來源|金融監管總局普惠金融司

普惠金融是中央金融工作會議提出的“五篇大文章”之一。近日，金融監管總局普惠金融司發表題為《構建涵蓋信貸、保險、理財的綜合普惠金融體系》的文章表示，站在十年的歷史節點，普惠金融發展已進入一個新階段，要準確把握當前普惠金融發展新形勢新要求。

金融監管總局普惠金融司文章指出，隨著經濟社會發展，中小微企業和人民群眾需求更加多元，單一信貸服務已無法滿足重點群體需要，有必要從綜合金融視角統籌發力，進一步豐富普惠金融服務。要推動構建涵蓋信貸、保險、理財的綜合普惠金融體系，讓更多市場主體和人民群眾都能享受到普惠的金融產品服務，助力實現中國式現代化、促進全體人民共同富裕。

以下為原文：

構建涵蓋信貸、保險、理財的

綜合普惠金融體系

中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。我們必須深入學習領會習近平總書記重要講話和中央金融工作會議精神，按照總局黨委部署，推動各項要求在普惠金融領域落實到位，不斷滿足經濟社會發展和人民群眾日益增長的金融需求，不斷開創新時代普惠金融工作新局面。

一、政治引領、政府推動、政策激勵，十年來初步形成又普又惠的中國特色普惠金融體系

自2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”以來，政治引領、政府推動、政策激勵力度不斷加大，普惠金融取得長足進步。

政治引領方面，黨中央、國務院高度重視，將發展普惠金融納入國家發展大局，國務院先后印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），自上而下推動普惠金融發展。金融機構不斷提高政治站位，將開展普惠金融業務作為金融業服務實體、服務人民、踐行社會責任的重要手段。

政府推動方面，建立健全了考核評價機制、明確目標要求，以信貸業務為主要抓手，指導銀行建立專營機制，實施內部資源傾斜，加大金融支持力度。

政策激勵方面，實施了一系列精準有效的貨幣、財稅政策以及降低資本計量的風險權重等差異化監管政策，強化金融機構開展普惠金融業務的正向激勵，有力推動普惠金融可持續發展。

十年來，普惠金融發展取得積極成效。

一是金融服務覆蓋面逐步擴大。縣域和農村地區基礎金融服務發展迅速，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶。截至目前，全國縣域銀行機構實現100%全覆蓋，鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率約98%，較2017年末提升了約2個百分點；銀行保險服務基本覆蓋所有行政村。

二是重點領域金融服務可得性持續提升。小微企業、“三農”、低收入人群等重點領域信貸投放力度持續加大，全國普惠型小微企業貸款、普惠型涉農貸款近5年年均增速分別為25%、16%，分別達到28.5萬億元、12.4萬億元，累計發放脫貧人口小額信貸9700多億元，支持脫貧群眾和防止返貧監測對象2400多萬戶次。

三是人民群眾對金融服務滿意度逐步提高。小微企業等市場主體獲取金融服務的成本更低。人民群眾存款、取款、支付更便捷。普惠金融的十年發展歷程，是有效市場和有為政府有機結合的典型。與其他國家相比，我國通過財政貼息、稅收優惠等政策安排和金融機構專營機制，實現了金融服務廣泛覆蓋，也同時降低了服務成本，基本做到了既“普”又“惠”，諸多領域走在世界前列。

二、準確把握當前普惠金融發展新形勢新要求

站在十年的歷史節點，普惠金融發展已進入一個新階段，做好普惠金融工作要重點把握好以下幾個方面。

首先，中央金融工作會議對普惠金融工作提出一系列新要求。明確要做好普惠金融大文章，并對金融支持中小微企業、民營企業、鄉村振興等作出安排部署。

其次，普惠金融需求從以信貸為主，發展為綜合金融需求。隨著經濟社會發展，中小微企業和人民群眾需求更加多元，單一信貸服務已無法滿足重點群體需要，有必要從綜合金融視角統籌發力，進一步豐富普惠金融服務。

第三，金融機構做好普惠金融的內生動力進一步加強。當前，更多金融機構開展普惠金融不是為了完成監管考核目標，而是將普惠金融融入自身發展戰略，將長尾客戶作為業務發展新的增長極和風險分散的策略手段。

最后，數字技術發展加快了金融機構數字化轉型。數字技術的運用可以降低運營成本、幫助控制風險，進一步擴大普惠金融客群覆蓋面和提高服務效率。

當前，普惠金融發展的核心任務是要圍繞普惠金融本質屬性，不斷深化普惠金融內涵、拓展普惠金融外延。我們要深入學習貫徹中央金融工作會議精神，推動構建涵蓋信貸、保險、理財的綜合普惠金融體系，讓更多市場主體和人民群眾都能享受到普惠的金融產品服務，助力實現中國式現代化、促進全體人民共同富裕。

三、構建涵蓋信貸、保險、理財的綜合普惠金融體系

普惠金融司將把學習貫徹中央金融工作會議精神作為當前和今后一個時期最重要的政治任務，把思想和行動統一到習近平總書記重要講話精神和黨中央決策部署上來，堅定捍衛“兩個確立”，堅決做到“兩個維護”，把深入實施總局黨委“四新工程”與普惠金融高質量發展相結合，推動構建廣覆蓋、多層次、具有中國特色的普惠金融體系。

一是進一步健全普惠信貸體系。中央金融工作會議提出要優化資金供給結構，把更多金融資源用于促進科技創新、先進制造、綠色發展和中小微企業等領域。因此，普惠信貸要將著力點放在內涵式發展上，保持金融支持力度不減，引導降低綜合融資成本，優化信貸投向，推動小微企業和涉農企業等可持續發展，支持小微企業專精特新發展及科技創新、糧食安全和鄉村產業、脫貧人口和特定群體等重點領域。

二是建立普惠保險體系。中央金融工作會議強調要發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能，《實施意見》對完善高質量普惠保險體系提出一系列政策要求。下一步要聚焦普惠保險重點領域，推動建立普惠保險專業化體制機制，支持保險公司加強普惠保險戰略規劃；提升產品服務質效，力爭為“三農”、小微企業、特定群體等提供質優價廉的專屬產品。同時，改善投保理賠服務，為普惠金融重點領域提供全面保險保障。

三是探索構建普惠理財專屬體系。中央金融工作會議對改進金融服務方式、優化金融產品等提出了新的要求。《實施意見》明確提出要構建類別齊全、策略豐富、層次清晰的理財產品和服務體系。下一步，要探索構建普惠理財產品服務體系，推動普惠理財與勤儉節約、積少成多的中華優秀傳統文化相結合，引導廣大人民群眾樹立健康的理財觀念，促進普惠理財走入尋常百姓家，實現居民財富保值增值、增加財產性收入。

四是著力拓寬普惠金融服務領域。聚焦人民日益增長的美好生活需要和日常經濟活動需求，支持金融機構通過網點機具、智能終端、應用程序等渠道，為廣大人民群眾和經營主體提供便捷的存款、取款、支付、信用建檔評級等基礎金融服務。同時，加強對老年人、殘疾人等特定群體的人工服務、遠程服務和上門服務，指導金融機構有針對性地研發特定群體專屬普惠金融產品。并且探索完善社保及稅費繳納、財務咨詢、工資發放、咨詢培訓等便民惠民的社會公共服務。

五是優化普惠金融發展環境。要完善普惠金融評價評估機制，更好地發揮監管激勵和引導作用。開展普惠金融宣傳推介活動，推動金融服務進商圈、進園區、進鄉村，強化供需對接，集中宣傳普惠金融特色產品服務，引導社會公眾用好普惠金融服務。

邁入新時代新征程，普惠金融司將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，認真落實中央金融工作會議精神，堅決貫徹黨中央決策部署，深刻把握金融工作的政治性、人民性，胸懷“國之大者”，強化使命擔當，凝心聚力、求真務實，奮力書寫普惠金融大文章，持續深入推進普惠金融高質量發展，為建設金融強國目標、助力實現全體人民共同富裕貢獻普惠金融力量。