建信消金來了，這一消息沸騰了整個(gè)行業(yè)。

5月31日，建設(shè)銀行發(fā)布公告，稱近日收到《北京銀保監(jiān)局關(guān)于建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司開業(yè)的批復(fù)》，建信消費(fèi)金融正式批準(zhǔn)開業(yè)。

這是行業(yè)的第31家消費(fèi)金融公司，也是6家國有大銀行中第3家設(shè)立消費(fèi)金融公司的,之前是中國郵儲(chǔ)銀行的中郵消金和中國銀行的中銀消金。建信消金的開業(yè)，會(huì)不會(huì)在擴(kuò)大消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)模的同時(shí)，也讓行業(yè)競爭進(jìn)一步加劇？

銀行系爭相入場

對(duì)大型銀行而言，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)更普惠，可與現(xiàn)有的信用卡、消費(fèi)貸款等形成互補(bǔ)。對(duì)中小銀行而言，消費(fèi)金融公司是一張全國性金融牌照，可以幫助拓寬經(jīng)營區(qū)域限制。

這幾年，中銀消費(fèi)金融和中郵消費(fèi)金融在行業(yè)中優(yōu)秀的表現(xiàn)也讓業(yè)內(nèi)對(duì)建信消金的到來充滿期待。

截至2022年末，中銀消費(fèi)金融注冊(cè)資本15.14億元；資產(chǎn)總額641.02億元，凈資產(chǎn)85.27億元。全年稅后利潤6.56億元，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

年報(bào)顯示，中銀消費(fèi)金融深入推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，加快線上化轉(zhuǎn)型，針對(duì)疫情下消費(fèi)者基礎(chǔ)民生、線上消費(fèi)需求的持續(xù)增長，公司及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品線，加大金融支持力度。一是業(yè)務(wù)規(guī)模較快增長，截至2022年末，貸款余額618.03億元，較上年末增長17.87%。二是線上化轉(zhuǎn)型取得實(shí)效，線上貸款余額占比52.24%,較上年末提升17.18個(gè)百分點(diǎn)。

中郵消費(fèi)金融，發(fā)展勢頭同樣迅猛。2022年，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入60.48億元，同比增長6.37%；實(shí)現(xiàn)凈利潤4.43億元，總資產(chǎn)495.53億元，增長11.55%。

在主營業(yè)務(wù)上，建信消金預(yù)計(jì)將和中銀、中郵類似，線上依托建設(shè)銀行渠道獲客，線下依托銀行網(wǎng)點(diǎn)展業(yè)。而從中銀消金和中郵消金發(fā)展來看，建信消金公司的業(yè)務(wù)規(guī)模將快速上升。

中小銀行消金公司方面，目前30家消費(fèi)金融公司中，共有18家為城商行系消費(fèi)金融公司，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行均已拿到消費(fèi)金融牌照。

財(cái)經(jīng)觀察站認(rèn)為，中小銀行熱衷消費(fèi)金融牌照的主要原因是擺脫區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)狀，拓展全國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，更加快速靈活參與市場競爭。而中小銀行設(shè)立的消費(fèi)金融公司與場景方、金融科技公司等通過股權(quán)關(guān)系深度合作，集合各方在資金、風(fēng)控、場景、流量和科技等方面的資源優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

在服務(wù)地域上，中原消費(fèi)金融已覆蓋全國；在服務(wù)客群上，城市新市民、廣大農(nóng)村用戶等均在其服務(wù)范圍內(nèi)；在服務(wù)場景上，中原消費(fèi)金融鏈接了裝修、教育、旅游、出行、生活服務(wù)等100多個(gè)消費(fèi)場景，大大提高了消費(fèi)金融的可獲得性。

據(jù)了解，多家城商行、農(nóng)商行也在排隊(duì)等待“入場”，期盼為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展打開一些空間，進(jìn)一步做大規(guī)模。

例如：福建海峽銀行已于近期通過董事會(huì)決議，計(jì)劃設(shè)立消費(fèi)金融公司；湖州銀行披露的招股說明書顯示該行擬申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立以綠色金融為特色的消費(fèi)金融公司；江陰銀行此前也發(fā)布公告稱，董事會(huì)已全票通過擬設(shè)立消費(fèi)金融公司的議案。而富滇銀行、上海農(nóng)商行、蘇農(nóng)銀行、吳江銀行等多家銀行也曾計(jì)劃籌建消費(fèi)金融公司。

銀行系消金公司已成為行業(yè)越來越重要的一股力量，對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重要影響。

“錢景”可觀嗎？

建信消金公司從計(jì)劃設(shè)立到獲批開業(yè)歷時(shí)近四年。2019年6月20日，建設(shè)銀行董事會(huì)審議通過了《關(guān)于設(shè)立消費(fèi)金融子公司的議案》，同意該行出資不超過60億元，與其他出資人共同出資設(shè)立消費(fèi)金融公司。2022年9月，建信消金公司獲批籌建，2023年5月，建信消金公司籌建完成開業(yè)在即。

雖然歷時(shí)較長，但建設(shè)銀行對(duì)建信消金充滿期望，對(duì)消費(fèi)金融市場的“錢景”依舊看好。

建設(shè)銀行方面表示，本次投資是建行為促進(jìn)和支持消費(fèi)增長、激發(fā)居民消費(fèi)潛力、增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用所推出的重要舉措。圍繞居民消費(fèi)升級(jí)需求和新興消費(fèi)業(yè)態(tài)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化、多層次的消費(fèi)需求，踐行普惠金融理念，進(jìn)一步深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域，為集團(tuán)帶來新的增長空間。

中金公司研報(bào)指出，經(jīng)過近十年的爆發(fā)式發(fā)展之后，我國消費(fèi)信貸行業(yè)逐步過渡到穩(wěn)健增長的新階段。往前看，在征信體系逐步完善、供需兩端共同拉動(dòng)下，測算2025年我國居民消費(fèi)信貸余額（剔除房貸）有望達(dá)到28萬億元。

建信消金公司獲準(zhǔn)經(jīng)營以下人民幣業(yè)務(wù)：（一）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；（三）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；（四）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；（六）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（七）代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)分析，建信消金開業(yè)時(shí)間點(diǎn)的選擇比較恰當(dāng)。消費(fèi)金融行業(yè)復(fù)蘇，進(jìn)入新的增長期。

數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融公司貸款余額和資產(chǎn)總額2020和2021兩年復(fù)合增長率分別為22.6%和22.8%，已接近2019年前的年均增速。

2021年末，我國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為7530億元，截至2022年末，全國30家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到8844.41億元，同比增長約17.46%， 行業(yè)增速穩(wěn)健。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管開業(yè)較遲，但好飯不怕晚。對(duì)于出身國有大行的建信消金，其先天優(yōu)勢明顯。依托股東資源、母行的低成本資金、客群流量優(yōu)勢，將成為行業(yè)有力的競爭者。

建信消金由建設(shè)銀行、北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司和王府井集團(tuán)股份有限公司發(fā)起設(shè)立，包含國有大行＋地方國資+消費(fèi)場景方，股東陣容豪華。其中，中國建設(shè)銀行持股比例為83.33%；北京國資公司擬出資人民幣8億元，持股比例為11.11%；王府井?dāng)M出資人民幣4億元，持股比例為5.56%。

根據(jù)開業(yè)批復(fù)，建信消金公司注冊(cè)資本為人民幣72億元，僅次于螞蟻消金的185億元和招聯(lián)金融的100億元。資金實(shí)力雄厚，有利于做大規(guī)模，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。建行擁有大量的個(gè)人客戶，而且深耕零售金融業(yè)務(wù)多年，為其進(jìn)入消金行業(yè)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，在拿下這張消費(fèi)金融牌照后，不僅有望成為其業(yè)績?cè)鲩L新的“利器”，而且可能會(huì)讓建信消費(fèi)金融成為消費(fèi)金融行業(yè)的一匹黑馬，沖擊頭部消費(fèi)金融寶座。

但從另一個(gè)角度講，建信消金的開業(yè)，必將在擴(kuò)大消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)模的同時(shí)，也讓行業(yè)競爭進(jìn)一步加劇。