6月25日，網(wǎng)商銀行成立十周年，十年累計(jì)服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)者超過(guò)6800萬(wàn)。

在十周年分享會(huì)上，行長(zhǎng)馮亮首度分享了網(wǎng)商銀行的AI銀行圖景——成為千萬(wàn)小微商家的CFO（首席財(cái)務(wù)官）。

馮亮認(rèn)為，在全世界，優(yōu)秀的CFO都是稀缺品，只有大企業(yè)能夠擁有，小微企業(yè)不可能請(qǐng)得起。但是，在AI時(shí)代，讓小微企業(yè)也擁有一名CFO，是具備可能性的。這是網(wǎng)商銀行未來(lái)10年要去往的方向，舞臺(tái)很大，探索才剛剛開(kāi)始。

AI CFO要懂經(jīng)營(yíng)，懂行業(yè)，懂金融

一名合格的CFO，首先要有強(qiáng)大的認(rèn)知能力，懂企業(yè)經(jīng)營(yíng)，懂行業(yè)趨勢(shì)，懂金融工具。馮亮認(rèn)為，這就對(duì)AI 銀行的認(rèn)知能力，提出了很高的要求。

他以一家生產(chǎn)高溫尼龍材料的小企業(yè)舉例，展示AI銀行未來(lái)如何做到如CFO般的洞察。

AI識(shí)別之前，這家企業(yè)只有基礎(chǔ)信息：成立于2017年，年收入約1000萬(wàn)元，是浙江省高新技術(shù)企業(yè)，擁有12項(xiàng)專利。

AI 銀行根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識(shí)別其生產(chǎn)的產(chǎn)品，應(yīng)用于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈，最終供應(yīng)給比亞迪汽車絕緣層；AI銀行通過(guò)與企業(yè)主的智能對(duì)話，讀取提交的材料，分析廠區(qū)視頻，了解其生產(chǎn)規(guī)模和設(shè)備先進(jìn)性；通過(guò)解析票據(jù)合同，發(fā)現(xiàn)新增300萬(wàn)訂單；利用時(shí)序大模型掌握其資金波動(dòng)規(guī)律，如回款周期、支出高峰、采購(gòu)出貨節(jié)奏，從而對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)了如指掌。

僅了解自身并不足夠，CFO還需摸透行業(yè)趨勢(shì)：定位企業(yè)處于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈后，運(yùn)用AI能力，這位CFO進(jìn)一步分析行業(yè)景氣度、研判產(chǎn)業(yè)政策與競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、了解學(xué)習(xí)行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)，從而評(píng)估企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與發(fā)展空間。

既然是CFO，對(duì)金融工具的認(rèn)知，就更是題中之義。以理財(cái)產(chǎn)品為例，市場(chǎng)上的銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)4萬(wàn)多款，AI銀行需要有分析、比較、篩選優(yōu)秀產(chǎn)品的能力，匹配企業(yè)需要。

“要做大如此強(qiáng)大的認(rèn)知，在過(guò)去難以想象，但未來(lái)，讓AI的認(rèn)識(shí)水平，能接近一位商學(xué)院畢業(yè)的高材生，甚至有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的CFO，并非天方夜譚。”馮亮表示，網(wǎng)商銀行已經(jīng)開(kāi)始探索建設(shè)AI化的小微認(rèn)知平臺(tái)，上述圖景已有部分實(shí)現(xiàn)。

AI CFO的服務(wù)將從金融延伸至經(jīng)營(yíng)

AI CFO的認(rèn)知能力提升后，將觸發(fā)銀行服務(wù)范式的三大改變。

銀行服務(wù)從“給產(chǎn)品”到“當(dāng)管家”。比如，票據(jù)收付和貼現(xiàn)是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，小微企業(yè)可以用，但甄別票據(jù)真假，如何組合付票，研究貼現(xiàn)利率，選擇貼現(xiàn)時(shí)機(jī)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，顯然難度“超綱”。如果有一名CFO貼身服務(wù)，問(wèn)題迎刃而解。

銀行服務(wù)從“金融”向“經(jīng)營(yíng)”延伸。比如開(kāi)連鎖店的小微企業(yè)，不僅希望銀行能一站式處理多門店、多平臺(tái)的收款，還希望銀行能幫他統(tǒng)計(jì)分析，哪個(gè)門店生意好，哪個(gè)差，營(yíng)銷預(yù)算怎么分配，和自己同類型的連鎖店生意怎么樣，有什么好的營(yíng)銷舉措，如果想開(kāi)新店，去什么區(qū)域布局，性價(jià)比最高。如果有一名CFO貼身服務(wù)，或許能成為生意參謀。

銀行服務(wù)從“獨(dú)立提供”到“跨應(yīng)用調(diào)度”。比如小微企業(yè)招投標(biāo)場(chǎng)景，周期很長(zhǎng)，小微企業(yè)需要搜索投標(biāo)項(xiàng)目、分析自身競(jìng)爭(zhēng)力、撰寫投標(biāo)文書(shū)；如果中標(biāo)，要寫合同，要融資。如果有一名CFO貼身服務(wù)，就可以為其調(diào)度服務(wù)。“網(wǎng)商銀行做不了所有服務(wù)，但可以為小微企業(yè)調(diào)起其他Agent（智能體）的服務(wù)。”馮亮?xí)诚氲馈?

馮亮表示，這些服務(wù)范式的變革，正在萌芽。“AI票據(jù)管家”、“AI連鎖通資金大腦”、“AI投標(biāo)助手”……有一些應(yīng)用正在醞釀，不久的將來(lái)會(huì)嘗試運(yùn)行。

科技浪潮蓬勃而至。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有超33家銀行宣布接入DeepSeek，邁向AI銀行，將成為未來(lái)10年，整個(gè)銀行業(yè)的一大趨勢(shì)。

馮亮認(rèn)為，網(wǎng)商銀行從科技起家，過(guò)去10年是一家不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字銀行，未來(lái)10年，要成為一家創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值的AI銀行。“AI的使命，不是替代人，而是創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值，上千萬(wàn)小微企業(yè)過(guò)去請(qǐng)不起CFO，如果因?yàn)榧夹g(shù)進(jìn)步，他們也有了AI CFO，生意做得更大更好，這是社會(huì)的增量?jī)r(jià)值，我們相信，每一次技術(shù)的突破，都是通往金融服務(wù)平權(quán)的階梯。”