銀行、區(qū)域性小貸......它們的確有放貸資質(zhì)，但是它們沒(méi)有在全國(guó)放貸的資質(zhì)，這些區(qū)域性機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的規(guī)定多如牛毛，比如：

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況；

《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見(jiàn)稿）》指出：地方金融組織應(yīng)當(dāng)服務(wù)本地，原則上不得跨省開(kāi)展業(yè)務(wù)；

《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定，跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本......

作為助貸平臺(tái)，還唄App本身是幫助金融機(jī)構(gòu)放貸，如果金融機(jī)構(gòu)在某地區(qū)（如北京市）沒(méi)有放貸資質(zhì)，怎么辦呢？哎，本文再?gòu)念^讀一遍，解決辦法就出來(lái)了。（讀懂君沒(méi)有說(shuō)還唄App做了什么，讀懂君只是說(shuō)如果還唄的友商想打擦邊球，可以參考什么。）

從還唄的官網(wǎng)上，其合作方眾多，既有上海銀行、南京銀行等城商行，也有光大信托、粵財(cái)信托等信托公司，也不乏中信消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融等持牌消金公司。

當(dāng)然還有很多是沒(méi)有明確列示的，但這也引出了另一個(gè)bug——當(dāng)你同意借款時(shí)，就等于簽署了100多條協(xié)議（好像是108個(gè)，梁山好漢聚齊了，具體涉及哪些公司讀懂君暫不列舉了）。

同還唄一樣，助貸平臺(tái)都有大量的資金方，為何還會(huì)有突破區(qū)域限制的擦邊球出現(xiàn)？一個(gè)原因當(dāng)然是助貸平臺(tái)想賺更多錢(qián)，但更顯著的原因是一些區(qū)域的資金供給不足。

比如廣東省的區(qū)域性銀行在助貸平臺(tái)眼里就比較“難談”，此外金融機(jī)構(gòu)對(duì)于助貸平臺(tái)的放貸利率是有要求的，借款用戶(hù)的所有息費(fèi)不能超過(guò)24%，而很多助貸平臺(tái)歷史和現(xiàn)在都有年利率在IRR24%~36%的業(yè)務(wù)（比如上圖中，還唄借款用戶(hù)的年利率最高為IRR35.99%），越優(yōu)質(zhì)、越有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于利率的要求越嚴(yán)格，這自然也會(huì)讓助貸平臺(tái)對(duì)于24%~36%的年利率區(qū)間的資金供給出現(xiàn)區(qū)域性問(wèn)題。

還唄App的運(yùn)營(yíng)主體是數(shù)禾科技，它的創(chuàng)始人為徐志剛，這可不是一個(gè)沒(méi)有來(lái)頭的老板。

在創(chuàng)立數(shù)禾科技前，他曾是招商銀行核心產(chǎn)品“掌上生活”負(fù)責(zé)人、前招商銀行信用卡中心作業(yè)部總經(jīng)理、前招商銀行信用卡中心創(chuàng)新業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理，還曾獲得央行頒發(fā)的科技創(chuàng)新嘉獎(jiǎng)；徐志剛的兩位合伙人趙盡染和葉蒸蒸也都有招行背景，而且都不是小蝦米，葉蒸蒸還曾在Capital One擔(dān)任高級(jí)數(shù)據(jù)分析師。

徐志剛及其合伙人的專(zhuān)業(yè)背景意味著，他們本應(yīng)十分敬畏監(jiān)管，他們所在的行業(yè)也注定他們應(yīng)該對(duì)監(jiān)管的各項(xiàng)規(guī)定了如指掌。

有意思的是，數(shù)禾科技官網(wǎng)的團(tuán)隊(duì)介紹中，并沒(méi)有指出這幾位老板的具體信息，只是簡(jiǎn)短地總結(jié)了他們的履歷。