近日，上海農村商業銀行有限公司（SH:601825，證券簡稱為“滬農商行”，下稱“上海農商銀行”）發布2023年第三季度報告。財報顯示，上海農商銀行前三季度實現了效益與規模的提升。

而僅就2023年第三季度而言，上海農商銀行則出現了收入下滑的情形。具體來看，上海農商銀行2023年第三季度（7-9月）的收入約65.29億元，同比減少2.13%。

另據貝多財經了解，上海農商銀行的組織架構也有所調整，其中信用卡部被撤銷，對多個部門名稱進行了調整。組織架構調整的同時，上海農商銀行的管理層同樣發生了變化，也將l迎來“大換血”。

2023年是上海農商銀行“新三年”發展戰略的首年，面對新目標和新挑戰，上海農商銀行該如何走？

一、有喜有憂，第三季度收入下滑

公開信息顯示，上海農商銀行成立于2005年，是全國首家在農信基礎上改制成立的省級股份制農村商業銀行，2021年8月19日在A股上市。目前，該行的注冊資本為96.44億元，營業網點逾360家，員工總數超1萬人。

2023年前三季度，上海農商銀行實現收入204.15億元，同比增長4.49%，其中利息凈收入為157.15億元，同比增長1.02%；非利息凈收入47.00億元，同比增長18.0%，手續費及傭金凈收入20.05億元，同比增長14.66%。

收入增長的同時，上海農商銀行的盈利水平也有所提升。2023年前三季度，該行實現歸母凈利潤104.01億元，同比增長15.82%；扣非后凈利潤98.85億元，同比增長10.33%。

單就2023年第三季度而言，上海農商銀行的收入約為65.29億元，較2022年同期減少2.13%。不過，該行2023年第三季度的凈利潤和扣非后凈利潤分別為34.73億元和34.50億元，較2022年同期分別增長10.88%和10.12%。

截至2023年9月末，上海農商銀行的資產總額為1.37萬億元，較2022年末增長6.79%；貸款和墊款總額為7011.01億元，較2022年末增長4.54%；吸收存款本金9768.71億元，較2022年末增長3.54%。

值得一提的是，上海農商銀行的不良貸款率有所抬頭。截至2023年9月30日，該行的不良貸款率為0.97%，較2022年末的0.94%增加0.03個百分點。同時，該行的流動性比例、貸款撥備率、貸款撥備覆蓋率均較2022年末有下降。

截至2023年9月30日，上海農商銀行的流動性比例為59.43%，撥備覆蓋率為415.48%，貸款撥備率為4.03%，核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為13.25%、13.28%、15.69%。

截至2023年9月30日，上海農商銀行的不良貸款余額為67.99 億元。

二、零售變陣，業務架構謀求調整

據貝多財經了解，上海農商銀行在2023年提出了《上海農商銀行2023-2025年發展戰略》，稱將從“量的積累”轉向“質的飛躍”，從“體量優勢”轉向“質量優勢”，實現高質量轉型發展。

同時，上海農商銀行將打造“五大金融服務體系”，即零售金融服務體系、綜合金融服務體系、普惠金融服務體系、科技金融服務體系、可持續發展金融服務體系。

以零售金融為例，上海農商銀行將圍繞打造“以財富管理為引擎的零售金融服務體系”和零售轉型九個體系建設，聚焦客戶、產品、渠道三個重點，推進零售轉型高質量發展。

截至2023年9月末，上海農商銀行的零售金融資產(AUM)余額為7344.96億元，較2022年末增長5.42%；個人貸款余額（不含信用卡）為1901.11億元；個人客戶數（不含信用卡客戶）為2256.81萬戶，較2022年末增加162.40萬戶。

此外，上海農商銀行對組織架構進行了調整。前不久，該行發布的公告顯示，其零售條線一級部由零售金融部、信用卡部調整為零售金融總部、財富管理及私人銀行部、個人貸款業務部、基礎客群經營部。

簡單來說，上海農商銀行撤銷了原有的一級部“信用卡部”。不過，這并不意味著該行從此放棄信用卡相關業務，而是將信用卡業務納入零售金融業務的運行體系中，這一點從該行發布的財報中就得以體現。

近年來，各家銀行信用卡存量發卡數量都有所下降。央行發布的數據顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量為7.86億張，相較2022年同期減少了2100萬張。

聚焦上海農商銀行本身，該行2020年、2021年和2022年末的信用卡貸款余額分別為117.22億元、110.65億元和61.09億元，該數值于2023年6月末進一步減少至45.90億元，處于逐年走低態勢。

與持續下滑的業績相對的，是上海農商銀行不斷攀升的不良率。2019年至2021年，該行的信用卡不良率分別為1.34%、1.73%和2.39%。

三、收巨額罰單，管理層“換血”在即

特別說明的是，上海農商銀行曾存在“19宗罪”于2023年上半年收到一張巨額罰單。

今年6月28日，國家金融監督管理總局上海監管局發布消息，上海農商銀行因“同業投資資金投向合規性審查不審慎、委托貸款資金違規用于禁止性領域”等19項違法違規事實，被責令改正，并處罰款共計1160萬元。

而在11月13日，上海農商銀行旗下上海崇明滬農商村鎮銀行上則因個人貸款資金違規流入資本市場；貸款五級分類不準確等5項違法違規行為被國家金融監督管理總局上海監管局責令改正，并處罰款共計230萬元。

與此同時，時任上海崇明滬農商村鎮銀行風險管理部副總經理（主持工作）、總經理郭磊因對上海崇明滬農商村鎮銀行個人貸款資金違規流入資本市場、貸款五級分類不準確負有直接管理責任，均分別被警告，并罰款5萬元。

公開信息顯示，上海崇明滬農商村鎮銀行成立于2009年，由上海農商行發起設立。目前，上海崇明滬農商村鎮銀行的注冊資本約為1.05億元，上海農商行對該行的持股比例為48.45%。

大額罰單落地，折射了上海農商銀行存在一定的內控問題。而在前不久，上海農商行也迎來了新一任的首席風險官朱衛。今年8月，該行副行長兼首席風險官顧賢斌因工作調整原因，辭去首席風險官一職，繼續擔任該行副行長。

今年10月28日，上海農商銀行也曾發布公告稱，該行首席信息官周衡昌因年齡原因，申請辭任首席信息官職務。截至目前，上海農商銀行暫未公布新的首席信息官人選。

另據貝多財經了解，上海農商銀行第四屆董事會將于2023年11月26日到期，屆時也必將迎來“換血”。