消金界了解到，目前銀行與消金機(jī)構(gòu)正在大規(guī)模收緊個(gè)人無抵押信貸的授信額度，以應(yīng)對明年1月1號(hào)施行的《商業(yè)銀行資本管理辦法》（以下稱資本新規(guī)）。已授信但未使用的授信額度被壓降，是當(dāng)前主流整改方向。

11月1日國家金融監(jiān)督管理總局令第4號(hào)公布《商業(yè)銀行資本管理辦法》，增加了強(qiáng)化資本約束的相關(guān)內(nèi)容，自2024年1月1日起施行。

01 

資本新規(guī)的主要影響

先來看下資本新規(guī)的原文是怎么規(guī)定的——

第八十二條 商業(yè)銀行各類表外項(xiàng)目的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)。

（一）等同于貸款的授信業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為100%。

（二）貸款承諾的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為40%，其中可隨時(shí)無條件撤銷的貸款承諾的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為10%。滿足本辦法附件3規(guī)定的特定條件的可隨時(shí)無條件撤銷的貸款承諾可豁免計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。

（三）未使用的信用卡授信額度的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為40%，但符合以下條件的未使用的信用卡授信額度的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為20%。

1.授信對象為自然人，授信方式為無擔(dān)保循環(huán)授信。

2.對同一持卡人的授信額度不超過100萬元人民幣。

3.商業(yè)銀行應(yīng)至少每年一次評(píng)估持卡人的信用程度，按季監(jiān)控授信額度的使用情況；若持卡人信用狀況惡化，商業(yè)銀行有權(quán)降低甚至取消授信額度。

值得關(guān)注的是，新規(guī)適用范圍不僅包括商業(yè)銀行，還包括貸款公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融公司、金融租賃公司、汽車金融公司等。

多家上市銀行回應(yīng)了市場關(guān)切，多數(shù)稱對自身有“正面”影響。

蘇農(nóng)銀行公告截圖

渝農(nóng)商行公告截圖

青島銀行公告截圖

螞蟻、京東等頭部平臺(tái)積極響應(yīng)，配合金融機(jī)構(gòu)做出整改，全部整改到位的時(shí)間預(yù)計(jì)是2024年3月底前。

我們可以分析下資本新規(guī)對消費(fèi)金融行業(yè)的影響。

1、資本新規(guī)要求，可撤銷貸款承諾的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)由0%提升到10%，即循環(huán)額度產(chǎn)品未使用授信額度需按照10%轉(zhuǎn)化為表內(nèi)資產(chǎn)進(jìn)行資本占用。

通俗的話來講，之前銀行給客戶授信額度10萬元，不用也沒有關(guān)系，銀行不占用資本。

但2024年1月1日開始，這10萬元授信額度不使用的話，銀行就要開始占用資本，減少了可以用于貸款的資本，相當(dāng)于資金成本變高了。

2、當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)中，各家銀行和消費(fèi)金融公司等積累了巨量的消費(fèi)信貸客戶的已授信但未使用的授信額度，明年開始這些授信額度都將減少銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本占用，減少了可以放款的資金。

3、對消費(fèi)者而言，想想自己的花唄、借唄、白條、信用卡等授信額度都使用了么？消金界了解到，實(shí)際上有些授信額度的使用率不足30%，甚至更低。明年開始，金融消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的長時(shí)間未用的授信額度顯著被壓縮。

02 

當(dāng)前主要的應(yīng)對措施

金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)正在商討整改措施，已授信但未使用的授信額度被壓降是當(dāng)前主流整改方向。

1、自營業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)的整改相對清晰明。大規(guī)模將原有的授信額度，調(diào)整成為逐筆授信、逐筆借款。對客戶而言，之前看到的授信額度，可能無法100%提現(xiàn)了。前端展示更多是預(yù)先的授信額度，是不能成為合同約定的或者不那么管用的授信額度。

2、區(qū)分客戶類型進(jìn)行不同調(diào)整額度。首先按照用信的活躍度，對存量客戶進(jìn)行進(jìn)行分層，對非活躍用戶的授信額度進(jìn)行回收，壓降至極低授信額度。比如，給予授信額度后一直未沒有借款的客戶的授信可以甚至直接下降為0元，等客戶再次借款用信時(shí)，再實(shí)時(shí)進(jìn)行授信額度調(diào)整。

對于活躍用戶的授信額度進(jìn)行保留，或者適度下調(diào)至客戶的當(dāng)前的借款余額，或者加一點(diǎn)點(diǎn)余量，再次借款用信時(shí)，再實(shí)時(shí)進(jìn)行授信額度調(diào)整。此時(shí)，活躍客戶通常情況下看到前端頁面展示的授信額度，比不活躍客戶的授信額度會(huì)大很多。

3、對于助貸機(jī)構(gòu)而言，整改也已迫在眉睫。助貸機(jī)構(gòu)將原有的循環(huán)授信額度，調(diào)整成為逐筆授信、逐筆借款的模式是一個(gè)重要的整改方向，較為強(qiáng)勢的機(jī)構(gòu)還是希望能夠保留客戶的循環(huán)授信額度。

可能的整改措施包括——

（1）與客戶簽署的協(xié)議，需要重新簽署，原有的授信額度變更為“這不是對您的貸款承諾，僅僅是貸款的最高限額”等等表述；

（2）與金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)交互和字段進(jìn)行調(diào)整，例如借款用信時(shí)同步客戶的最新授信額度成為一個(gè)重要的整改方向。

消金界了解到，銀行正按照《資本辦法》要求，完善相關(guān)管理制度，并結(jié)合法務(wù)、運(yùn)營等部門，開發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)流程。

監(jiān)管有意通過資本新規(guī)，加快信息系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)表內(nèi)外的統(tǒng)一管理，全面增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理有效性，并要求機(jī)構(gòu)強(qiáng)化資本約束，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，深化資本在銀行經(jīng)營管理中的應(yīng)用。

助貸平臺(tái)也要緊跟政策，對接好資方的需求與變化，升級(jí)流程與業(yè)務(wù)，才能合規(guī)長遠(yuǎn)發(fā)展。