近期，抖音禁止貸款中介投放廣告的消息受到熱議，影響最大的是貸款中介公司。

5月8日，抖音巨量廣告規(guī)則中心發(fā)布了《禁止貸款中介行業(yè)準(zhǔn)入》的規(guī)則變更，明確中止貸款中介行業(yè)的信息流投放業(yè)務(wù)。抖音指出，在治理中發(fā)現(xiàn)，貸款中介行業(yè)存在倒賣(mài)客資、門(mén)店經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、提供不實(shí)服務(wù)等多種違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。為維護(hù)平臺(tái)生態(tài)健康及保障用戶權(quán)益，平臺(tái)暫限制該行業(yè)投放。

調(diào)整之后，抖音將禁止客戶推廣涉及貸款咨詢、代辦等為線下門(mén)店導(dǎo)流的中介類(lèi)服務(wù)內(nèi)容，執(zhí)行時(shí)間為5月15日。

近幾年，互金平臺(tái)線下獲客受限，轉(zhuǎn)而蜂擁進(jìn)抖音、快手等頭部短視頻平臺(tái)。經(jīng)常在短視頻平臺(tái)刷到信息流廣告，“有身份證就能借”“靈活借款”“最快2小時(shí)到賬”“公積金貸款”等。

WEMONEY研究室在調(diào)查當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)，很多這類(lèi)的助貸公司都游走在合規(guī)紅線邊緣，例如其協(xié)議中宣稱的“為消費(fèi)者推薦匹配的合作金融機(jī)構(gòu)”，實(shí)則是將消費(fèi)者貸款信息轉(zhuǎn)交至線下貸款中介。

一位接近行業(yè)的人士表示，抖音“一刀切”確實(shí)在行業(yè)內(nèi)部引起“大地震”，抖音此舉是為了強(qiáng)化平臺(tái)治理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

1.貸款中介從電銷(xiāo)到網(wǎng)銷(xiāo)的轉(zhuǎn)變

近些年來(lái)，微信朋友圈、短視頻的信息流廣告，逐步成為小貸公司和網(wǎng)貸平臺(tái)獲客主陣地，其廣告帶來(lái)的效應(yīng)不言自明。不過(guò)近年來(lái)，在繁多的貸款廣告中，亂象也層出不窮。

這實(shí)質(zhì)上是貸款中介從電銷(xiāo)到網(wǎng)銷(xiāo)獲客方式的轉(zhuǎn)變。

貸款中介存在已久，特別是近十年，貸款中介就像雨后春筍，冒了一地。而近幾年貸款中介傳統(tǒng)的獲客方式比如電銷(xiāo)、直銷(xiāo)和店面營(yíng)銷(xiāo)，獲客的效率越來(lái)越低。

部分電銷(xiāo)公司為了自身利益，買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息，擾亂行業(yè)生態(tài)，出于對(duì)消費(fèi)者隱私的保護(hù)以及對(duì)電信詐騙的管控，國(guó)家頒布了以《個(gè)人信息保護(hù)法》為代表的一系列法律法規(guī)，買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息已經(jīng)涉嫌犯罪。這更加加大了電銷(xiāo)市場(chǎng)的打擊。

尤其是網(wǎng)銷(xiāo)的興起，電銷(xiāo)市場(chǎng)被打擊獲客受限，一些中介公司都考慮轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)引流包括微信和短視頻平臺(tái)。

實(shí)則助貸平臺(tái)并不是沒(méi)有意識(shí)到傳統(tǒng)電銷(xiāo)正在走下坡路，但對(duì)于中小微企業(yè)，轉(zhuǎn)型確實(shí)沒(méi)有那么容易。一位小貸行業(yè)從業(yè)人員表示，網(wǎng)銷(xiāo)的主要方式是廣告投放以及新媒體，廣告投放對(duì)于大部分助貸企業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)全新領(lǐng)域，組建投放團(tuán)隊(duì)需要錢(qián)，制作廣告、投放廣告、優(yōu)化廣告更是一筆不小的開(kāi)支；而助貸行業(yè)做新媒體獲客還面臨著封號(hào)、限流的風(fēng)險(xiǎn)。也有一些助貸企業(yè)對(duì)轉(zhuǎn)型非常堅(jiān)定，并很快付出了行動(dòng)，但結(jié)果不盡人意。

在短視頻平臺(tái)做廣告投放，廣告投放得來(lái)的客戶線索，客戶質(zhì)量和成單效率都會(huì)比電銷(xiāo)高不少，但是如何控制投放的投入產(chǎn)出比ROI，實(shí)在是一門(mén)不小的學(xué)問(wèn)。

目前行業(yè)內(nèi)新媒體獲客的主要平臺(tái)是抖音、視頻號(hào)、微信、百度等。一位資深從業(yè)人員告訴WEMONEY研究室，抖音的流量轉(zhuǎn)化率一騎絕塵，其次是騰訊生態(tài)，百度搜索最弱之。想要在這些平臺(tái)上獲取客戶資源，對(duì)銷(xiāo)售人員的綜合能力要求非常高，尤其是在短視頻平臺(tái)，他們不僅要會(huì)拍會(huì)寫(xiě)，還要懂得如何規(guī)避平臺(tái)對(duì)金融相關(guān)話題的監(jiān)管，獲得正常曝光。

目前看來(lái)受到影響最大的不止是中介，還有專門(mén)做信息流投放的團(tuán)隊(duì)，這類(lèi)公司的主營(yíng)是以導(dǎo)流、販賣(mài)用戶信息為主，為各地區(qū)線下中介提供客源。

一位頭部助貸平臺(tái)的人士表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)做信息流投放可以獲得更多的區(qū)域性客戶，對(duì)做貸款的企業(yè)來(lái)說(shuō)，客戶精準(zhǔn)、新、區(qū)域近，營(yíng)銷(xiāo)效果還不錯(cuò)。貸款公司一般會(huì)委托抖音代運(yùn)營(yíng)公司發(fā)布貸款視頻，在視頻中插入表格，感興趣的貸款客戶通過(guò)填表（姓名、資產(chǎn)情況、需要多少貸款），再由中介電話聯(lián)系，來(lái)源更精準(zhǔn)，節(jié)約很多時(shí)間。

他還透露道，現(xiàn)在有多家頭部貸款中介公司已經(jīng)轉(zhuǎn)戰(zhàn)快手，但據(jù)這幾家公司反映轉(zhuǎn)化率并不如預(yù)期。

2.野蠻生長(zhǎng)的貸款中介

貸款中介有哪些套路？

一般貸款中介的套路是打著“xx銀行”、“xx貸款中心”等名義電話推銷(xiāo)貸款，在將用戶引導(dǎo)線下見(jiàn)面后，利用借款人急于求成的心理，騙取用戶的信任后，聲稱用戶符合高額度低利息貸款的要求，可以輕松拿到借款，然后找各種理由收取保證金、工本費(fèi)、下戶費(fèi)......

此外，還有的貸款中介將房貸客戶包裝成企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款客戶，通過(guò)在銀行申請(qǐng)利率較低的經(jīng)營(yíng)性貸款，來(lái)置換利率較高的存量住房貸款，從而賺取手續(xù)費(fèi)，過(guò)橋費(fèi)，資料費(fèi)等不法收入。或者用“AB貸”等套路，殃及無(wú)辜。所謂AB貸款是指，A的征信有問(wèn)題，無(wú)法取得貸款，不良中介就會(huì)讓他提供擔(dān)保人，要求A約來(lái)親戚或者朋友B，名義上讓B為A做擔(dān)保，實(shí)際操作過(guò)程中提交的是B的身份信息和資料，A成功拿到資金，而真正的借款人是B。

此前據(jù)多家媒體報(bào)道，在這些平臺(tái)發(fā)布的貸款廣告中，不乏有貸款中介冒用銀行名義發(fā)布廣告、層層把用戶信息倒賣(mài)給貸款中介、甚至還有一些網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙APP暗藏其中。

WEMONEY研究室在調(diào)查當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)，很多這類(lèi)的助貸公司都游走在合規(guī)紅線邊緣，例如其協(xié)議中宣稱的“為消費(fèi)者推薦匹配的合作金融機(jī)構(gòu)”，實(shí)則是將消費(fèi)者貸款信息轉(zhuǎn)交至線下貸款中介。最后收取用戶10%-15%的高額手續(xù)費(fèi)。

事實(shí)上，各地監(jiān)管對(duì)貸款中介的整治力度不斷加碼。

2023年，上海市市場(chǎng)監(jiān)督管理局就曾對(duì)貸款中介黑色鏈條進(jìn)行清查，持續(xù)在全市開(kāi)展兩輪“清鏈”行動(dòng)，出動(dòng)450多名執(zhí)法人員，結(jié)果發(fā)現(xiàn)有48家貸款中介涉及非法收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，冒用銀行名義開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。

2024年初，上海一貸款中介上海市場(chǎng)監(jiān)督管理局罰款30萬(wàn)元。原因是其以正規(guī)銀行的名義進(jìn)行短信營(yíng)銷(xiāo)。

近期，成都市也有多家以電銷(xiāo)為主的線下助貸中介被查，70多名嫌疑人被抓，主犯被采取刑事措施。

今年貸款中介面臨多重壓力和挑戰(zhàn)，需要適應(yīng)各方監(jiān)管趨嚴(yán)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的形勢(shì)。

一位頭部信息流從業(yè)者向WEMONEY研究室表示，抖音這項(xiàng)調(diào)整對(duì)他們影響非常大，沒(méi)有任何一個(gè)平臺(tái)的流量能和抖音相比。他認(rèn)為，對(duì)于這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，很多公司并不重視流程的合規(guī)性，也沒(méi)有人花精力去調(diào)整業(yè)務(wù)流程。而抖音封禁貸款行業(yè)的廣告，可能會(huì)讓這些平臺(tái)重視合規(guī)問(wèn)題，也是行業(yè)正向發(fā)展的一次改革性的機(jī)會(huì)。（文心/文）