成功有捷徑嗎？如果有的話，那就是找到一個暢銷品，然后復(fù)制它。

曾幾何時，寧波銀行“白領(lǐng)通”成為現(xiàn)象級產(chǎn)品，不僅使寧波銀行個人消費貸業(yè)務(wù)迅速起量，更是引發(fā)不少金融機構(gòu)爭先效仿。此后的幾年，個人消費貸款逐漸成為寧波銀行的核心盈利增長點，以個人消費貸款拉動個人信貸增長的業(yè)務(wù)模式業(yè)成為寧波銀行的特色。

如何打造下一個“白領(lǐng)通”，成為業(yè)內(nèi)夢寐以求的目標(biāo)。

此前同省的兄弟單位杭銀消金面向公務(wù)員、事業(yè)單位群體推出了“尊享貸”，可以說對標(biāo)的就是當(dāng)年的“白領(lǐng)通”；而寧波銀行自己的子公司寧銀消金，也想延續(xù)產(chǎn)品上的競爭力——早在開業(yè)之前，就有公開信息顯示，寧銀消金的主要任務(wù)是在寧波銀行沒有網(wǎng)點的省市設(shè)立直營團隊，承接寧波銀行的拳頭產(chǎn)品“白領(lǐng)通”，補充寧波銀行無法全國展業(yè)的短板。這樣一來，兩家的打法與擴張，看點頗多。

只是當(dāng)下的市場環(huán)境顯然更為復(fù)雜。曾經(jīng)，寧波銀行以一步之差，錯失浙江省內(nèi)第一塊消費金融牌照，導(dǎo)致后來苦等了十年。這也給了杭銀消金省內(nèi)第一家的頭銜和先發(fā)優(yōu)勢。

如今在政策引導(dǎo)下，兩家均面向小微雇主加大資源傾斜。力爭在線下消費市場與場景中，重塑競爭力。

面對杭銀消金的競爭，寧銀消金能否再造當(dāng)年的神話，值得關(guān)注。

01 

一步之差

據(jù)公開信息，2006年開始，寧波銀行（002142.SZ）借鑒新加坡華僑銀行產(chǎn)品，推出了“白領(lǐng)通”個人授信貸款業(yè)務(wù)，并成功將其打造成現(xiàn)象級消費金融產(chǎn)品，甚至業(yè)內(nèi)盛傳“先曉白領(lǐng)通，后知寧波銀行”的江湖傳聞。

雖然名字帶有“白領(lǐng)”，但早期主要針對公務(wù)員群體，后來逐漸拓展至收入穩(wěn)定的事業(yè)單位員工，或國企員工。依靠這一業(yè)務(wù)，寧波銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)迅速起量。

此前寧波銀行以“白領(lǐng)通”個人消費貸款底層資產(chǎn)申請注冊過3次“永動”系列ABS。相關(guān)信息顯示，截至2017年末，“白領(lǐng)通”貸款余額467億元，戶均授信額度為32萬元；同年，寧波銀行的個人消費貸款規(guī)模為873億元，“白領(lǐng)通”占比過半。

在一定程度上，“白領(lǐng)通”標(biāo)志著寧波銀行消費信貸業(yè)務(wù)進入了新的篇章，后續(xù)包括白領(lǐng)通B版、白領(lǐng)融等各類個人貸款類產(chǎn)品，都可以說是在“白領(lǐng)通”的基礎(chǔ)上演變而來。

而“白領(lǐng)通”的成功，也引發(fā)不少銀行甚至消金公司紛紛效仿。

以寧波銀行自身來說，2017年，消費金融部籌建；2017年底，直銷銀行事業(yè)部改制，而“總行消費金融公司籌備組”這一獨特的組織架構(gòu)，早就存在于寧波銀行的內(nèi)部通訊錄上。

然而，或許是產(chǎn)品過于成功而耽誤了牌照申領(lǐng)，更早的2015年12月，杭州銀行在消費金融市場中敏銳地嗅到商機，捷足先登，一舉拿下消費金融牌照。

彼時消費金融公司還沒有打破“一省一家”的限制，而就因這一步之差，此后寧波銀行兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)十年，終于在2022年5月正式收購華融消金部分股權(quán)，曲線拿下消金牌照。

2023年1月，寧銀消金將企業(yè)地址從安徽省合肥市遷至浙江省寧波市。至此，安徽省內(nèi)將不再有持牌消費金融公司，而浙江省消費金融牌照數(shù)量升至兩張。

對于把“白領(lǐng)通”做成業(yè)內(nèi)標(biāo)桿的寧波銀行來說，沒有誰比它更值得、也更渴望擁有一張消金牌照。如今，多年的夢想終于成真。但環(huán)顧四周，已有14家城商行拿到了消金牌照。市場，早已不是當(dāng)年的市場。

02 

誰能再造“白領(lǐng)通”？

從杭銀消金和寧銀消金的發(fā)展路徑來看，二者都在努力追隨“白領(lǐng)通”的腳步。

杭銀消金董事長貝瑜，曾任寧波銀行杭州分行行長。在他的領(lǐng)導(dǎo)下，杭銀消金線下主營產(chǎn)品“尊享貸”，主做線下公務(wù)員、事業(yè)單位群體，獲得成功。截至2022年6月末，在貸余額約76億元。

從定位來看，這和“白領(lǐng)通”是同樣的配方，同樣的味道。

寧銀消金的核心高管均來自寧波銀行，其法定代表人、董事長周俊，此前任寧波銀行遠(yuǎn)程銀行部總經(jīng)理。

業(yè)內(nèi)多有聲音，寧銀消金高管團隊均是“白領(lǐng)通”的元老級人物，相關(guān)信息無法查證，但從主營業(yè)務(wù)來看，寧銀消金成立之初只有一款純免擔(dān)保、純信用現(xiàn)金貸“白領(lǐng)融”，該產(chǎn)品則被視為寧波銀行“白領(lǐng)通”的全國延伸版本。

兩家團隊也多有相似之處。具體來說，杭銀消金和寧銀消金都有著500人左右的線下團隊。不過規(guī)模上，杭銀消金深耕多年，線下貸余百億元；寧銀消金承接了母行部分余量，線下余額起點更高。

相似的還有動作。步入下半年，二者似乎同步開始發(fā)力線下小微雇主貸。

比如，杭銀消金悄然將進件標(biāo)準(zhǔn)拓展至自雇人士、小微企業(yè)主群體。傾斜于這一業(yè)務(wù)的一個信號是人事變動——12月，蘇寧銀行助理行長周斌擬加入杭銀消金副總經(jīng)理，周斌被稱為“A股最年輕副行長”，在小微金融方面經(jīng)驗豐富。

而寧銀消金，自年初開始在煙草行業(yè)中挖掘優(yōu)質(zhì)雇主客戶。如今也在各個區(qū)域推廣經(jīng)營雇主貸產(chǎn)品，并和數(shù)宜信、數(shù)引網(wǎng)等合作，針對摩托車、漁業(yè)養(yǎng)殖等小微雇主群體制定專案。此外，寧銀消金在線上享有云閃付的優(yōu)質(zhì)流量，“惠您貸”年化利率低至3.6%。這利率水平在持牌消金中，具備顯著競爭力。

至于為什么要做“白領(lǐng)通”這類產(chǎn)品，而且競爭難度大，主要在于面對同行競爭與壓低利率的政策要求，消金需要客群上移。但上移又會面對銀行等機構(gòu)的競爭，很難突破。要是降了利率又沒有優(yōu)質(zhì)客群規(guī)模，消金機構(gòu)很難持續(xù)下去。

不過一旦成功，既能優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，又能帶來資金成本的降低、渠道的豐富等，而資金的充裕將會進一步優(yōu)化資產(chǎn)，相輔相成，形成正向循環(huán)。做好“白領(lǐng)通”類產(chǎn)品，對于消金機構(gòu)來說，可謂“鯉魚跳龍門”。

對“白領(lǐng)通”來說，當(dāng)時的成功，可謂占據(jù)了天時地利人和。如今16年時間過去，不管是消費金融市場的滲透率、還是大眾的認(rèn)知，都發(fā)生了巨大的變化。甚至當(dāng)下，幾乎每家銀行都有了一個自己的“白領(lǐng)通”產(chǎn)品。

如今市場關(guān)注杭銀消金和寧銀消金，誰能再造“白領(lǐng)通”，背后其實更看中的是產(chǎn)品創(chuàng)新力與服務(wù)能力。在“擴內(nèi)需、促消費”的當(dāng)下，消費金融的擔(dān)子比16年前更重了，這考驗著兩家機構(gòu)的場景運營能力和服務(wù)水平。

兩家消金公司和團隊，面向新業(yè)務(wù)新場景都給出了自己的解決方案。誰能最后勝出，還有待時間給出答案。