文|恒心 

來源|博望財經

“上市既是巔峰”的銀行股，說的正是蘭州銀行。

作為A股首只“破凈發行”的銀行股，蘭州銀行在短暫享受了幾天新股“紅利”后便緊急剎車，連吃兩個跌停后一路陰跌，截至5月24日股價報收2.95元/股，不僅跌破發行價3.57元/股，更是距最高價7.36元/股跌近六成，市值“蒸發”250多億，目前市值只有168億。

資料來源：富途牛牛。

網友直呼，妥妥的“割韭菜利器”。

跌跌不休的股價很大程度源于蘭州銀行平平無奇的基本面，蘭州銀行業績不佳、資產質量差等一系列問題都在“勸退”投資者。

此外，蘭州銀行還頻吃罰單，旗下多款APP更是因涉違規收集個人信息等被通報，內控風險不斷顯現。

作為甘肅省存貸款規模最大商業銀行、西北地區存貸款規模最大城商行，蘭州銀行為何遭投資者“拋棄”？

01

上市首年增利不增收，多項指標存在明顯差距

據公開資料顯示，蘭州銀行前身系在原蘭州市55家城市信用社及1家信用社聯社基礎上于1997年發起設立的蘭州城市合作銀行，歷時5年“IPO長跑”后最終于2022年1月在深交所主板上市，成為甘肅省首家A股上市銀行，下轄總行營業部1家、分行15家、支行158家，覆蓋全省各市州。

與同行相比，蘭州銀行仍很較大差距。

據2022年財報顯示，全年蘭州銀行實現營收74.5億元，同比下降4.92%，成為42家A股上市銀行營收下滑中的12家之一；實現利息凈收入58.88億元，同比下降2.07%，其中凈息差1.58%，同比下降0.14%。值得一提的是，近年來蘭州銀行增長乏力，始終徘徊在75億元左右。

再來看盈利能力，2022年蘭州銀行實現歸屬于母公司股東的凈利潤17.34億元，同比增長10.71%。針對增利不增收現象，主要源于當期信用減值損失大幅減少。2022年，蘭州銀行信用減值損失為30.94億元，同比減少19.34%。

資料來源：蘭州銀行2022年財報。

截至2022年末，蘭州銀行總資產4359.26億元，同比增長8.89%；總負債4040.07億元，同比增長8.8%。其中發放貸款和墊款2201.31億元，同比增長4.77%；吸收存款3230.7億元，同比增長5.7%。

資料來源：蘭州銀行2022年財報。

從財務數據來看，雖然蘭州銀行資產質量指標有所改善，但仍較行業平均水平存在明顯差距。2022年末，蘭州銀行不良貸款率為1.71%，同比減少0.02個百分點；拔備覆蓋率194.99%，同比增加3.11個百分點。

根據銀保監會發布的數據顯示，截至2022年末商業銀行不良貸款率1.63%，撥備覆蓋率為205.85%。

此外，蘭州銀行在資本充足率指標方面延續下滑態勢。截至2022年末，蘭州銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為11.27%、10.07%、8.47%，分別下滑0.29、0.31、0.11個百分點。與商業銀行（不含外國銀行分行）核心一級資本充足率10.74%、資本充足率15.7%相比，尚存差距。

資料來源：蘭州銀行2022年財報。

好在2023年一季度蘭州銀行交了一份像樣的答卷，多項經營指標達到歷史最好水平。

當期，蘭州銀行實現營業收入20億元，同比增長11.98%；歸屬于上市公司股東的凈利潤5.41億元，同比增長10.45%。總資產4622.89億元，存款余額3327.45億元，貸款余額2298.95億元，個人客戶金融總資產（AUM）2674.60億元。不良貸款率1.70%，較2022年年末下降0.01百分點；撥備覆蓋率196.68%，較2022年年末提升1.69個百分點。

資料來源：蘭州銀行2023年一季度財報。

但蘭州銀行能否保持增長態勢仍存在較大不確定性。

02

涉違規收集個人信息，旗下多款APP被通報

今年4月25日，甘肅省通信管理局發布關于侵害用戶權益行為11款APP的通報(2023年第二批)顯示，近期對甘肅省內相關APP進行檢測，因發現“蘭州銀行”、“蘭州銀行企業版”等APP存在違法違規收集使用個人信息行為，已責令蘭州銀行限期完成整改。

具體來看：“蘭州銀行”APP及蘭州銀行企業版”APP共同涉及APP、SDK違規收集個人信息的問題，另外“蘭州銀行”APP還涉及超范圍收集個人信息；APP強制、頻繁、過度索取權限的問題。

對此，蘭州銀行表示，該行依據人民銀行相關文件要求連續3年開展手機銀行及企業手機銀行APP備案工作，從APP上架安全管理，安全防護，個人信息收集、使用、存儲規范等方面進行外部專業檢測評估。因該行APP備案遵循的金融行業技術規范與通信管理局此次檢測時執行的電信行業技術規范、檢測標準、側重點、規范要求存在不一致情況，導致該行兩款APP被認定為“侵害用戶權益”。

蘭州銀行也是積極“改錯”，高度重視被通報情況，已第一時間開展溝通及整改工作，并于4月27日限期內提交整改版本，5月6日省通信管理局反饋所有評測項目全部檢測通過。

此外，蘭州銀行還因收取高額服務費、變相砍頭息被投訴。

據一位消費者在黑貓投訴平臺投訴稱，“本人在2020年12月24日在你我貸借了6900元。資方是蘭州銀行。借款年利率高達百分之60。嚴重超出國家規定的百分之二十四，現要求蘭州銀行退還多給的所謂擔保費和服務費2145.9元。”

資料來源：黑貓投訴平臺。

無獨有偶，還有消費者投訴稱，“本人于2021年10月9日在恒昌集團APP普融花上面借了一筆11000元12期還的貸款，該筆資金是由蘭州銀行放款，發現前三期，每一期都收取高額除利息外的服務費，三期達3000之多的服務費，是變相砍頭息。”

03

短短9個月被罰金額超200萬

本以為2022年是蘭州銀行的“好運年”，畢竟實現了上市夢想，但誰曾想到，竟是其“水逆年”。

去年初，蘭州銀行所收罰單明顯增多，在9個月時間內共被銀保監系統開出6張罰單，合計被罰款超200萬元。

據不完全統計：2月8日，蘭州銀行定西分行因違規發放個人經營性貸款被罰30萬元；2月25日，蘭州銀行因對其保險銷售從業人員進行執業登記，造成委托未通過該機構進行執業登記的個人從事保險代理業務被警告并罰款1萬元；4月22日，蘭州銀行武威分行因未嚴格落實貸款“三查”制度被罰30萬元；6月8日，蘭州銀行酒泉分行因貸款五級分類不準確、授信管理落實不到位被罰50萬元；7月5日，蘭州銀行敦煌分行因貸款“三查”制度落實不到位、授信管理落實不到位、未嚴格落實國家宏觀調控政策被罰70萬元；11月24日，蘭州銀行定西分行因違規發放貸款被罰30萬元。

對此，蘭州銀行表示，“2022年內，銀保監系統對該行的行政處罰決定均為針對過往發現問題所做出的”。同時表示，“已積極推進整改工作，從流程、系統、制度、人員、機制等方面積極完善合規管理的長效管理，大力提升專業化水平、精細化水平。目前，相關整改工作已基本完成”。

事實上，這只是蘭州銀行合規問題的冰山一角。此前還因違規向地方政府融資等被罰20萬元。

原本還千瘡百孔的蘭州銀行，還攤上個“貪官”，進一步被掏空。

去年3月中旬，中國裁判文書網披露了2則判決書，直指蘭州銀行原監事長李玉峰和人民銀行蘭州中心原支行行長楊明基。

據悉，1996年至2012年期間，為獲楊明基在金融業務及個人發展等方面提供關照和幫助，李玉峰花式行賄290.16萬元。不僅行賄，李玉峰也受賄，利用職務便利，其收受他人所送錢款共計240萬元。

要想安撫投資者那“驚恐不安”的心，蘭州銀行起碼業績得上去。