6月30日，重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）發布《2023年可持續發展報告》，首次披露其可持續發展戰略及最新進展。

報告顯示，螞蟻消金專注服務廣大消費者的小額高頻需求，用智能風控科技突破普惠服務瓶頸。截至期末，已服務超過4億消費者，60%以上花唄是其接觸的第一個消費金融產品；約75%的消費者使用花唄未支付過任何利息費用；超2.4億人用花唄“賬單助手”實現金融健康。

螞蟻消金董事長金曉龍表示，將在“為每個認真生活的用戶提供有溫度消費金融服務”這一道路上不斷前行，并且高度關注用戶的金融健康，在AI時代繼續創新，以技術提效率，以創新促增長，最終為用戶、為實體經濟提供更加高效、優質的金融服務。

科技突破普惠服務瓶頸 60%用戶首次獲得消費金融服務

螞蟻消金首次披露了其數字普惠實踐的進展。截至2023年底，螞蟻消金已經服務超過4億消費者，60%以上此前沒有信用卡使用記錄，花唄是他們接觸的第一個消費金融產品。

4億消費者中，超過六成來自三四線及以下城市和地區，接近一半來自中西部地區。從職業分布看，花唄用戶數最多的三個行業分別是制造業工人、建筑業工人、批發零售從業者，包括了眾多城市新市民。

報告期內，花唄為1.2億新市民提供了消費金融服務。其中，有近2300萬新市民使用過花唄分期免息購買家具、疫苗等生活用品。

消費者日常使用呈現“小額高頻”的特點，花唄平均單筆金額僅為90元。花唄有別于現金貸款產品按日計息的模式，提供最長41天的免息期，約75%的消費者使用花唄從未支付過任何利息費用。

螞蟻消金之所以能夠突破普惠金融服務下沉的瓶頸，得益于其AI為核心的智能風控技術，搭建人群精準風控體系和場景實時風控體系，實現對場景中海量、小額、分散、高頻的消費金融需求進行多維立體、靈活實時、綜合全面的信貸風險管理，讓以往比較難申請到信用卡的用戶也獲得了這一便捷、優惠的消費金融服務，同時確保適當、安全。

報告顯示，依托場景實時風控技術，螞蟻消金2023年通過場景實時提額促進260億元交易，這類場景風險比公司整體平均水平低25%。

金融科普多管齊下 超2.4億人用賬單助手實現金融健康

隨著國內普惠金融事業的發展，金融服務從“有沒有”進階到“好不好”，金融行業追求高質量發展，“金融健康”理念逐漸成為共識。

螞蟻消金認為，要邁向金融健康，實現高質量發展，需要在實現深入場景的普惠基礎上，讓消費者具備更強的自我規劃與管理能力。因此為消費者提供相應的工具，輔以有趣、易懂的金融知識科普，引導其進行自我規劃與管理。

報告顯示，螞蟻消金提供了全國首個消費管理工具花唄“賬單助手”，截至2023年底，全國有超過2.4億人正在使用，其中超過1億為90后年輕人。使用賬單助手的月活用戶，整體違約率比所有消費者的均值要低10%。

26歲的杭州上班族梨子，為了能夠攢下旅游基金，她給賬單助手設置了每月5000元的理想金額。“雖然偶爾也會超，看到紅色的提醒就會緊張起來，要控制一下支出了。”她覺得賬單助手按月展示賬單進度很有用，平常分期免息買東西，分攤到每個月沒多少錢，但可能會買多，“一看到未來每個月的賬單就立馬清醒了”。

螞蟻消金還創新科普，用消費者喜聞樂見的方式，普及金融知識。線上，螞蟻消金在支付寶App內建設理性借貸教育專區，累計瀏覽量超過1億人次。線下，螞蟻消金在國家金融監管總局重慶監管局指導下，將流動的金融知識教育站“金融科普花花車”，開進重慶各大高校、社區、鄉村，與17金融機構合作開展100余場科普活動，共同助力全民金融素養提升。

服務實體成經營工具 超500萬商家用分期免息促增長

消費已經成為我國經濟增長的最重要驅動力。數字消費金融服務的一大特點就是與場景深度結合，直接服務于實體經濟，可以有效地為優質的消費需求提供支持。

報告顯示，花唄當前覆蓋全國4000多萬商家，無論是在線上還是線下，無論是全球500強品牌商家還是街邊小店，消費者都可以使用花唄來進行日常消費，實現了對全國消費場景的廣泛覆蓋。

花唄不僅是消費者便捷工具，更是數千萬大小商家的數字經營工具。在不同場景中，花唄正在成為商家促轉化、促增長、提單價的有效營銷工具，激發實體經濟增長動能。

花唄分期就是其中的典型，尤其分期免息是消費者青睞的一種福利形式，有助降低消費者的消費決策門檻，幫助商家促進銷售。花唄將分期免息功能向商家開放，目前已累計超500萬商家通過使用分期免息促進銷售額增長。

調研顯示，近7成商家表示提供分期免息服務后，銷售額明顯提升，其中商家提供免息分期重點補貼產品銷量平均提升30%，分期免息帶動店鋪的銷量平均提升15%。

在榮耀商城，分期用戶的客單價，是非分期用戶客單價的三倍，助力國產品牌快速發展。花唄還在杭州口腔醫院試點分期免息及場景專屬額度，讓牙齒種植、牙齒矯正等用戶的健康需求也獲得消費金融服務的支持。

完善綠色消費金融服務 參與制定首個綠色消費金融標準

螞蟻消金持續實踐綠色經營。報告期內，采用全線上化方式為消費者提供金融服務，2023年螞蟻消金辦理線上信貸業務節約用紙超31億張，大約相當于443萬冊新華字典用紙量，累計實現減排量21708.96噸二氧化碳當量。

螞蟻消金不斷完善綠色消費金融服務，通過提升綠色消費信貸資產識別效率，為綠色消費貸款提供優惠等措施，推動綠色生活方式的普及。與天貓等消費平臺合作舉辦“綠色產品消費”專場活動，推出免息分期補貼、幫還賬單等激勵措施，引導消費者選擇綠色產品。

報告期內，螞蟻消金還積極參與《重慶市金融服務綠色消費指南》的起草與制定，這是我國首個綠色消費金融團體標準，推動解決綠色消費資產認定難的問題。落地重慶首筆綠色同業借款，興業銀行重慶分行向螞蟻消金發放20億同業借款，螞蟻消金全部用于綠色消費貸款。

此外，治理議題也在扎實推進。期內實現管制架構的多元化，截至2023年底，公司股東涵蓋金融業、制造業、信息科技業、服務業領域背景，獨立董事占比提升，引入2名外部監事。提升合規治理能力，對業務全面審查實現100%覆蓋率。強化八大風險管理措施，制定消保三年戰略規劃，員工風險管理和消保培訓覆蓋率均達到了100%。

上海金融與發展實驗室主任曾剛表示：在互聯網金融和數字金融創新快速發展的當下，更加需要金融機構履行對環境、社會和客戶的責任，通過不斷完善公司治理和業務治理，實現“金融向善”的價值觀。對于消費金融機構而言，重點在于，要在做好普惠金融大文章的同時，更好地保護金融消費者權益，服務實體，助力經濟、社會的高質量發展。