4月10日，2024數字產業鏈金融行業峰會上，網商銀行宣布升級大雁系統，首次將AI大模型的能力應用于產業鏈金融。

據悉，大模型主要應用在兩方面。第一，用知識抽取能力構建產業鏈圖譜。大模型通過讀取海量的商品信息、企業關系信息之后，形成產業鏈圖譜，讓全產業鏈上下游的小微“顯形”。

通過信息解析能力，對小微企業的經營情況進行秒級評價。大模型就像一個24小時無休的智能產研專家，讀研報、判斷產業趨勢、解析小微經營數據，評價其信用情況。

值得注意的是，這一應用這并非是直接生成內容、與用戶互動，而是在后臺，成為金融風控系統的“助手”，幫助金融機構識別小微。

（網商銀行行長馮亮介紹AI大模型能力在產業鏈金融領域的應用）

目前，網商銀行已經通過大模型搭建了包括汽車、醫療、建筑等在內的9條產業方向的產業鏈圖譜，識別超2100萬產業鏈上下游的小微企業，小微信用畫像效率提升了10倍。在汽車和醫療產業鏈，網商銀行已經將其與金融風控系統結合，提升小微企業的信貸覆蓋率和滿足度。

AI大模型破解識別難，讓小微企業“不掉鏈”

理解大模型應用的價值，首先需要理解產業鏈金融遇到的困境。

峰會現場，網商銀行行長馮亮展示了產業鏈上一個典型的小微經營者的故事。在浙江嘉興，潘弈丞經營著一家名為丞達新材料科技有限公司的企業。它的主營業務是生產高溫尼龍材料。新材料研發時間長，需要資金投入，客戶回款周期長達3個月，周轉需要資金，這是小微經營者常見的金融需求。然而，幾年前潘弈丞向銀行申請信貸服務時，他仍然需要抵押房產，并經歷一周的等待。

丞達只是產業鏈上下游小微企業金融服務困境的縮影。“金融機構眼中丞達的畫像是這樣的——一家普通的小微企業，工商信息顯示從事機械制造，年營業額在1000萬左右。他生產的是什么，最終去往哪里并不清楚。因此，在沒有品牌企業擔保的情況下，金融機構很難給予丞達符合其經營需求的貸款額度。”馮亮表示。

2023年3月，網商銀行技術團隊開始嘗試用大模型來解決丞達的難題。

首先需要在產業鏈的視角下“看見”丞達。大模型通過知識抽取能力，從海量信息中理解數據，形成產業鏈圖譜，再通過多模態數據融合、協同推理等技術識別小微企業的主營業務，將其精準掛載到產業鏈上。比如汽車產業鏈，大模型“看到”發動機廠商、4S店、軸承廠商等環節，然后看見每個環節分布著哪些企業，將他們編織成一張網。整個過程中，大模型就像一盞探照燈，照亮產業鏈上下游每一個小微。

通過這種方式，大雁系統可以識別丞達位于汽車產業鏈上，它擁有12項專利，是浙江省的高新技術企業。丞達所生產的尼龍材料經過最終去到了比亞迪汽車，成為保護連桿器核心電子器件的絕緣層。而且，它位于浙江嘉興的新興材料生產基地，擁有“近水樓臺”的供應優勢。

（浙江丞達創始人潘弈丞）

看見之后還需要看清小微的經營情況。大模型能夠自動讀取大量研報，生成最適合描述小微用戶的經營畫像。這個過程就像一個AI產研專家，研究產業，形成趨勢判斷，分析小微的各項經營數據，形成對它經營情況的評分。這些評分，一定程度上代表著他的還款能力。

當丞達來網商銀行申請信貸服務時，風控系統結合大模型構建的產業鏈圖譜，知道它位于比亞迪的供應鏈上，結合“AI產研專家”的評分與其他金融風控數據進行嚴格的驗證，最終為其提供了200萬額度的純信用貸款。

當毛細血管小微企業能夠規模化地獲得便捷靈活的資金支持，產業鏈的資金融通和運轉效率也將大幅提升。以汽車產業鏈為例，網商銀行大雁系統已經為超過100萬小微企業提供信貸額度。獲得金融服務的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創型企業，且獲得了更高的額度。因為秒貸秒批的金融服務，他們在經營上實現了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。

大模型產業應用的未來關鍵是要找到場景

“我們找到了一個方向，但還不能說現在就挖到了豐厚的寶藏。大模型的產業應用仍有很遠的路要探索。”網商銀行高級工程師方珂告訴記者。

值得注意的是，大雁系統沒有用大模型的生成能力直接與客戶交互。“金融行業對安全、風險要求極為嚴苛，大模型應用仍然有很多問題需要驗證。”方珂舉例說，大模型會出現“幻覺”，如果錯判了客戶的經營情況，帶來的可能是真金白銀的損失。

因此，大雁系統實際應用中，大模型繪制的產業鏈圖譜會向風控系統提供客戶識別、經營評分和畫像，但最終小微經營者獲得的貸款額度，仍然是風控系統多維度交叉驗證的結果。“風控系統是大雁系統的‘神經中樞’，也是大模型的‘守門員’。”

為什么網商銀行可以將大模型的能力應用于產業鏈金融的場景？方珂認為，這得益于網商銀行智能風控系統的積累。網商銀行成立第一天就采用大數據風控的方式，為小微經營者提供310（3分鐘申請，最快1分鐘放款，0人工干預）的服務。截至2022年底，已累計服務超過5000萬小微經營者。在網商銀行風控系統中，包括圖計算等在內的AI技術，同樣被廣泛應用，為小微提供安全、便捷的金融服務。

“超大規模的客戶量、數據與風控能力沉淀，對小微經營者認知的積累，共同構成了網商銀行用大模型探索產業鏈金融應用的基礎。”方珂告訴記者。

IDC中國副總裁兼首席分析師武連峰表示，大模型高價值應用，最關鍵的是找到合適的場景。它至少必須滿足兩個條件，一個是需要對海量數據進行分析，另一個是需要高昂的專家知識。網商銀行大雁系統提供了一個創新的樣本，通過大模型構建產業鏈圖譜，和專家級的信用評分，讓更好的金融服務流向產業鏈的毛細血管。在發展新質生產力與“人工智能+”的產業命題下，這不失為以金融服務創新，更好服務實體經濟、推動產業升級的有益探索。