文|恒心      

來源|博望財經

廣發銀行馬失前蹄絕非偶然，而是內控問題爆發的必然結果。

今年5月，根據中紀委網站發布的消息顯示，廣發銀行黨委委員方琦、廣發銀行旗下廣銀理財原黨委副書記、監事長、紀委書記亓艷涉嫌嚴重違紀違法，目前正在接受調查。

事實上，這并非廣發銀行首位“落馬”的高管。此前廣發銀行行長、董事長等在內的多名高管就已先后被抓，腐敗高管長年盤踞管理層違法作亂。

廣發銀行10年長跑的“IPO之路”未果，還頻收巨額罰單，被戴上了“銀行系金融機構的罰單之王”的帽子，此外2022年還交了一份難看的答卷。

未來廣發銀行該何去何從？

01

業績慘淡，全方面掉隊

據公開資料顯示，廣發銀行前身為廣東發展銀行股份有限公司，成立于1988年，是中國首批股份制商業銀行之一，總部位于廣州市。2016年，中國人壽與花旗集團簽署廣發銀行股權轉讓協議，以每股6.39元的價格收購花旗集團所持有的20%股權，同時收購IBM Credit所持的3.686%股權，交易完成后，中國人壽持股比例增至43.686%，成為廣發銀行最大股東。

身為12家全國性股份制商業銀行之一，廣發銀行還入選國內系統重要性銀行，業務遍及內地及香港、澳門等地。

廣發銀行即便多重光環加身，但依舊難掩慘淡的業績表現。

4月27日，廣發銀行發布了2022年年度報告，全年實現營業收入同比微增0.33%至751.54億元，但凈利潤卻同比下降11.15%至155.28億元。對此廣發銀行解釋稱，“主要是合理增提撥備，有效應對市場變化帶來的風險”。

對比自身，這是廣發銀行自2016年以來首次出現負增長；對比同行，廣發銀行在12家股份行中墊底，僅超過渤海銀行（增速-29.23%）。

其中，廣發銀行實現利息收入1293.44億元，同比下降0.24%。廣發銀行表示，“主要是積極服務實體經濟，降低企業融資成本，同時貸款收益率受LPR多次下調影響，整體利息收入有所回落”。利息支出735.17億元，同比增長1.15%，主要系“存款規模持續增加，存款利息支出相應增加”。

廣發銀行息差表現也不容樂觀。2022年廣發銀行凈利息差較上年下降11個基點至1.68%，凈利息收益率較上年下降12個基點至1.81%。廣發銀行對此表示，“主要是該行資產端持續讓利實體，降低實體融資成本，影響資產收益率下降20個基點；負債端受資金及債券市場利率中樞整體下行影響，同業負債成本下降，影響負債付息率下降9個基點所致”。

再來看資產質量，不良率明顯抬頭。截至2022年末，廣發銀行資產總額3.42萬億元，同比增長1.72%；負債總額3.16萬億元，同比增長0.98%。同期末，廣發銀行不良率高達1.64%，同比上升了0.23個百分點，在12家股份行中增幅最大；撥備覆蓋率165.83%，同比下滑了20.44個百分點，風險承受能力明顯下滑。

02

高管密集“落馬”，IPO之夢仍很遙遠

廣發銀行慘淡的業績表現與高管頻繁“落馬”脫不了關系。

5月18日，根據中紀委網站發布的消息顯示，廣發銀行黨委委員方琦、廣發銀行旗下廣銀理財原黨委副書記、監事長、紀委書記亓艷涉嫌嚴重違紀違法，目前正在接受調查。

當然這不是毫無征兆的，或許與今年3月被調查的廣發銀行原監事長王桂芝相關。

據公開報道顯示，王桂芝最初從事教育行業，后“跨界”進了金融行業，曾先后擔任過廣發銀行鄭州分行資金部總經理、總行規劃與管理部總經理，南京分行黨委書記、行長，廣州分行黨委書記、行長，廣發銀行黨委委員兼廣州分行黨委書記、行長等職，到如今已有近40年的金融系統任職經驗，本想安享晚年，誰知卻在退休2年半后“落馬”。目前，關于王桂芝的涉案具體案情尚無報道。

然而，這才是廣發銀行高管貪污腐敗的冰山一角，僅2022年4月至今，已有7名高管“落馬”。

2021年9月，廣發銀行天津分行原黨委書記、行長趙勇因嚴重違紀違法問題被紀律審查和監察調查、被開除黨籍外；2022年1月，廣發銀行原董事長王濱涉嫌嚴重違紀違法被查，并于9月被開除黨籍和公職，同月以涉嫌受賄罪、隱瞞境外存款罪被逮捕；同年4月，黨委巡視辦主任喬玉良和信用卡中心原總經理助理呂勝男雙雙“落馬”；8月廣發銀行沈陽分行原行長楊樺接受紀律審查和監察調查。

早在2011年，廣發銀行就開始著手“A+H”股IPO上市，由中信證券和高盛高華證券作為輔導機構，可謂是“起了個大早”。但事與愿違的是，廣發銀行連“晚集”都沒趕上。

2012年，因“A股市場環境生變”，廣發銀行暫停A股上市而全力備戰H股；2014年，受原董事長李若虹“落馬”等影響上市再度被擱置；后因“根據有關法律法規和監管指導意見，為了保障股權變更過渡期的經營管理穩定”最終于2017年“暫時中止”；隨后雖重新啟動，但根據2021年廣東證監局發布的最新上市公司輔導時間表顯示，廣發銀行上市進展狀態變更為“輔導備案終止”。

作為目前國內12家中唯二沒實現IPO的股份制商業銀行，廣發銀行距離IPO之夢仍很遙遠。

03

頻收巨額罰單，“罰單之王”當之無愧

此外，廣發銀行內控質量問題也值得反思。

廣發銀行因“十二宗罪”再收大額罰單，被處罰款405萬元。

根據浙江銀保監局發布的行政處罰決定顯示，廣發銀行杭州分行存在的主要違法違規事實包括：對公授信業務開展不審慎，流動資金貸款被挪用于房地產行業；對公授信業務開展不審慎，流動資金貸款被挪用于購買信托產品、結構性存款、關聯小額貸款公司經營；對公授信業務開展不審慎，流動資金貸款被挪用于股市或者股權回購；個人貸款管理不審慎，個人貸款資金和信用卡現金分期資金違規流入資本市場或第三方存管賬戶；個人貸款管理不審慎，個人貸款資金違規流入房市；個人貸款管理不審慎，個人貸款資金被挪用于購買理財、信托和期貨；票據業務開展不審慎；信用證業務開展不審慎；保證金來源審查不到位；違規與票據中介合作；小微企業貸款統計數據不真實；搭售抵押物財產保險。

事實上，廣發銀行所收百萬級罰單屢見不鮮，年初因存在違反人民幣管理規定、占壓財政存款或者資金、與身份不明的客戶進行交易等行為被央行處以警告并罰款3484.8萬元；后又因虛報、瞞報金融統計數據被央行長沙中心支行處以警告，并處99萬元罰款。

但上述被罰事項可能對于了解“僑興債”事件的讀者來說僅是“開胃菜”。2017年，廣發銀行惠州分行員工與僑興集團人員內外勾結、私刻公章、違規擔保案件，涉案金額約120億元，最終“作繭自縛”，被開出7.22億元天價罰單，創下銀保監會所開罰單的歷史最高記錄。

當然，廣發銀行涉及的投訴量已很龐大。根據廣東銀保監局發布的2022年銀行消費投訴通報顯示，全年廣東銀保監局及其轄內分局共接收并轉送銀行業消費投訴16837件，信用卡業務投訴9165件。其中廣發銀行7864件（含信用卡總中心投訴7586件），占股份制商業銀行投訴量的86.53%；廣發銀行信用卡投訴量占到投訴總量的82.77%。

不僅如此，在黑貓投訴平臺上同樣充斥著大量對廣發銀行信用卡業務的投訴，多扣款、暴力催收、違規收取高額利息費用、虛假宣傳等成為“重災區”。

“剪不斷，理還亂”，廣發銀行該如何重塑信用卡王牌業務？