近期，蘋果、華為等發(fā)售了新款手機(jī)，各大電商平臺(tái)紛紛推出分期付款方案，降低購(gòu)機(jī)門檻，吸引用戶到自家平臺(tái)購(gòu)機(jī)。

有用戶反饋，在“友好物”以租代購(gòu)購(gòu)買了一臺(tái)iPhone 15 Pro Max，購(gòu)機(jī)總額高出官方定價(jià)39%，如果按照其合同中的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)計(jì)算，綜合費(fèi)率高達(dá)24%。WEMONEY研究室調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同款手機(jī)主流的分期利率在0-15%。如京東白條12期分期年化利率在約13%，花唄約為7.5%。友好物的分期利率明顯高于市場(chǎng)水平。

“友好物”為用友集團(tuán)旗下品牌。友好物控股股東——深圳前海用友力合科技服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱“友金所”）曾是一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，旗下P2P已關(guān)停。“友好物”目前已經(jīng)接入支付寶、哈羅等APP多個(gè)端口，豐富消費(fèi)場(chǎng)景入口，吸引不同用戶使用友好物。

1、低價(jià)為噱頭，租賃價(jià)格高出原價(jià)39%

趙女士（化名）近期通過(guò)友好物，分期以租代購(gòu)購(gòu)買了一臺(tái) iPhone 15 Pro Max（256GB），12期總租金13971元，每期還款1270元，實(shí)際共還款15240元，以irr計(jì)算利率為16.36%。

趙女士表示，這款手機(jī)在市面價(jià)格大概在10000元，而友好物的租賃價(jià)格已高出原價(jià)的39%。

WEMONEY研究室以用戶的身份，在友好物購(gòu)買手機(jī)，以iphone 15 Pro Max為例，選擇12個(gè)月分期購(gòu)機(jī)（租滿即送），內(nèi)存256GB，總租金14040元，每期還款1170，使用（iphone 15-首月1元）優(yōu)惠券，首期實(shí)付金額1元（不購(gòu)碎屏保障359元）。根據(jù)《租賃服務(wù)協(xié)議》顯示，此款手機(jī)市場(chǎng)價(jià)12372元，以此價(jià)格計(jì)算，分期利率為24.02%。月租金包括月租金、平臺(tái)管理費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)分別占總費(fèi)用的82%、14.11%、3.89%。

根據(jù)協(xié)議，租金、平臺(tái)管理費(fèi)由友好物收取，信息技術(shù)服務(wù)費(fèi)由友好物旗下北海萬(wàn)物可租信息服務(wù)有限公司收取。此外，友好物還向用戶收取租金的0.5%作擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保公司是福建永鴻興融資擔(dān)保有限公司。

（友好物租賃合同）

WEMONEY研究室調(diào)研發(fā)現(xiàn)，同款手機(jī)京東白條12期分期年化利率約13%，花唄約為7.5%。

如果以手機(jī)原價(jià)計(jì)算，友好物平臺(tái)的綜合費(fèi)率高達(dá)67.8%。有用戶表示，該平臺(tái)在展示手機(jī)頁(yè)面顯示首期1元，降低用戶購(gòu)買門檻，并且同時(shí)展示日租賃價(jià)格38.47元，以低價(jià)概念吸引用戶購(gòu)買，購(gòu)買后才發(fā)現(xiàn)高溢價(jià)。

黑貓投訴上的用戶告訴WEMONEY研究室，因?yàn)樽赓U價(jià)格過(guò)高，無(wú)法按時(shí)還款，遭到了友好物平臺(tái)的瘋狂催收。在逾期后還繳納了高額的滯納金，租賃合同顯示如未能按期、足額支付協(xié)議約定的款項(xiàng)，應(yīng)自逾期之日起按10元/日向友好物付滯納金，滯納金收取上限不超過(guò)總租金的12%。

手機(jī)租賃的興起大約是在2016、2017年左右，客戶進(jìn)行租賃手機(jī)，根據(jù)資質(zhì)有的有押金，有的免押金，選擇期數(shù)后，每期按時(shí)支付租金，到期可以選擇歸還、續(xù)租或者支付剩余資金買斷。從租賃平臺(tái)購(gòu)買手機(jī)的用戶大都資質(zhì)不是很好。

此外，WEMONEY研究室在購(gòu)買手機(jī)時(shí)，友好物在付款頁(yè)面多次默認(rèn)勾選359元的“碎屏險(xiǎn)”，如果用戶不仔細(xì)查看詳情，很容易被誘導(dǎo)購(gòu)買。

2、友金所曲線入局消金

合同顯示，提供服務(wù)的是友好物是深圳友好物科技服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱“友好物”），友好物目前售賣手機(jī)、電腦、二手電子產(chǎn)品等，平臺(tái)上的總租金價(jià)格遠(yuǎn)超商品本身價(jià)格。雖然是分期購(gòu)買，但在友好物的合同中并沒有明示分期利率，僅顯示市場(chǎng)價(jià)格、月租賃費(fèi)用、總租賃費(fèi)用。

以一臺(tái)同等配置的PICO 4為例，天貓商城官方旗艦店售價(jià)為2499元，而友好物合同中的市場(chǎng)價(jià)顯示為2714元，明顯高于游戲機(jī)實(shí)際售價(jià)，為何友好物要虛高價(jià)格？

游戲機(jī)月租賃價(jià)格為257元分12期，如果以官方旗艦店售價(jià)為本金計(jì)算，租金利率為40.73%。如果以友好物合同中的價(jià)格為本金計(jì)算，租賃利率為24.28%。以此推測(cè)，友好物有意掩蓋其利率過(guò)高。值得注意的是，在其宣傳頁(yè)面也沒有明示年化利率，卻顯著提示8.45元/天起，以此吸引用戶購(gòu)買。

手機(jī)、游戲機(jī)等電子產(chǎn)品作為一個(gè)標(biāo)的物，相較其他標(biāo)的物來(lái)說(shuō)十分完美地契合了現(xiàn)金貸“小額高頻”的特點(diǎn)，學(xué)生、剛畢業(yè)的年輕人和社會(huì)底層的人士很容易被低價(jià)誘導(dǎo)，事后才發(fā)現(xiàn)無(wú)法承受高價(jià)，造成逾期。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，友好物如果用戶達(dá)不到規(guī)定的芝麻信用分，就需要繳納押金，借款的年化利率將更高。而且用戶在購(gòu)買手機(jī)時(shí)，還需要填寫姓名、性別、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、芝麻分、緊急聯(lián)系人、家庭住址（詳細(xì)地址）等等個(gè)人信息。

黑貓投訴上的用戶表示，發(fā)生逾期后，友好物會(huì)聯(lián)系緊急聯(lián)系人或者爆用戶通訊錄進(jìn)行催收，有的甚至影響到用戶的正常工作和生活。

天眼查顯示，友好物成立于2021年4月20日，注冊(cè)資本4000萬(wàn)元人民幣，法定代表人李昌國(guó)，大股東是友金所。

開甲財(cái)經(jīng)曾報(bào)道，友金所曾是一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，旗下P2P于2021年6月實(shí)現(xiàn)100%兌付。目前，友金所已向綜合理財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)型。友金所官網(wǎng)顯示，是用友集團(tuán)成員企業(yè)。如今友金所利用友好物開展手機(jī)租賃業(yè)務(wù)，算是曲線入局消費(fèi)金融。

金融監(jiān)管總局日前向各地監(jiān)管局、各類金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，《通知》涵蓋七方面共19條，包括：加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度、支持?jǐn)U大汽車消費(fèi)、加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持、降低消費(fèi)金融成本、強(qiáng)化保險(xiǎn)保障服務(wù)、切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

其中提出降低消費(fèi)金融成本。規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)，按照合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價(jià)、公開透明和減費(fèi)讓利的原則，嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)，不得就未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來(lái)實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶提升實(shí)質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用，不得違規(guī)向客戶轉(zhuǎn)嫁應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的成本。

而友好物租金利率通過(guò)擔(dān)保費(fèi)、平臺(tái)管理費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用抬升綜合利率，增加了消費(fèi)者的購(gòu)機(jī)成本。(林小林/文)