自2015年誕生之后，百萬醫療險發展迅速。根據艾瑞咨詢報告數據，2016年以來，百萬醫療險保費規模從10億元增至2020年的520億元，增長超50倍。

但同時，發展至今，百萬醫療險也面臨著產品同質化嚴重、市場增長放緩等問題。在此背景下，部分險企嘗試破局。

6月29日，水滴保聯合太平洋健康保險股份有限公司、AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險、Further（孚澤北京）、勞合社保險（中國）有限公司共同舉辦的“奔流不息 共保未來”新品發布會正式舉辦。會上正式推出了“藍海一生”系列百萬醫療險，其創新性在于增加了包括硼中子治療等多種海外創新療法，讓用戶以普惠價格，享受全球先進醫療。

“藍海一生”百萬醫療險由太平洋健康保險股份有限公司承保、AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險提供再保支持（除海外療法）、Further提供創新療法服務支持、勞合社保險（中國）有限公司提供海外療法責任再保支持、由水滴保獨家銷售。

01.百萬醫療險創新待破局，平價高端醫療或成下一步升級方向

百萬醫療險自2015年誕生后，因其豐富且相對全面的保障內容以及普惠的價格而廣受青睞，迅速成為國民健康保險保障體系中重要的一環。

水滴保數據表明，以百萬醫療險為代表的醫療險產品位列該平臺銷量第一，同時也是很多用戶購買的首款商業健康險產品，具有強烈的用戶需求和社會價值。

但不容忽視的是，百萬醫療險發展至今也面臨著產品同質化嚴重、市場增長放緩等問題。水滴保調研顯示，百萬醫療險的滲透率相對較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場空間和迭代更新的必要性。

用戶還需要什么樣的百萬醫療險產品？

平價中高端醫療或將是未來發展方向之一。水滴公司合伙人、水滴保總經理冉偉介紹，經過內部調研，有64%的用戶有增加高端海外醫療的意愿，且這個比例在購買過百萬醫療險的用戶中尤為明顯，達74%。

此外，用戶仍然更期待普惠價格的保險產品，近5成的用戶平均價格接受程度在月均50元以下。“高端醫療需求和價格普惠看似矛盾，但確是用戶實實在在的需求，所以藍海一生系列產品的設計也是經過了多方反復溝通和探討，我們希望做到‘既要-又要-還要’，最大化提升保障杠桿。”

02.國內首款含硼中子治療等海外創新療法的百萬醫療險

Further CEO FRANK AHEDO 介紹，當下癌癥發病率及死亡率居高不下，從全球視角來看，癌癥治療的地域、藥物、療法，以及醫療費用等方面都存在一定差距。此次與水滴保合作“藍海一生”百萬醫療險，內含的海外醫療服務可以幫助用戶找到全球創新的藥物和先進的醫療，這是被保險人僅憑人個人力量難以實現的。我們希望能夠將全球先進的醫療資源結合到保險產品中，為重疾治療提供更多的先進解決方案，造福更多用戶。

“藍海一生”百萬醫療險保障責任中除了囊括常規120種高發特定重疾醫療保障，保障金額最高可達600萬，更覆蓋了最高500萬元保額的海外先進醫療保障。

該產品在保障責任中添加了硼中子俘獲療法、CAR-T、伽瑪刀、射波刀、海外質子重離子療法，以及未來可能新增面世的多種海外先進創新療法，覆蓋美國、英國、德國、日本、新加坡等70余家海外醫院。同時，考慮到海外就醫的復雜性，這款產品也涵蓋了就醫綠通、治療評估、翻譯、海外陪診、海外醫療直付、交通/住宿報銷等服務。

保障責任中提到的硼中子俘獲療法，是目前國際領先的癌癥治療手段之一，又被醫生稱為“30分鐘見效”的抗癌黑科技。

“它身體負擔輕，精準度高，也能更好地避免耐藥性，被稱為繼手術、傳統放療、抗癌藥物、免疫療法之后的癌癥‘第五療法’。”日本質子線治療第一人，日本國立癌癥研究中心東醫院副院長秋元哲夫教授在發布會中介紹道。

價格方面，目前添加了海外創新療法責任的保險產品，基本定位于中高端市場。“藍海一生” 百萬醫療險希望能為用戶帶來更好醫療服務的同時，也要讓更多人買得起。以30歲用戶為例，一年的保費僅為204元起，每個月僅需17元起。

此外，“藍海一生”系列將短期與長期百萬醫療險結合，購買了1年期的藍海一生百萬醫療險之后，可以免等待期、免健告，直轉到保證續保的20年長期百萬醫療險。

過往，由于部分用戶在購買了短期百萬醫療險之后，想要再購買長期百萬醫療險的時候，可能會面臨不滿足健告，或重新計算等待期等問題，導致產生保障的空白期或重疊期。

03.健康險未來需做好醫療服務的生態資源整合

未來健康險該如何發展？

勞合社Sirius承保部業務負責人Florian Boecker認為，保險科技的迅速發展或將彌補現階段海外醫療服務、帶病人群保障等方面的不足，為健康險的創新帶來更多可能性。

AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險中國區商務及客戶負責人李純侃表示，互聯網保險的發展推動了保險理念的普及，用戶對保險服務的需求也更高，健康險的供給側創新還需要考慮到更完善的流程服務和多維度的個性化保障定制。

太保健康總經理尚教研表示，作為保險供給方，我們堅持合力共贏、生態共建，通過合作實現發展共生。健康保險不僅僅是損失補償的保障，更需要做大做強健康醫療服務的生態資源整合，在豐富保險產品和服務的同時，提供高品質的醫療資源、專業化的就醫體驗、便捷的線上服務，形成差異化解決方案。

冉偉表示：“百萬醫療險還有很長的路要走，作為一款普惠性保險產品，如何完善保障責任，如何提升用戶滿意度及忠誠度，如何提高賠付率及理賠服務體驗等問題，是我們需要持續思考的。未來，水滴保也將繼續保持“用戶第一”的初心，與合作伙伴一起，聯合定制一些用戶真正有大需求、有意義、有社會價值的好產品，為更多人提供更為全面的健康保障。”

（注：上述關于保險產品的說明介紹僅供參考。具體保險保障及責任免除等應以實際保險條款所在為準。）